征信黑、征信差、征信烂、芝麻信用分只有550分左右的人，在使用网贷的时候会感觉很紧张吗？其实这就是一个魔咒吧！今天我们就一起来聊聊这个问题，并且从各个角度把问题搞清楚，让大家心中有数、行有所依。
什么是征信和芝麻分呢？
征信与芝麻分不同，征信是由国家信用信息基础数据库所建立起来的一个个人信用档案，里面记载了个人过去在贷款、信用卡使用等方面的表现情况，例如是否按时还款、是否有逾期记录、是否有被执行强制措施等。征信就好比一个人的经济身份证，在这个档案里没有不良记录的人更容易获得贷款，并且可以获得更多的贷款额度。
芝麻分是由蚂蚁金服所创建的一种信用评价体系，它是根据用户在支付宝平台上进行的各种交易活动来评定出来的，包括但不限于消费、还款、转账、投资理财以及是否绑定了银行卡、是否有水电煤等公共事业费用缴纳的历史记录等。如果用户的芝麻分数较高的话，在使用过程中就可以享受到很多方便的服务了，例如可以不用交押金就能租用物品，在某些合作商户那里还可以获得折扣优惠。
因此征信和芝麻分虽然都是关于信用的，但是它们所用到的评价标准、数据来源以及适用场景都有所不同。征信更加正规并且具有较大的影响力，在各个领域都会被使用到，而芝麻分则主要应用于支付宝内部的各种服务之中。
二、征信不好是不是真的寸步难行呢？
如果个人征信出现不良记录或者被列入了“失信被执行人名单”等情形的话，那么就很难再从传统的金融机构那里获得贷款了。因为银行或者其他正规机构在审核你的申请时会发现你的信用状况非常糟糕，并且担心你会违约不还款而给自己带来损失，所以是不会借钱给你的。
但是是否已经到了“山穷水尽”的地步呢？其实并不一定。我们要用辩证的眼光去看待这个问题。第一点就是你的信用状况怎么样？是一次性的逾期行为，还是长久以来一直拖欠不还款？是一笔小额度的贷款，还是一笔大额的贷款？这两种情况差别很大。一次性的小额逾期造成的负面影响较小，但是如果恶意拖欠、数额巨大的话就会造成很严重的后果。
另外市场上各种各样的贷款产品很多，并不是只有银行一家，各个互联网金融公司也有自己的审核标准和风险控制模型。有的公司对于征信的要求并不高，而是看你的收入情况、流水以及工作的稳定性等。这就如同高考没考上清华大学或者北京大学一样，还可以选择其他的优秀学校一样。
三、芝麻信用分为550分的时候可以使用的网络借贷产品有哪些？
芝麻信用分为550分，在整个芝麻分评价系统里属于中下等水平。一般情况下，如果芝麻信用分达到550分及以上就可以享受到支付宝生态圈内的一些福利待遇，例如不用交押金就能租用部分商品、在某些合作商户处获得折扣等等。但是要靠芝麻信用分去贷款的话难度很大。
但是芝麻分只有550分，并不意味着就可以随便借钱了。很多互联网金融机构在审核贷款申请的时候会考虑芝麻分的因素，但是不会仅仅依靠芝麻分来决定是否放款。他们会根据你的信用记录、收入状况、工作情况、住址信息、电话号码使用时间长短、所用设备的品牌型号以及你在网上留下的各种行为痕迹等多方面因素来进行判断。
因此即便你的征信不好，芝麻分只有550分，也并不意味着你就一定无法借款了。关键是找到一些审核要求比较宽松但是仍然有风险控制措施的机构。这类机构可能会更加重视你最近的还款记录、收入情况以及工作稳定性等因素。
但是需要特别说明的是：不能相信那些打着“不用查征信、不用查负债、不用查大数据”的旗号来宣传放贷业务的网络平台广告！这样的广告大多是骗局，或者是高利贷、诈骗分子用来蒙蔽人们的工具。正规的贷款公司会对借款人的信用情况进行审核，这是最基本的风控措施。
第四部分 法律和监管问题，即P2P网络借贷的界限是什么？
谈到网贷的时候就不得不提到法律以及监管的问题了，在我国对于网贷行业的管理是非常严格的，例如利率不能超出法律规定范围、不允许使用暴力催收手段、禁止进行虚假宣传等都是被法律法规所禁止的行为，任何一家机构都不可以触犯这些规定。
如果遇到了高利贷、暴力催收或者虚假宣传等情况的话，都可以用法律手段来保护自己合法权益。例如可以去银保监会、互联网金融协会等部门进行投诉举报，也可以到法院起诉。
但是借贷行为也是受法律保护的，在你借钱之后就必须按照约定的时间去还款，这是最基本的法律义务。如果出现恶意拖欠的情况的话，除了会损害到你的个人信用之外，还会给你带来其他的法律后果。
第五部分 道德和风险：P2P网络借贷到底应该遵守什么样的规则呢？
除了法律规定之外，还需要考虑到道德以及风险的问题。网贷虽然很方便，但是并不能包治百病。它是金融工具的一种，在使用得当的情况下可以帮助人们解决燃眉之急，但是如果使用不当就会掉入债务危机中去。
第一点就是要有正确的借贷观，借钱的时候一定要慎重考虑，并且不能盲目地和别人攀比、寅吃卯粮。要按照自己真实的还款能力来进行借贷，不要因为一时冲动而给自己以后的生活带来很大的压力。
另外一种就是高利贷和套路贷了，它们打着低门槛、快放款的旗号来引诱借款人的注意，并且利用各种方式向借款人收取高额利息、手续费以及违约金等费用，从而使借款人陷入其中不能自拔。
另外要保护好个人隐私资料，比如身份证号码、银行账号、电话号码等重要数据不要随便透露出去给他人使用，否则会给犯罪分子留下可乘之机从而导致财产损失。
六、心理和知识方面的问题，怎样看待网络借贷呢？
从心理上讲，在遭遇经济困境的时候，人们往往会感到焦虑、害怕和自卑等等消极的情绪，此时网贷就仿佛成了一个“救急粮草”，使人产生了依赖的感觉。
但是网贷不能从根本上解决问题，它只能在短期内减轻你的经济负担，并不会提高你的收入或者改善你的情况。一旦沉迷于网贷之中，就会越陷越深地陷入债务泥潭中去。
因此我们要正确的认识P2P网络借贷，把其看作是临时性的资金周转方式，并不是生活中的主要资金来源，在此情况下要加强对自身金融知识的学习，掌握各类金融产品特性以及存在的风险，并且增强自我保护能力。
例如可以学习一些关于理财的知识，知道怎样合理的安排自己的收入和支出、怎样去投资以及怎样增加自己的收入等。这样不仅可以使自己更好的掌握好自己的财务状况，在遇到各种各样的金融产品的时候也可以做到心中有数。
第七部分的知识图谱和动态打分可以看作是网贷审核背后的一个“黑匣子”。
说了这么多，你仍然会感到疑惑，网贷平台是如何审核贷款申请的呢？它是根据什么来判断是否要给某人放贷或者拒绝放贷的呢？
其中包含了很多技术以及模型，例如知识图谱、动态评分等。知识图谱就是用图形的方式来表示知识的一种方式，可以用来表示实体之间存在的各种各样的联系，比如说人与人的关系、人与工作的关系、人与银行的关系等等。
网贷平台可以用知识图谱来描绘出你的人格信用档案，包括你的社会关系网、消费模式以及还款记录等信息，并以此作为判断依据对你的信用等级进行评定。
动态评分就是利用用户当前的行为数据来不断更新用户的信用分的一种方式。例如，最近是否有过逾期记录、是否经常更换电话号码、是否有大额支出等都会对用户的动态评分产生影响。
因此即使你之前有不良的信用记录，在最近一段时间内如果你能够按时还款、行为举止正常的话，那么你的动态评分仍然有可能得到改善，并且会提高你申请到贷款的可能性。
八、风险控制的基本原理和具体的操作方法是什么样的呢？怎样才能使贷款的成功率更高一些呢？
如果我的信用报告很差，芝麻分只有550分，但是又需要借钱的话，应该怎么办才能提高贷款通过率呢？
当然可以了，以下是几种具体的实施方案：
增加个人收入这是一条最基本的解决办法。收入高的人还款能力强，所以贷款平台会把钱借给他们。你可以通过努力工作、提高自己、做兼职等工作来增加自己的收入。
改善个人信用状况如果有逾期的情况的话，要尽快把欠的钱还上并且要养成好的还款习惯，在一段时间之后逾期留下的痕迹就会慢慢消退。
增加还款能力证明例如你的工资流水、银行存款、房产、汽车等都是可以用来证明自己还款能力的资料，从而增加你获得贷款的可能性。
第四步就是挑选一个适合自己的贷款平台各个网站对于审核的标准各不相同，你可以去多家网站上申请贷款，并且要找一些审核比较容易通过但是又有一定的风险控制措施的网站。
5、找人做担保或者提供抵押物如果有可靠的保证人或者是有房产、汽车等可以做抵押的话，那么你获得贷款的可能性就会大一些。
6、养成好的生活习惯例如，不经常换手机、不过度负债、没有不良习惯等都会对个人信用分造成影响。
九、案例分析：征信不良的情况下怎样才能顺利地获得贷款呢？
说了那么多理论知识之后，再举个具体的例子来说明一下，征信记录不好但是仍然能够顺利获得贷款的人是怎么回事。
小明今年30岁，以前是因为创业失败造成信用报告上有几笔逾期记录。现在他遇到一笔急需用钱的事情，想要向银行申请贷款来解决这个问题。但是由于他的芝麻分只有550分，并且还有不良的信用历史，在银行那里申请贷款自然是被拒了。
但是小明没有因此而气馁，在做好本职工作的基础上增加了自己的收入，并且和之前欠债的人进行沟通商讨还款方案，从而慢慢改善了自己的信用状况。另外他还提供了自己名下的房产证以及收入证明等材料来证明自己的还款能力。
最后，在一个网络借贷平台上贷到款了，尽管利息比银行高一点，但是也解决了他的燃眉之急。
该例子表明即便征信不好也并非没有借钱的机会，只要积极改善自身的信用状况、提升自身还款能力并且准备好充足的证明文件就可以打动贷款平台。
第十部分是问答时间，在此期间有关于征信以及网贷的问题可以提出。
Q：我征信报告中有一条逾期记录已经结清了，但是仍然在报告里显示为逾期，请问这是为什么呢？
A：征信报告中逾期记录一般在你把欠款还清之后五年内会自动消失，但是如果超过五年仍然没有消失的话，你可以去征信机构提出异议并请求修改。
Q：有的P2P网络借贷平台能够对用户的信用报告进行美化处理，这是真的吗？
A：这样的说法是没有根据的。正规的征信机构都必须遵守国家的相关规定，在对个人信用情况进行如实记载的同时还要进行合理的评价，并不会有人随便给征信打上标签。
Q：如果我去网贷平台借款，并且没有能力偿还的话，会产生什么样的结果呢？
A：如果你向网贷公司借款后无法偿还的话，那么就会对你的个人信用造成影响，并且还会使你的信用分降低。另外，网贷公司也会通过打电话、发信息或者亲自上门等方式来进行催债。最糟糕的情况是会被告上法庭并且要负法律责任。
Q：怎样才能查看到自己的信用报告呢？
A：你可以在中国人民银行征信中心官网或者当地征信分中心进行个人信用报告查询，每年可以免费查看两次。
Q：P2P网络借贷平台会把我的信息泄露出去吗？
A：正规的网贷平台会有一套完善的安全保障制度来保证用户信息的安全，并不会随便把用户的个人信息透露出去。但是作为消费者，在使用网贷服务的时候一定要提高警惕，不能把自己的个人信息随便告诉那些没有资质的服务提供商或者个人。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是打着“不用查征信、不用查负债、不用查大数据”的旗号来宣传的网络贷款广告都属于违规行为，并且很有可能是高利贷或者是诈骗分子用来迷惑人的手段，大家一定要小心不要被蒙蔽了双眼。
2. 防骗提醒在申请网络贷款的时候，如果被要求先支付手续费、保证金或者解冻费等等费用的话，那么这就属于诈骗行为了，应该立刻停止操作并且向公安机关报案。
3. 风险提示网贷存在很大的风险，所以借款的时候一定要量力而行，不能因为一时冲动就借了很多钱去消费，从而造成过度负债、掉入债务危机中。
4. 合规借贷选择正规、合法的贷款机构，在签订合同时要认真查看其中关于利息、费用以及还款方式等内容的规定，以防产生不必要的争端。
5. 积极改善征信征信记录对于个人的生活有着重要的影响，因此要养成良好的还款习惯，并且积极地去改善自己的征信状况，为自己以后的发展打好基础。
