在借贷界，“黑户”是绝对不能提出来的词语。由于征信原因而被拒之门外的人们就会去询问各个平台哪一个可以申请到贷款并且通过审核。但是我认为这样的想法本身就是一种隐患。今天我们不讨论哪家平台更易贷出钱来，而是从不同方面来剖析背后的原因，并且告诉大家为什么这条路不可行、又该如何合法地解决资金问题。
法律和监管的最低标准是什么？为什么不能给黑户发放贷款呢？
首先要知道什么是“黑户”。从法律的角度看，“黑户”一般指的是个人征信记录非常糟糕的人，比如经常拖欠账单或者逃避债务，甚至被列入了失信被执行人名单。按照《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》的规定，金融机构要合法合规地使用客户的个人信息，并不能随便降低门槛。监管部门如银保监会也明令禁止，在发放贷款之前要对借款人的还款能力和信用状况进行严格的审查。“黑户”如果想要获得贷款的话，除了违反合同法之外，还有可能会触犯到刑法中关于非法经营罪的相关规定。
比如曾经有个P2P平台推出了一个叫做“黑户贷款”的业务，结果因为涉及非法集资而被立案侦查了。该平台的负责人不仅要受到重罚，还要承担法律责任。由此可知，法律底线是不可以逾越的。那些标榜着“不用查征信、马上就能贷到款”的公司或者是诈骗团伙。
道德和风险的关系是什么样的？为什么不能走捷径呢？
从道德的角度来看，借贷行为是以互相信任为前提的。如果知道自己的信誉不好还去申请贷款的话，并不是对平台的一种侮辱，而是对自己的一种放纵。一旦出现逾期的情况，除了要承担高额的利息以及罚金之外，还会使自己的信用状况更加恶化，陷入一个无法自拔的局面中。
从风险的角度看，“轻松过会”的平台一般都存在很高的隐形成本，例如有的平台会收取预付款、保证金等费用，而这些钱很有可能被骗子用来作他用；另外一些平台则以高利率的形式把消费者卷入到一个越来越大的债务漩涡中去，在此过程中产生的各种问题也越来越多。据有关数据统计显示，在近几年里由于“黑户贷款”所造成的诈骗事件的数量急剧上升，并且给受害人造成了巨大的经济损失。
有人会问：如果我急需用钱的话，有没有什么办法呢？其实还是有办法的，但是一定要合法合规才行。比如说可以向亲朋好友借钱、也可以采用合理的债务重组方式来改善自己的信用状况。
心理上的误区是什么样的东西会让人觉得很容易通过呢？
从心理学的角度看，在遇到困难的时候人会产生一种侥幸的心理状态，尤其是在急需用钱的情况下，人的大脑就会首先去想出一个可以迅速解决问题的办法来，而忽略了其中存在的风险。“黑户贷款”的广告就是利用了人们的这种心理，在使用“低门槛、快速放款”等词语来引起人们的紧张感之后再使他们放松警惕。
例如某个平台上的广告说可以做到三天放款、不用查征信，这样的说法是不是很有吸引力呢？但是想想看，如果真能做到这样轻松随意的话，那为什么正规的商业银行不会这么做呢？其实原因很简单，风险管理才是金融业的核心工作。正规机构必须要保证借款人的还款能力存在，否则就对自身以及投资者不负责任了。
知识图谱：信用系统的运行机制
为了弄清楚什么是“黑户”，我们首先要了解一下中国的信用系统是如何工作的。“黑户”的出现是因为中国个人征信是由中国人民银行征信中心来负责的，里面包含了信贷历史、公共记录（比如欠税、违法处罚）以及查询记录等等内容，并且把这些信息都转化成了信用报告，在银行给人们放贷的时候起着很重要的作用。
平台在审核贷款申请的时候一般会用到“动态评分”模型来判断借款人的信用状况，并根据借款人提供的各种资料（包括但不限于征信记录、收入证明和社交行为等）得出一个风险分值。如果该分数过高的话，即便申请人提供了再多的信息也无法获得批准。所以想用绕开征信的方式来获取贷款就相当于掩耳盗铃了。
风控原理是什么样的？为什么正规的理财网站不会出现“放水”的情况呢？
金融风控的主要内容就是“风险定价”，即按照借款人的风险程度来判断是否发放贷款、利率是多少。对于“黑户”而言，其风险级别非常高，因此平台一般会选择收取很高的利息或者直接拒贷。但是过高的利息很容易违反高利贷的相关规定，所以很多平台就不再接受这样的业务了。
另外，平台还要考虑到“坏账率”，即如果向高风险的人群发放大量的贷款，在出现大规模逾期的情况下，平台就会有资金链断裂的风险。因此那些号称“不用查征信”的平台或者是非法机构，或者是用其他的手段（比如需要抵押品或者找担保人）来规避风险。
实际操作方案：怎样才能合法地解决资金问题呢？
如果真的需要借钱但是又没有良好的信用记录的话，可以考虑一下下面这些合法的方式：
1、债务重组：和现有的债权人进行沟通，商量延长还款时间或者分批支付的办法。许多银行都有专门的债务重组的服务来帮助你缓解一下短时的压力。
2. 抵押贷款：如果有房产或者汽车等财产的话，也可以选择做抵押贷款。尽管也需经过信用审查，但是由于有了抵押品的存在，所以被批准的可能性比较大一些。
3. 信用修复：按照规定时间还款，并且降低查询次数等方法来改善自己的信用状况，在一般情况下要花上六七个月甚至一年左右的时间才能完成。
4、合法的小额贷款：有的地方会有政府扶持的创业贷款、扶贫贷款等等，可以去当地的相关部门了解一下相关政策。
解决的办法是治本而不是治标，在根本上提高信誉之后就不会再出现这样的问题了。
黑户的重生之路
由于小张信用卡逾期未还而被列入了黑名单，在急需资金的情况下，他曾试过一些号称不用查征信的平台来借钱，但是都被骗或者要支付很高的利息。于是他就向一位金融顾问寻求帮助，并且决定不再继续使用非法渠道借贷的方式，而是用抵押房产的方式获得了较低利率的贷款，并且制定了一个还款计划来逐渐偿还之前的债务。经过六个月的努力之后，他的信用状况有所改善，最后终于在一家银行那里得到了一张信用贷款单。
该事例说明了，在困难的时候如果采取正确的措施仍然可以找到出路。关键是不能放弃合法的方式，不要因为一时冲动而误入歧途。
问答环节
有无平台不查征信？
答：正规的平台是不会不管征信的，如果出现了上面所说的这种现象的话，那么基本上就可以确定这是一个骗局了。
问：可以使用他人的名义去申请贷款吗？
答案是：这属于违法违纪行为，涉及到伪造证件、诈骗贷款等问题，后果很严重。
问：逾期之后怎样才能不被列入黑名单呢？
尽快和债权人沟通好还款事宜，防止逾期时间超过90天。已经出现逾期的情况的话，要及时全部还清，并且要保证以后的良好信用记录。
征信报告怎么查询呢？
答：可以到中国人民银行征信中心网站或者使用手机银行进行查询，在一年之内有两个免费的机会来查询。
信用卡套现能解决资金短缺的问题吗？
信用卡套现是不合法的行为，会被银行停用，并且会影响个人信用记录。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：所有的带有“不看征信、秒批、无抵押、低息”等绝对性描述的广告都属于虚假宣传或者非法组织的行为。
防骗提示：凡是需要先交钱或者提供银行卡密码、把钱转给个人账号的地方都不可以接受。正常的贷款是不会提前收取费用的。
风险提示：高利贷和套路贷的利率远远超过法律规定的上限（年利率为24%），一旦被卷入其中除了会遭受经济损失之外还会受到非法拘禁等威胁，在此情况下要立刻报警求助。
