提到“黑户”，很多人都会感到紧张不安，“黑户”的存在感很强，仿佛无处安身一样。在传统的金融系统中，信用记录差的人要想获得贷款的话，就像是站在一根细细的绳子上跳舞一样危险。但是现在科技发展迅速，各种各样的贷款APP层出不穷，有些平台声称自己可以接受“黑户”。那么问题来了，“黑户”能申请到哪些贷款呢？今天我们一起来探讨一下这个问题，并且要说明的是本文的目的并不是教大家如何钻空子，而是希望引起大家注意、心中有数。
什么是“黑户”，也就是征信记录不好、曾经有过逾期、拖欠债务未还或者是没有信用记录的人，在银行看来这样的人都存在很大的风险，所以他们的贷款申请一般都会被拒绝。但是生活中总要继续下去，有些人在急需用钱的时候就会遇到资金短缺的问题，这时一些打着“不用查征信”、“马上批准”的旗号的贷款软件就出现了。这些软件的背后大多是互联网金融公司，并不是像银行那样死板地按照传统的风控方式来进行判断是否放贷。
法律和监管之间的界限必须要先弄清楚的是，在中国金融业务尤其是放贷业务都是受严格管制的。正规经营的贷款平台不管是线上还是线下都要获得相关的金融许可比如网络小贷许可证、消费金融许可证等等。尽管它们可能会降低一些准入标准但是绝对不会忽视法律法规以及监管部门的要求尤其是一些利率限制比如年化利率不能超过24%，正规平台都会遵守。而那些大肆宣扬可以给没有信用记录的人提供贷款并且没有任何条件的产品很可能是违法经营活动。参与其中的话借款人除了要面对高利之外还会卷入法律诉讼中去因此对于这样的宣传我们要心中有数不能被表面的好处所迷惑。
道德和风险一起被质疑从道德的角度看，明明知道对方的信用状况不好还要向他发放贷款并且收取很高的利息，这就已经具有了剥削的味道。一些急需资金的人由于没有其他的办法只好采用这样的“饮鸩止渴”方式，结果往往是越陷越深。虽然我们不是道德警察但是也应该思考一下这样的商业模式是否助长了不良的社会风气呢？从风险的角度来看，这些贷款给借款人造成的不仅是经济上的负担而且还有心理上的压力。如果不能及时还款的话就会接到各种催收电话、收到威胁短信等等，整个的生活都会被打乱。更严重的是有些不法分子会利用借款人的个人信息来进行诈骗或者勒索，风险非常大。
而所谓的可以轻松申请到款的贷款软件又是怎样工作的呢？其中的秘密很多。知识图谱和动态打分这是目前风控的主要内容之一，在正规的互联网金融平台上虽然不会用到传统意义上的征信报告，但是也会建立用户的画像，该画像可以包含你在平台上所做的一切事情的数据、你的社交媒体上的信息、你的消费习惯以及你的设备信息等，并且通过对这些数据进行分析之后给用户提供一个动态的信用评分。分数越高说明你越有可能得到贷款并且可以获得更多的资金支持。因此一些软件能够轻易地通过审核的原因可能是它的风控模型更加重视其他的方面而不是仅仅依靠征信记录来判断一个人的风险程度。但是这并不表示它没有考虑过风险问题，而是把风险评估的重点放在了别的地方上。
再来说说风控原理传统的商业银行主要是依据“硬信息”来进行决策，即征信报告、资产证明、收入证明等等。但是很多互联网贷款机构则更倾向于使用“软信息”，也就是你在该平台上活跃程度、以往的还款情况以及其他业务中留下的痕迹（例如你是否下载了某个应用软件、你的通话记录等），并且还会用到复杂的算法来判断你未来是否会按时还款以及是否有足够的偿还能力。对于那些没有传统信用记录但是在网络上有很多活动的人而言，这样的风控方法可能会更容易得到他们的青睐。
但是这里面有一个实操方案问题就是这样的：有的平台为了提高通过率会用到“预授信”的方法，在你提出提现请求之前给你的账户预留一定的虚拟额度，然后在最后一步做最终审核。这样做的好处是能吸引更多的用户前来尝试，同时也可以在最后一刻把控住风险。因此你在申请的时候会收到“通过”的通知，但是到了实际需要使用这笔钱的时候却发现额度已经被削减或者干脆被拒绝了的情况也十分普遍。这就如同在解一道迷题一样，前面看起来已经接近终点了，但是转过一个弯之后又回到了原点。
咱们再具体聊聊案例小张由于之前的创业经历导致自己的征信上有几笔逾期记录，在想要申请房贷来装修房子的时候却被银行拒绝了。于是他就在网上找了一个自称可以不用看征信、即使是黑户也可以贷款的APP，并且在填写了一些基本信息之后很快得到了“审批通过”的消息并且还有不小的额度。小张心中十分高兴地认为自己找到了救命稻草。但是当他在点击提现的时候却发现系统要求他支付一笔所谓的“保证金”或者是“解冻费”，经过一番考虑之后还是照做了。结果是钱没有到账而且该APP也无法联系到人了。这就是典型的诈骗手段，很多不法分子正是利用了借款人的急切心理来进行各种各样的欺诈行为。因此对于任何需要预先交纳费用的情况都应该保持警觉的态度。
问答时间那么有没有正规并且对黑户比较有利的贷款软件呢？有的，但是很少。一些持牌的消费金融公司或者互联网小贷公司会为某些群体提供小额信用贷款服务，如大学生、刚参加工作的年轻人等，条件较为宽松。但是它们并不是没有征信就可以申请到贷款了，而是有自己的风险控制机制。另外这类产品的金额一般都不大，利息也不低。因此与其找那些容易被批准的软件，倒不如先想想自己的经济情况是否真的需要借贷。
从心理从层面上讲，被银行拒之门外会给人们带来挫败感和自卑心理，“黑户也可以贷款”之类的宣传语就成为了一根救命稻草，在这个时候人们很容易失去理智。但是我们必须明白所有的贷款都有一定的代价，特别是对于那些风险较大的借款者而言，这个代价更大一些。面对现实、承认自己的信用问题才是解决之道，在某些情况下向家人或朋友求救或者寻找合法的债务重组方案也许更加合适。
那么我们再来谈谈动态评分另外一方面就是你的信用分并不是固定不变的，在某一个平台上有良好的还款记录的话，“黑户”的情况也可以慢慢好转起来，以后申请大额贷款或者较低利率的机会也会更多一些。就好比打游戏一样，虽然一开始等级很低，但是只要你不断努力提高自己实力的话，总有一天可以变得更强。因此如果真的要借钱并且找到了一个比较正规又肯给机会的地方的话，那么一定要好好利用这次机会，按时还钱，从而改善自己的信用状况。
所以对于“黑户最容易用什么软件来贷款”的问题，并没有一个固定的答案，随着市场的变化和平台的不同而不同。而且要从法律、监管、道德、风险、心理等多方面来考虑这个问题，在看到一些表面看来很吸引人的广告背后所隐藏的东西。金融产品是为人们服务的，并不是让人们陷入更加困难的局面。保持理智的态度，作出合理的决定才算得上是对自己的负责。
重要提醒：
凡是说“不用查信用报告”、“黑户专属”、“保证能贷到款”的广告语都属于违规行为，并且是诈骗的一种表现形式，请大家一定要注意防范。
2、对于要求在放款之前交纳“保证金”、“解冻费”、“服务费”等各种名目的费用的行为要提高警惕，因为这很可能是诈骗行为，在正规的贷款公司是不会出现这种情况的。
3. 在选择贷款产品的时候一定要核实该平台是否具有合法经营资格，可以到国家企业信用信息公示系统或者地方金融监管局官网进行查询。另外要认真查看合同内容尤其是有关利息、还款方法以及违约责任等方面的规定，并且要弄清楚其中的意思。
