各位朋友大家好，今天我们讨论一下目前比较火的一个话题，“征信有逾期但是网贷不查征信，可以拿到大额贷款”。听上去是不是很诱人呢？好像给那些征信记录不好或者没有征信记录的人提供了机会，不需要担心被查到征信记录了还可以获得大额贷款。但实际上里面有很多玄机，在此我们将会从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面进行深入浅出地讲解和剖析。
从法律的角度看，《民法典》、《个人信息保护法》和《反不正当竞争法》等法律法规对于金融借贷行为作出了明确规定，“不上征信”的网贷平台大多存在违法违规的行为。例如有的平台为了逃避监管而不接入征信系统，这是不符合规定的；另外一些平台获取用户信息时未向用户说明使用目的也属于违法行为。因此按照法律规定，“不上征信”的网贷平台一般都会面临法律上的风险。
接着我们来谈谈监管方面的情况。目前我国对于网络借贷行业实行越来越严格的管理措施，特别是针对没有接入征信系统的平台进行重点监控。银保监会以及各地金融监管部门都加大了对网贷平台的监督力度。如果某个平台声称自己不会接入征信系统的话，那么大概率是由于该平台不符合接入征信系统的标准或者是不愿意接受监管的原因造成的。这样的平台存在的隐患很大，在此提醒各位网友要提高警惕，正规的网贷平台都会接入征信系统，这是法律法规所要求的也是为了保障借款人的合法权益而设立的一项制度。
从道德的角度看，“不上征信”的网贷平台实际上是在纵容借款人的违约行为。征信系统的设立目的就是用来记载个人的信用状况，并使每一个人都对自己的信用负责。如果某个平台有意不去核查征信信息、还帮助借款人掩盖逾期记录的话，那么它就等于在放任失信现象的发生。这样做的结果是既伤害了借款人的信誉又破坏了整个社会的信用环境。我们做事情应该秉持诚实守信的原则吧？
从风险的角度来看，“不上传征信”的网贷平台一般都存在较大的问题。第一种情况就是利率比较高，因为这样的平台不能利用征信系统来判断借款人的信用状况，因此它会提高利率以弥补风险。第二种情况是催收方式比较野蛮，在借款人逾期之后，该平台没有征信系统的约束力，所以它会使用一些非常规的方法来进行催收。第三种情况是个人隐私容易泄露，在吸引用户方面，此类平台往往会搜集很多个人信息，并且对于这些信息的安全保护力度不大。
从心理上讲，有逾期记录的人可能会产生一种“破罐子破摔”的想法，即认为自己的信用状况已经很差了，再借一次也不会有什么问题，甚至可以不去还款。这样的想法是非常危险的。如果长期保持这样的心态的话，就会陷入一个恶性循环之中，并且越陷越深。因此我们要改变自己的态度，在存在逾期的情况下也应该积极地去面对它、解决它而不能逃避。
对于知识图谱而言，我们可以建立一个有关于网贷的知识体系。包括征信系统组成、网贷平台种类、借款过程、利息计算以及逾期影响等等内容，并且形成一张完整的知识图谱，在面对网贷问题的时候就可以有条不紊地进行思考了。
从动态评分的角度看，正规的P2P网络借贷平台会对借款人的还款状况、信用历史以及行为特征等信息做出实时更新，并以此作为依据来进行打分。而如果某家平台声称自己不会上传用户的信用报告的话，则说明该平台所使用的评分机制存在缺陷或者根本不存在。因此，在这样的情况下，借款人就很难依靠良好的还款表现来提高自身的信用等级了，也就不能获得更加有利的贷款条件了。
从风控的角度看，正规的网贷平台都有一套完整的风控系统，该系统包含征信查询、大数据分析以及人工审核等步骤，在此过程中可以对借款人进行全方位的风险评价。但是没有上征信系统的平台缺少上述环节，其风控水平较低。因此借款人的风险得不到有效的管理，在发生逾期的时候会给平台带来严重的后果。
在实际操作方案上，对于有逾期记录的用户来说，我们可以给出以下几点建议：第一，在选择平台的时候要尽量挑选正规的大平台，虽然它的利息会稍微高一点但是一定要保证该平台是合法经营的；第二，在借贷之前要做好预算计划不能随意借钱；第三要积极改善自身的信用状况可以通过按时还款、降低负债等方式提高自己的信用分值；第四如果实在需要贷款的话也可以向亲朋好友求救或者是去正规机构申请贷款如银行、消费金融公司等等。
以小王为例，在他的征信上有逾期记录的情况下看到了一条广告称“征信有逾期可以不用上征信、大额渠道”，于是他就去办理了相关手续，并且缴纳了一定数额的服务费用，但是最后发现该机构是虚假宣传。因此我们要提高警惕，不轻信类似的广告信息。
再看一个问题和答案。问题：为什么没有上征信的平台贷款利率会那么高呢？答案：由于这些平台不能利用征信系统来判断借款人的信用状况，因此它们只能依靠提高利率的方式来弥补由此产生的风险损失。这就如同保险公司在不能够准确地判定风险的情况下所采取的一种做法——即增加保险费一样。
另外一个问题就是，“不上传到征信系统”的平台到底有没有上传到征信系统的呢？答案是不确定的。有的平台真的没有上传到征信系统里去，但是也有的平台只是暂时没有上传到征信系统里去，在借款人出现逾期之后，这些平台有可能会把相关信息上传到征信系统中来。因此大家要谨慎对待这个问题，并不能因为某个平台标榜自己不会上传到征信系统而放松警惕。
最后我们再来谈谈“征信有逾期但是网贷不上征信、大额口子”的问题，在今天的学习之后大家应该会对这个问题有个比较全面的认识了。要知道征信就是每个人的一张信用名片，要好好的保管它，并不是有了征信上的逾期就可以置之不理了，而是要积极去解决它所带来的影响。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现“不上征信”、“即使有逾期也可以贷款”的说法或者“大额口子”的表述的话，那么这些就属于违规行为了，希望大家能够引起注意。
防骗提示：对于一些不合法合规的网站要提高警惕，特别是那些要求缴纳大额咨询费或者保证金的网站，很有可能是诈骗分子设下的圈套。
风险提示：如果有征信逾期的情况，在申请贷款的时候要选择正规的渠道，并且不能随意借贷，要根据自己的实际情况来安排好自己的资金使用计划，防止掉入恶性循环中去。
