征信不好或者征信烂的人很难获得银行的贷款，这并不是因为银行故意刁难他们，而是由于银行本身的性质所决定的。银行属于经营风险的企业，要想盈利就必须把风险控制在一个合理的水平之下，而征信记录则是银行用来衡量风险的一个重要标准。
从法律的角度看，《中华人民共和国商业银行法》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》都规定了银行在放贷之前要对借款人的信用情况进行核查并作出评价，在借款人存在严重不良信用记录的情况下（如恶意拖欠还款），银行有权拒绝其贷款申请，并不是因为银行吝啬而做出的行为，而是依照法律法规所进行的操作。因此，“征信不好也可以贷款”的说法属于违法或者欺诈行为。
从监管的角度来看，银保监会对于商业银行的信贷业务有着非常严格的规定，在风险管理方面更是如此。如果银行为了揽储而不管不顾地给信用记录不好、不符合条件的人发放贷款的话，一旦出现坏账的情况发生之后，并不是只有银行自己会受到损失，相关的责任人还会被监管部门进行处罚。因此正规的大银行是不会在这样的事情上马虎大意的。“口子银行”一般是指没有资质或者是银行内部违规操作所造成的后果，并且这两种情况都不可以接受。
从道德的角度看，征信就是个人信用的表现形式之一，也是社会信用系统的一个重要部分。一个不重视自己信用的人，在社会上很难生存下去。作为一家金融机构——银行负有保护好社会信用系统的健康发展的责任。如果银行随便给征信记录不好或者没有良好信誉的人发放贷款的话，那么这就等于纵容了不好的风气，并且会对整个社会的信用系统造成损害。因此从道德的角度来看，银行是不会轻易地把钱借给那些征信记录不佳的人的。
从风险的角度看，这是头等大事。信用记录不好、违约概率大的人，如果被银行发放贷款的话，那么银行所承受的风险就会被无限放大。当这些人的违约行为出现时，银行就必须面对由此造成的损失。而且大量的不良贷款还会降低银行资本充足率，从而对银行的经营稳定性产生不利影响。因此，在风险管理上，银行是十分谨慎的，并不会因为一时的利益诱惑而忽略掉潜在的风险。
从心理上讲也存在一定的道理，一些信用记录不良的人可能会认为自己没有其他选择，只好向所谓的“口子银行”申请贷款。这样的心理属于一种侥幸心理，即相信“别人可以拿到的钱，我也可以拿到”。但是实际上这样想是不对的。征信不好就是征信不好，这是个事实，并不能通过侥幸来改变它。另外如果上了这些非法机构的当的话，不但拿不到钱还会因此背上更多的债务，那就真的无药可救了。
从知识图谱的角度看，征信系统就是一张巨大的数据网，每个人在上面都有自己的信用痕迹。银行可以通过征信系统来获取到一个人完整的信用历史，比如是否有过贷款、是否使用过信用卡以及有没有出现过逾期等情况等，并且这些信息会一直保持更新的状态之下，因此银行可以根据这些信息对借款人的风险进行实时判断。所以征信不好或者有不良记录的人就会很容易地出现在这张大网里了。
动态评分以及风控原理也很重要，在现在的商业银行中，风控系统的运作都依赖于大数据和人工智能技术来进行实时地对借款人各方面的情况进行分析判断，并且会根据结果给出一个变化中的风险分值，当该分数小于一定的临界点的时候，银行就会拒绝发放贷款。因此虽然有的银行表面上对于信用状况较差的人有所放松，但是这其实是由于在其它方面也存在风险而做出的一种决定，并不是完全不考虑个人信用问题。
对于征信较差的人来说，在实际操作方案上又该如何呢？第一种方式就是想办法改善自己的信用状况，例如把之前的逾期欠款全部还清，并且继续保持良好的还款习惯不出现逾期的情况；第二种方式则是可以通过申请一些小额度的贷款来开始积累好的信用记录，比如说消费贷等；第三种情况就是如果真的急需一笔大的贷款的话，则可以增加一些担保的方式来进行，比如用房产进行抵押或者是找一个有良好信誉的人作为保证人等等。虽然上述的方法并不能立刻见效但是却是合法合规并且不会给自身造成任何风险的做法。
以小明为例，在之前的信用卡逾期之后，他的征信记录就不好了。想要贷款买房的小明被银行拒了。但是经过一段时间的努力后，小明用分期付款的方式偿还了之前的逾期欠款，并且保持了好几个月的良好还款记录。之后又找了几个朋友做保证人，最后终于从银行贷到了款。该例子表明即使征信差的人也有可能获得贷款的机会，只要他们有改善自己信用状况的决心与实际行动即可。
例如小红急需用钱的时候，在网上看到了一条关于征信不好也可以申请贷款的信息后，就和一家自称是“口子银行”的公司取得了联系。但是这家公司除了收取高额的服务费之外，还要让小红提供更多的个人资料，并且最终没有获得贷款批准，反而导致她的个人信息被泄露出去，还接到了许多诈骗电话。该事例告诫人们不能随便相信不符合规定的贷款广告，否则会付出很大的代价。
问答时间。问题一：征信黑户可以贷款吗？答案一：正规银行基本上不能够，除非有很强的担保。问题二：征信不好怎么办？答案二：先把欠款还清，保持良好的还款习惯，慢慢改善自己的信用状况。问题三：网上的“征信烂也可以贷款”的广告可信吗？答案三：大部分都不可信，很有可能是诈骗行为。
总的来说，征信黑、征信差或者征信烂的人要想贷款其实很难，但是并不是完全没有可能。关键是通过合法途径来改善自己的信用状况，并且不能相信不符合规定的宣传信息。要知道天上不可能掉馅饼，所有的贷款都有一定的风险性，要慎重考虑。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的声称可以不用看征信、马上批高额贷款、即使征信不好也可以贷款的内容都属于违规行为，并且很有可能是诈骗行为。
防骗提示：在申请贷款之前要确认该机构是否具有合法资质，并且不能随便泄露自己的个人资料，也不能提前缴纳各种费用。
3、风险提示：所有的贷款都存在一定的风险，特别是信用记录不良的人群，在申请贷款的时候会比较困难，并且利率也会比较高，违约的可能性也很大，所以要根据自己的实际情况来决定是否借款，以免掉入债务危机中去。
