说到征信，它就是我们老百姓的“经济身份证”，如果变成了“黑征信”、“烂征信”，那就真的是头疼了。尤其是现在的网络贷款很发达，很多人想不通为什么自己的征信很差也能拿到钱呢？今天我们就要从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等各个角度为大家详细解答。
从法律的角度看，征信黑名单又代表什么呢？
首先要知道，征信不好的话，轻一点的话会影响贷款买房买车，严重的话可能会找不到工作。按照《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人信息的收集、保存和利用有着严格的规范，并不能够侵犯到个人隐私当中去。如果被纳入到了黑名单之中，则说明存在严重的逾期行为，甚至会涉及到法律上的纠纷。比如说小明由于经常性地出现网贷逾期的情况，在经过几次诉讼之后最终被法院强制执行下来了，因此他的征信全部变成了黑色，并且受到了限制高消费等处罚措施的影响，就连乘坐飞机这样的事情也变得非常困难。
第二部分就是监管层面上的问题了，即网贷平台可以不理会征信系统吗？
我国对于金融行业的监管力度越来越大，特别是针对P2P网络借贷这一块。银保监会以及各地金融监管部门一再要求P2P平台要接入征信系统，并且要严格落实“三查”制度（即贷款前调查、贷款过程中审查、贷款之后检查）。而一些宣称自己不需要查看个人信用报告就可以快速批准贷款的平台很有可能是在搞歪门邪道的行为，甚至是涉嫌非法放贷的行为。例如有一家名为“卡卡秒贷”的公司打出这样的口号：“不用看征信也可以马上申请到贷款。”但是该公司的实际年化利率已经达到了36%以上，远远超过了法律所允许的最大限度，在遭到监管部门查处之后受到了处罚并且被要求改正。
从道德的角度看，“征信烂”又该如何对待呢？
从道德的角度来看，征信就是一个人的信誉记录，在知道借款人征信不好的情况下仍然给其提供贷款的行为就等同于纵容不好的信用行为。就好比学校里纵容作弊一样，最后会导致整个信用系统崩溃。例如张三由于征信问题被一家平台放贷了，但是他又继续逾期不还款，使得该平台坏账率上升、破产，并且其他的借款人都会受到损失。
第四部分 风险方面：信用记录不良的借款人的风险有多大呢？
信用记录不良的人群，其还款能力较差、逾期概率很大。如果该平台给这样的客户发放贷款的话，那么它就会出现坏账的风险，并且还会造成一系列的问题。例如李四的信用状况非常糟糕，在某个平台上仍然被批准了贷款额度之后，他就开始拖欠还款，并且唆使周围的朋友也去申请类似的贷款来套取资金，最后使得整个平台的资金链崩溃，投资者们损失惨重。
第五部分从心理角度来分析一下，“征信不好也可以贷款”的想法为什么会一直存在呢？
很多人的征信不好的时候就会越加焦虑起来，“能不能借到钱”成了他们心中最大的问题。而一些不良平台就抓住了人们的这个心理，在虚假宣传之下引诱人们贷款。例如王五征信出了问题之后看到“卡卡秒贷”的广告时，怀着“死马也要当成活马医”的想法去申请了贷款，但是最后不但没有拿到钱而且还多掏了一笔手续费。
六、知识图谱：什么是征信呢？
征信系统就相当于一个大大的知识地图，上面记载着你所有的借款、还款以及逾期的情况。银行和正规的金融机构会根据这张地图来做出判断。如果这个地图上有许多红点的话（即多次逾期），那么没有人会借钱给你。比如说赵六由于多次信用卡逾期，在征信报告中出现了“连三累六”的情况（连续三个月以上逾期或者累计六次以上的逾期），所以他在申请房贷的时候就被拒绝了。
第七部分，动态评分：平台是如何来评判你信用状况的呢？
目前很多网站使用的是动态评分模型，根据用户的征信情况、收入状况以及社交网络上的各种信息来进行信用评价。如果一个人的征信记录很差的话，即使其他的条件都很不错也无法改变现状。例如钱七尽管征信不好，但是收入稳定，在某个平台上被给予较小的贷款额度之后仍然出现了逾期行为，于是该平台马上降低了他对该平台的信任度分值，并且以后从这个平台上借款都会比较困难。
八、风控原理是什么样的呢？为什么征信不好就不能借钱了？
风控就是对风险进行管理的意思，如果一个人的信用记录不好，那么他违约的可能性就很大。因此平台为了降低风险，在审核的时候就会把这样的借款人的风险等级定为“高危”并拒绝了他们的贷款请求。例如孙八的征信情况很差，某平台的风险控制系统已经给他打上了“高危”的标签，并且拒绝了他的贷款申请。
九、征信不好的情况下应该如何操作呢？
如果征信真的存在问题的话，并不一定要灰心丧气，可以尝试以下几种方式来改善：
1、积极偿还欠款：把所有的逾期欠款都还上之后再进行新的借款操作，以免产生新的逾期记录。
2、异议处理：当征信报告出现错误时，可以通过提出异议来纠正。
3、通过正规途径来解决，例如向银行申请“信用修复”的贷款，并且逐渐改善自己的信用状况。
4、降低债务：少借债，使债务占总资产的比例变小。
例如周九征信不好但是仍然按时还贷，并且向银行申请了信用修复贷款，在一年之后征信状况有所改善之后又恢复了贷款资格。
第十部分是真实的案例分析
问：因为我的信用不好，所以有哪几家可以借钱给我呢？
答：正规的平台基本上是不可能的，但是有一些不合法的平台会借钱给你的，但是利率和费用非常高，风险很大。
问：如果被纳入到征信黑名单中的话，是否可以得到修复呢？
答：可以做到，但是要花时间、下功夫。首先要把所有的债务都还清了之后再维持良好的信用状况，在过了五年之后逾期记录就会被自动删除掉。
问：“卡卡秒贷”这类平台是否安全呢？
答：要根据实际情况来判断，如果是被纳入了征信系统的并且利率也符合规定的就可以考虑使用；但是如果说没有查看征信记录的话就不太可靠了。
征信不好的话确实会让人很为难，但是我们不能因此而走上歧途。要知道诚实守信才是最宝贵的财富，在金融市场中要想走得更远就必须保持良好的信誉。以下是一些重要的提示：
1. 要注意不符合规定的广告用语，“不用查征信”、“马上批准”、“利率低”等都是骗人的。
2. 防骗提示：凡是需要在交易前就缴纳手续费或者保证金的网站都是骗子。
3、风险提示：征信不好申请到的贷款年利率可以达到50%以上，远远超过法律规定所能得到的最大保障额度。
