今天我们聊一聊一个比较敏感的问题，“黑户也可以借款”的微信借钱软件。现在大家遇到资金短缺的情况时，总会有那么一瞬间想要借贷一下吧？尤其是那些征信记录不是很好的朋友，在银行或者其他正规平台上申请贷款就会被拒了。因此一些打着“不用查征信”、“黑户也可以借款”、“快速到账”等口号的小程序、公众号上的借钱平台也就应运而生了。这些平台大多可以在微信上进行操作，看上去很方便的样子，但是里面究竟有多少水分呢？我们今天就来扒一扒，并且以专业的态度从多个角度给大家解释清楚。
所谓“黑户”一般是指个人信用报告中存在严重的不良记录的人群，例如长期拖欠贷款、被列为失信被执行人等。正规金融机构对于这样的客户来说风险太大，自然不会去接触他们。那么，“黑户借钱软件”又是如何工作的呢？它并不是直接向用户提供资金的服务机构，而更像是一个信息中介或者是引流平台的角色。该平台会收集用户的个人信息，并将其整理后发送给与其有合作关系的合作方——这些合作方可能是资质较差的企业或者是高利贷公司。由于目标客户的本身就有较高的风险性，因此这些合作方往往会收取非常高的利率以及各种各样的附加费用。
从法律和监管从这个角度看，这些平台的行为已经触碰到了红线甚至是越过了红线。中国金融监管体系正在不断完善之中，在网络借贷方面也有了比较清晰的准入标准和操作规则。而那些号称自己不会参考个人信用记录的平台很有可能是为了逃避监管或者是非法经营。按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及其之后出台的各项相关法规规定，P2P平台需要进行备案，并且不能开展非法吸收公众存款、变相吸收公众存款等行为，也不能发放高利贷。很多打着“黑户借钱”旗号的应用软件所标出的年化利率远远超过了法律规定可以接受的民间借贷最高限额（目前为贷款市场报价利率(LPR)四倍）。因此它们很可能是高利贷行为。如果出现争议的话，在超过法律规定范围内的利息是不会受到法律保护的，但是本金以及符合规定的利息仍然存在追讨困难的问题，并且整个过程会十分艰难。
再谈谈道德层面这样的平台主要针对的是无法从正规途径获得帮助的人群，在他们急需解决问题的时候设置了各种各样的陷阱。本身就属于不道德的行为。它们通常会用一些引诱性的广告词来营造出一种虚假的安全感，“下款率高”、“黑户专用”等等，使人们相信自己所遇到的问题可以通过简单的手段得到解决。但是实际上，并没有真正解决任何实质性的问题，反而由于高额的利息以及各种各样的费用的存在使得借款人的处境变得更加糟糕。有的时候还会出现暴力催债的情况，给借款人带来严重的心理负担以及人身安全的风险。
说到风险各种各样的，首先就是高息风险有的平台年利率可以达到几十甚至几百，各种费用加在一起之后，总成本会非常高昂。很多借款人在没有仔细阅读合同的情况下就签订了协议，并且只看到了“低门槛”和“快速到账”的好处而忽视了其中存在的高额收费问题，在最后还款的时候才意识到自己其实借到了一本“吃人的贷款”。个人隐私泄露的风险为了获得贷款而需要填写很多个人资料，例如身份证号、银行账户号码以及手机验证码等等，并且还会涉及到人脸认证的信息等等，在各个平台上对于用户信息安全保护程度不同，如果个人信息泄露出去的话就会被人利用来进行其他的违法犯罪行为，比如说身份盗窃、电话诈骗等等。暴力催收风险对于逾期未还款的借款者，部分非法平台会使用暴力手段来追债，例如打骂亲友、辱骂他人、上门滋事等。这些行为已经违反了法律，并且会给借款人的生活造成很大的影响。合同陷阱风险很多平台上的借款合同内容十分繁琐，有的还有“砍头息”的情况存在，也就是在放款的时候会预先扣除一部分利息或者费用，并且这些合同还存在着格式条款不公平的问题，在没有仔细阅读的情况下就被迫签署了合同，之后想要通过法律途径来维护自己的权益就会变得很艰难。
从心理从层面上看，“黑户借钱软件”能够准确地击中借款人的几个心理盲点，第一就是“病急乱投医”急切的心理状态，在资金链出现问题、急需用钱的时候，人们往往会失去理智、放松警惕，从而会被高额利息所迷惑。“侥幸心理”总认为“这次借点钱吧，以后再也不敢了”、“我可以按时还款”的想法中忽略了高额利息所造成的巨大负担。“从众心理”四、看到别人好像在用，或者是平台吹得天花乱坠的，就认为是真的可以做到的。“羞耻心理”有的人的征信不好，本来就比较自卑，不想向亲戚朋友求救，也不愿意通过正规途径试一试（以前被拒绝了），所以转而使用那些表面上看不出来背景的渠道，结果往往是越陷越深。这样的心理陷阱使借款人的控制权更容易落入平台手中。
知道这些平台背后的人知识图谱对于操作方式来说可以起到一定的警示作用，在此之后的风险识别上也会更加容易一些。一般情况下会包含以下几个方面：用户获取（利用广告宣传、地面推广、社交媒体裂变等方式），信息搜集（用在线表格、应用程序授权等形式），风险估测（对缺少的信息做出简单的判断或者是直接交给高利率贷款人），资金发放（可能是平台自己的资金，但是更多的时候是作为中介把钱送到第三方的资金机构那里去），贷后的管理（催债）。在整个过程中，各方面的风险管理水平都不一样。正规的平台会有比较完善的风险控制模型以及大数据的支持，“黑户”类型的平台则要么没有有效的风控模型，要么干脆不做任何防范措施，所有的风险都由借款者自己承担。
再具体一些，就是关于这几个平台的事动态评分以及风控原理尽管它们宣称自己是“无征信”的产品，但是实际上是否真的不做任何风险判断呢？并不是这样。它们会用到其他的手段来进行风险评估，例如通过对你的手机里的一些数据进行大数分析（包括通讯录、应用使用情况、消费记录等等），或者是做一些简单的心理学测试来完成这项工作。但是这样的评估方法通常都不够精确，并且很容易侵犯用户的隐私权。“动态评分”大概就是根据你之前的还款表现而做出的一点微小的变化，在之后申请贷款时所获得的额度以及利率上。不过主要还是按照高利率去补偿高风险的原则来进行操作的。而所谓的风控原理其实就是一个“次级贷款”的过程，也就是为那些信用记录不好或者没有信用记录的人提供服务，并且要用较高的利息来弥补较大的违约概率。但是很多打着“黑户借钱软件”旗号的产品所做的事更像是“掠夺性放贷”，即利用信息上的劣势以及借款人目前面临的困境从中牟利，并非真正的风险控制。
那么遇到困难的时候应该怎么办呢？有没有实操方案？首先，务必保持冷静不能因为一时急需用钱而冲动消费。另外，可以试试整理好自己的财务情况看看是不是真的要借钱了，或者是通过减少开销、卖掉不需要的东西的方式来渡过难关。第二步就是主动去寻找合法合规的代替方法例如可以让自己的亲人或者朋友帮忙，尽管会有点不好意思，但是这也是花费最少并且最保险的一种方式。另外还可以寻求专业人士的帮助。信用修复机构掌握好自己的信用情况，并且希望以后可以得到正规银行发放的贷款的话，那么就可以去改善一下自己的信用状况了。如果必须要向某个机构借钱的话，一定要先找一家有资质并且信誉好的公司来借，虽然它的利息会比较高一点但是也是合乎规定的，在这种情况下再去接触所谓的“零首付”或者不用看征信的公司就比较危险了。
这里加个案例小王由于创业失败造成信用记录不良而成为“黑户”，之后家中有人生病需要资金周转时，在网上看到了一个可以给“黑户”贷款的小程序，并且利率不高、放款速度快。于是他就抱着试一试的态度贷了五千元人民币，但是拿到手里的却是四千元左右，并且还要扣除一千多元的服务费。合同上写着年利率为百分之二十四点零六，加上各种附加费用之后的实际年利率已经达到了将近四十个百分点左右。到了约定还款日期的时候，他又没有足够的现金来偿还欠款，所以就迟了一两天才去归还。这时该小程序就开始对他进行暴力催收了——打来了电话、发来了短信，并且还将他的联系方式公布出去，在他的朋友们和同事们那里也收到了骚扰信息。小王因此感到非常焦虑不安，最后不得不按照对方的要求归还本金以及高额利息之外的各种罚款共计七八百元人民币。
再问答一些人们比较关注的问题。问这些平台说自己不上传征信记录，是真是假呢？答有的虽然没有直接上传到央行征信系统中去，但是也有可能会被接入到其他的征信机构里边去，在你逾期不还款的时候，这些机构有权采取法律途径来追讨债务，并且最终法院做出的判决也会被纳入到征信系统当中。问由于没有信用记录，所以急需用钱的时候无法贷款。答：不必急于去寻找这些平台，在确定自己确实需要借贷并且可以通过其他方式来解决之后再做决定。如果非要用到借贷的话，可以选择一些要求较高的、比较正规的信用贷款产品，例如部分银行推出的线上信用贷款服务，尽管它们的放款额度不大，但是利息是合法合理的，并且要比高利贷好很多。另外也可以考虑用房产和汽车作为抵押物来进行贷款。问被这些平台欺骗了该怎么办呢？答要保存好借据、转账凭证以及催债的信息，并且马上去当地的银保监会或者互联网金融协会投诉，还可以报警来解决暴力催债的问题。
因此对于各种各样的“黑户微信借钱软件”我们要保持清醒的认识，在法律风险、道德风险、操作风险以及人身安全的风险面前不能有任何侥幸的心理。不能被其表面的宣传所蒙蔽，在遇到困难的时候也不能失去原则。学习金融知识、提高风险意识对每个人都非常重要，“天上不会掉馅饼”的道理要记在心里，掉下来的东西就是个坑。保护好自己的钱袋子的同时也要保护好自己的信用报告和个人隐私信息，这才是对自己负责的表现。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现了诸如“不用查征信”、“黑户专享”、“无抵押贷款”、“低利率”、“零利率”、“马上到账”、“清空信用报告”的表述，或者是没有给出具体、公开、合法最高利率说明的借贷宣传，则可以认为是不合规广告，需高度警惕。
防骗提示：凡是需要预先缴纳各种名义的押金、手续费、解冻费、服务费等等任何形式的预付款项的贷款行为都是诈骗行为，请大家不要相信，并且不能点击来源不明的网址、扫描来历不明的二维码来下载相关软件或者访问相关的网页。同时也要注意保护自己的个人信息安全，不要随便给应用程序授予超出必要的权限。
风险提示：如果采用不正当的方式去借债的话，那么就会出现高利贷、暴力追债、个人信息被盗用以及债务危机等一系列问题。一旦发生这种情况之后所造成的损失是非常严重的，并且还会对个人信用造成不良的影响，在最坏的情况下还会受到法律上的制裁。所以一定要从有资质并且受到监管的正规机构那里获得贷款，并且要认真地阅读合同内容来了解各种费用以及利率的情况。
