最近经常可以在网上看到一些以“征信有逾期黑户专用网贷软件”的名义发布的广告，上面写着可以给征信不好者放贷，听上去像是雪中送炭一样好，但是实际上里面有很多猫腻，在这里我们就一起来揭开它的庐山真面目吧。
从法律的角度看，这样的宣传本身就是有问题的。按照《中华人民共和国广告法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，所有的网贷平台都不能对特定的人群（如“黑户”）做专门的推广，并且不能有任何暗示或明示自己有特殊的途径可以避开征信审核的行为。如果出现这种情况的话，就属于违法违纪的行为了。
曾经有一个平台因为宣传可以不用看征信、马上就能拿到贷款而受到了监管部门的处罚因为这样的广告很容易使没有还款能力的人去贷款，从而造成逾期的风险集中出现。因此，在见到类似广告的时候，首先要想到的是要提高警惕——正规的平台是不会这样做的。
另外从监管的角度来看，目前我国对于网络借贷行业实行了更加严格的管理措施。银保监会以及各地金融监管部门都加大了对违法违规放贷行为的查处力度，尤其是对那些向“黑户”等高危群体发放贷款的行为进行严厉打击。如果一个平台敢于公开从事“黑户专享”的业务的话，那么它就等于站在了悬崖边上，在任何时刻都有可能被叫停。
从道德的角度看，这样的业务更加令人厌恶。“黑户”的出现主要是由于一些人一时大意或者是遇到了一些特殊的情况而产生的逾期现象，并不是说这些人没有还款的意思。但是有的平台为了牟利，在这些人急于求成的心理上做文章，推出高额利息和费用的“套路贷”，并且诱导他们掉入更深的债务泥潭中去。
曾经遇到过这样一件事情，一位年轻人由于信用卡逾期了几天就被人列入了黑名单，并且还被一家自称是为黑户服务的公司用各种理由收取了高达百分之三十以上的年利率，从此以后他就陷入了越来越严重的困境之中。这样的做法既不合乎道德又会给借款人造成第二次伤害。
从风险的角度来看，“黑户专用”的网贷软件风险很大。第一种情况就是利率以及各项费用都远远高于正规金融机构所提供的服务，在一些平台上还会出现各种各样的收费项目，例如保证金、平台管理费等等，把这些费用加在一起之后可能会超过整个借款金额本身。第二种情形则是逾期之后的追债方式更为恶劣，有的甚至会采用非法追债的方式来进行，比如说威胁或者骚扰借款人及其家属。
从心理上讲，如果借款人被认定为“黑户”，那么就会产生焦虑、绝望等情绪，在此情况下容易受到不法机构的诱惑。他们会向你许下各种承诺，“只要你按时还贷就可以改善你的信用记录”，但是实际上这样的改善是不存在的，而且由于不断地申请贷款还会使自己的信用状况变得更糟。
在知识图谱上，人们对征信以及网贷的认识存在着很多错误的地方。比如说，“黑户”的人就认为自己的征信已经完全失效了，并且可以被恢复过来，但是要花费一定的时间并且要用到正确的手段。一般情况下，逾期记录会在五年后自动消失，在此之前如果借款人的还款情况良好的话。而所谓的“黑户专用”网站，则是利用人们对于这个概念上的误解来进行盈利的。
动态评分以及风控原理也很重要，在审核贷款的时候除了要参考借款人的收入情况之外还要考虑到其负债状况、还款能力等因素，并不是单纯地依据个人信用报告来进行判断。“黑户专用”的平台只关注眼前的利益而不顾借款人的实际情况，只要有资金就可以发放贷款了，“黑户专用”的平台坏账率很高也就不足为奇了。
对于急需资金周转而又征信记录不佳的情况，应该如何处理呢？第一种方式就是寻找正规金融机构进行咨询，例如银行的小额贷款业务或者是消费金融公司提供的服务，在这些机构中借贷的话虽然会面临较高的门槛要求但是也属于有资质的企业。第二种方法则是向亲朋好友借钱或者利用合法途径来改善自己的信用状况。
在问答中会有人提出这样的问题：我的征信不好，难道就不能贷款了吗？其实不是这样。有的平台尽管对征信有较高的要求，但是也考虑到其他的因素，比如说你工作的稳定性和收入情况等等。所以不能因为看到一些所谓的“黑户专用”的广告而盲目选择一个不正规的平台去申请贷款，要多比较几个正规的机构。
有人会问到：这些平台是如何规避监管的呢？一般有以下两种方式：第一种是在监管比较宽松的地方设立公司，例如国外或者是某个地方性的小平台；第二种是利用信息不对称的情况来进行宣传，比如说所谓的“内部通道”、“特别批准”，但是实际上仍然采用违法的方式来发放贷款。
另外从风控的角度看，正规的网贷平台重视征信的原因就是征信可以作为衡量借款人的信用风险的一个重要标准，“黑户专用”的平台敢于放贷的原因是没有考虑过风险的问题，只关心能不能及时拿到钱以及利息。“黑户专用”的平台上的借款人一般会成为最终付款人。
因此对于带有“征信有逾期黑户专用网贷软件”的字样广告要提高警惕，不要被其表面上的“专享”、“秒批”等说法所迷惑，因为后面往往隐藏着更大的风险。
重要提醒：
凡是打着“不用查征信”、“黑户专属”的旗号来推销网络贷款产品的广告都是不符合规定的，大家千万不要轻易相信。
如果遇到要先交纳“手续费”、“保证金”的网站的话，那么基本上就可以确定这是个骗局了，马上停止一切操作。
3、征信的问题可以去正规的地方进行修复，并且不要轻信那些号称能解决征信问题的服务机构或者黑户专用贷款公司，因为这些都是骗局。
4、在申请贷款之前要核实该平台是否合法经营，可以登录银保监会官网或者当地金融监管部门网站进行查询。
如果发现自己上当受骗或者遇到非法催收的情况，请立即报警并保存好相关的证据。
