征信上有逾期记录的人想要在网上找到利率较低的贷款产品，这样的事情听起来很吸引人，但是实际上却非常危险。目前网上贷款平台的数量已经很多了，广告做得也很花哨，但是在急需用钱的时候，很多人都会变得手忙脚乱起来，特别是那些征信报告上有问题的人，在这个时候更容易出现冲动借贷的情况。今天我们就要好好聊聊，在征信有逾期的情况下应该如何理智对待网络贷款，并且怎样尽可能地去寻找利率更低的产品，而且所有的这些都必须是在合法合规的前提下进行的，不能因为一时的利益诱惑而给自己以后带来更大的风险隐患。
首先我们要搞清楚一个问题：征信有逾期是什么意思？简单地说就是你在信用档案中留下的不良记录。银行以及正规金融机构在审核贷款的时候会重点关注你的信用历史，而逾期记录则会被视为扣分项。由此会产生两种结果：第一种是贷款审批变得困难起来，很多银行和大机构可能会直接拒绝对方；第二种情况则是即便被批准了，你也将会遇到较高的贷款利率以及更加苛刻的贷款要求。这是市场化的竞争以及风险定价所必须的结果，并非某个平台故意为难客户，而是因为存在一定的风险就需要有人来承担它所带来的成本——也就是利息。
那么网上所说的“不管征信、不管逾期、利率很低”的贷款信息是否可靠呢？这就成了一个很大的疑问了。按照我国《商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》以及最近发布的《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》等相关法律文件的规定，在开展贷款推销活动的时候要遵守真实、准确、完整、易于理解并且具有可比性的原则，并且不能做出任何虚假或者误导性的表述。如果存在不考虑信用记录和逾期情况的宣传，则很有可能是钻了空子或者是违法的行为。这些宣传可能会用各种各样的方式来实现目的，例如让客户去找所谓的“中间人”帮忙垫付资金，或者是打着高利贷或者套路贷的旗号来进行操作。
从监管层面来看近几年来，国家金融监督管理总局对网络借贷信息中介、助贷等机构进行了严格的监管，并且规定这些机构要依法合规地开展业务活动，不得采取暴力手段进行催收，同时还要控制好贷款利率不能过高。目前民间借贷的年化利率被限制在按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》所规定的范围内之内，一般情况下是以一年期贷款市场报价利率(LPR)四倍作为参考依据。超出此范围之外的部分不受法律保护。因此，在遇到一些平台利率很低或者是很高的情况的时候都应该保持警觉。
从道德、法律的风险角度选择所谓的“不用查征信”的贷款产品就相当于饮鸩止渴了。这类平台缺少有效的风险控制手段，个人隐私很容易受到侵犯和利用，在此过程中还存在非法集资、非法放贷以及暴力催债等违法行为的可能性极大。更为严重的是，一旦掉入其中就会出现不但不能解决问题而且会越陷越深、背上一身债务的情况，并且还会面临法律上的追究。
那么征信上有逾期记录的话，是不是就不能找到利率比较低的网络贷款了呢？但是也并非完全没有可能，只是需要更加仔细地选择以及谨慎地判断。第一点就是，“利息低”的说法也是相对而言的。对于有过逾期记录的借款人的来说，在法律允许的最大利率之下找到一个比较好的选项才是最重要的。
知识图谱以及动态打分在此处就可以大显身手了正规的互联网平台，在审核贷款的时候，并不是只看征信报告，而是会用到大数据以及人工智能的技术来建立一个复杂的知识图谱去考察你的个人情况、行为轨迹和社会关系等等，并且根据你的情况的变化来进行不断的更新评价分数。
根据风险控制的原则所有的贷款机构都把控制风险放在第一位，他们会用各种各样的方式去判断借款人的还款能力和还款意愿。如果有逾期记录的话，那么这个平台就会比较慎重一些，在审核的时候会要求用户提供更多的证明文件，例如收入证明、房产证明等等来证明自己有足够的还款能力。有的平台还会采用“联合建模”或者“助贷”的方式，也就是和银行等资金方合作，在自己的大数据风控系统的基础上对用户进行筛选，并且分担一部分风险。在这样的情况下即使借款人的信用状况不好但是只要平台的风险控制系统认为可以接受就可以拿到贷款了只不过利率会上升。
从实际操作的角度来看，如果真的要在网上办理贷款并且存在征信上的逾期情况的话，那么可以考虑以下几种比较符合规定并且有可能获得较低利率的渠道：
1. 大平台旗下的消费金融产品例如蚂蚁金服旗下的花呗、借呗（尽管政策有所改变，但是仍然存在相关的业务），京东白条、腾讯微众银行的微粒贷等等。这些平台依托于强大的生态体系，具有大量的用户数据以及完善的风控机制，在审核的时候除了考虑征信之外还会对用户的消费习惯、还款记录以及履约能力进行全方位考量。即使有逾期的情况也会影响到你的授信额度或者利率高低，并且相比于一些没有名气的小额贷款公司来说，它的利率和流程一般都比较正规合理一些。但是需要注意的是各个平台对于额度及利率并不是固定不变的，会随着你所使用的频率以及个人信用状况的变化而发生变化。
2. 有执照的消费金融公司该类机构是由国家金融监督管理总局核准成立，并且专门从事个人消费贷款业务的非银行金融机构，一般会和商业银行合作，资金渠道比较规范，在官网或者app上可以查询到相关信息，在挑选的时候一定要核实是否有合法经营资格。
3. 银行推出的在线贷款服务很多银行都开通了网上申请贷款的服务，例如网商银行、微众银行这样的互联网银行和传统银行推出的线上信用贷款产品。这类产品的利率一般比较低，但是审核标准也很高。如果你的逾期情况不严重，并且能提供相应的证明材料的话，也可以试着去申请一下。不过要准备好被拒绝的心理准备。
4. 寻找合法有效的担保或者抵押物如果有房产、汽车等贵重物品作为抵押物的话，也可以用它们来申请抵押贷款或者是找一个有资格的人做保证人来进行担保。这样就可以把放贷机构的风险降到最低，并且有可能拿到比较低的利率。但是需要注意的是，抵押贷款的过程比较繁琐，并且要承受着自己的财产会被强制执行的风险。
问答时间有人会想通过“过桥”公司或者中介来达到“洗白”征信的目的、或者用他们的材料去申请贷款？一定要知道这是不可以做的！第一，“洗白”征信属于违法的行为，并且会触犯到伪造国家机关公文、印章罪或者伪造、变造金融票证罪等罪名。第二，这些中介机构的价格非常高昂而且没有保障的效果并且本身就是一个骗局。第三，在通过审核之后如果被查出有假信息的话将会产生非常严重的后果轻则会被取消贷款资格重则会被列入黑名单受到法律惩罚。
心理层面征信出现逾期后，人们往往会感到焦虑、自卑，并且会产生“破罐子破摔”的念头。此时的心理状态很容易使人失去理智，从而受到一些虚假宣传的影响。所以保持冷静和理性非常重要。要知道一次逾期并不意味着一辈子都要背着污点，重要的是怎样去面对以及改正它。积极地修复自己的信用记录要比找寻所谓的“捷径”更加可靠。
因此，在网上查找低利率贷款的时候一定要小心谨慎，并且要有一定的防范意识。要知道逾期记录会给个人带来什么样的后果，也要知道正规机构是如何进行风险控制的。不能因为“低利率”、“不管征信”的宣传就放松警惕了，要对平台资质以及产品是否符合相关法规进行核实之后再做决定。最好选择有合法经营资格并且运作正常的公司办理业务。另外还要根据自己的实际情况来权衡利弊，不能盲目追求高额回报而忽视了潜在的风险。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是宣称可以不用看征信记录、不用查大数据、可以马上获得高额授信额度、没有利息或者很低、手续费很低甚至为零的广告都是不符合规定的营销行为，并且很有可能存在欺诈行为，大家一定要小心。
2. 防骗提醒在办理网络贷款的过程中，如果有人以缴纳保证金、解冻费、会员费、包装费、银行流水费等各种理由要求你先付款的话，那么这就属于诈骗行为了！正规的贷款公司是不会向借款人收取任何费用的，请大家不要把钱转给陌生人。
3. 风险提示一定要从正规途径或者经过批准的金融机构官网、app上办理贷款，并且要认真阅读并弄懂贷款合同中的所有内容，尤其是有关利率（含年化利率、总融资成本等）、费用、还款方式以及逾期后的处理办法等等这些细节问题。要知道自己所获得的实际年化利率有没有超出法律规定的范围之内，在此基础上再做出自己的判断。要理智地去借钱消费，并按时归还本金及利息，以免因为逾期而造成更多的麻烦和损失。
