今天我们来讨论一个比较扎心的问题，即征信黑户、征信差或者征信烂的人，在哪里可以借到钱而不收利息？这个问题听上去好像是天方夜谭，但是在现实生活中却有这样一些人被各种所谓的“无息贷款”广告所蒙蔽。那么结论就是，在目前中国的法律法规以及监管体系之下，正规金融机构给征信不好的人发放“零利率”的贷款几乎是不可能的事情。但是为什么还会出现那么多打着“无息贷款”旗号的广告四处飘荡的情况呢？这里面涉及到金融知识的匮乏、监管漏洞的存在以及一些非法行为的存在。
从法律的角度看，利率和征信之间的关系
从法律的角度来看，《商业银行法》、《利率管理条列》以及《征信业管理条例》都规定了贷款利率要按照中国人民银行公布的基准利率上下限来确定，并且要向借款人说明清楚。另外，《征信业管理条例》还要求金融机构在给客户办理信贷业务之前要查看客户的信用报告，并以此作为判断客户是否具有还款能力的一个重要标准。如果客户的信用状况不好，那么他就属于违约概率大的一类人，在《合同法》中有关于风险价值的原则下，这样的客户会被认为是高风险的人群。
风险越大，成本也就越高，“零利息”对于金融机构来说就意味着没有收益，这是不合常理的。实际上很多标榜自己可以不用看征信报告、黑户也可以贷款的机构，或者是非法放贷者，在玩文字游戏——把利息换成各种各样的名目来逃避监管，比如所谓的“管理费”、“服务费”，其实都是变相收费的行为。去年就有地方监管部门查处了一家打着“免息”旗号却收着日息千分之五的服务费、年化利率超过200%的企业，远远超过了法律规定所能接受的最大限度。
从监管的角度来看，在穿透式监管之下存在的灰色地带
近几年来，银保监会以及各地金融监管部门已经开展了多次整顿工作，并且重点打击了网络贷款平台。所有的贷款都要标明年利率是多少，不能用诸如“低息”、“无息”之类的字眼来误导消费者。但是由于监管存在一定的滞后性，在一些地方仍然存在着一些违规行为。例如有些消费金融公司把利息分成利息、手续费、保险费等形式来计算，使得消费者很难理解其中的实际成本。去年就有个知名的平台因为宣传“0.02%的日利率”而被罚款，实际上它的年化利率已经达到了将近30%的程度。对于有信用记录不好的人来说，正规机构一般都会直接拒绝放款，而那些号称可以贷款的地方，则大多处于监管比较宽松的地方。
道德和风险问题：免息贷款要由谁来承担呢？
从道德的角度来看，“免息”的贷款产品对于高危群体来说就是一种利用信息不对等来谋取利益的行为，在这样的情况下，借款人的金融知识匮乏使得他们很容易受到“免息”的诱惑而忽视掉其中的各种隐形费用。更为糟糕的是，在不能及时偿还贷款的情况下，借款人将会遭遇暴力追债或者法律纠纷。我还曾遇到一个客户的例子，在某平台上以“免息”的名义贷出了两万元钱，但是由于各种手续费和逾期罚款累计起来之后就变成了三万五千元，并且最后不得不依靠法律援助才能解决问题。类似的案例并不少见，“免息”之下所隐含的风险转移机制并不是没有代价的，而是把这笔账算到了借款人的未来还款能力上去了。
知识图谱：征信评分对贷款的成本有什么样的影响呢？
知道征信评分规则对于解决这个问题很有用。中国人民银行征信系统会记录个人的信贷历史信息，比如还款情况、负债程度以及查询次数等等。评分模型大概就是这么个道理：总分为一千分，如果有一次逾期就会被扣除五百分，负债率达到百分之五十以上就扣掉一百分，一个月内查询三次以上的也要扣三十分。当分数小于六百的时候，大部分银行都会拒绝放款；六百到七百之间的话可能会拿到较高的利息贷款；七百以上才有可能享受到优惠利率。因此征信差的人想要借钱的话，或者是选择高利率借贷的方式，或者去寻找非法途径获取资金，但是后者的风险更大一些。曾经算过一个信用分数只有五十五十的人，在正规平台上申请贷款会被拒绝，在一些P2P平台上即使能贷到款的话年化成本也会达到百分之五十以上。
动态评分和风控原理：为什么信用不好人很难借到便宜的钱呢？
现在的金融机构用的是动态评分模型来对借款人的行为进行实时监控，在借款人提出贷款申请之前就出现了多次查询征信的行为时，系统就会判断出该人存在资金链不稳的情况，并且会把风险等级调高。“无息”的贷款要想做到这一点就必须要有很低的风险水平，这就要求借款人必须满足以下几个条件：稳定的收入证明、较低的负债比率以及良好的还款记录。但是这些条件和征信分数差得很远。银行有一条叫做“3-6-9”的规则：如果一个人的信用分为三百以下的话就会被拒绝；如果他的信用分为六百以下的话就会被加收百分之三十的利息；只有当他的信用分为九百以上的时候才会享受到优惠。这条规则的背后其实是通过对违约率的数据进行大数检验得出的结果，在某家银行所做的研究中发现，信用分小于五百的人群违约概率为正常人群的八倍之多，因此即便收取五成年化利率也有可能造成亏损。
征信不好的人可以采用哪些替代方式来获得贷款
如果真的要借钱的话，征信不好的人可以尝试一下以下几种合法的方式来解决：
1. 抵押贷款用房产或者汽车做抵押的话，虽然要交较高的首付款，但是利率却比较低一些。例如某银行对于信用记录不良的人群进行房产抵押贷款时，首付款为六成，并且利率上调了四十个百分点，一年内的利息大约是十二个百分点左右。
2. 担保贷款找一个有良好信誉的第三方作为保证人，最好是公务员或者国企职工等等。有的地方性的银行规定担保人的年收入要达到借款人两倍以上。
3. 政府贴息贷款对于一些特殊的群体比如大学生创业者和残疾人等，会有专门的贷款项目，尽管审核很严，但是利率可以降到3%以下。
4. 分期付款对于消费者的需要，可以考虑使用免息分期的产品，但是要确定是否有隐含的手续费。某电商平台上的一款分期产品的名义上是零利率，但是商品的价格要比一次性付款多出百分之八。
以“免息”的名义进行宣传的广告其实是什么样的呢？
上一年度接到过一条关于抖音上有“黑户也可以借钱、无利息、最高三万元”的信息，在经过分析之后才知道事情的真相是这样的：要借三万元的话就需要先交纳五千元的会员费，然后每个月还要缴纳一千元的账户管理费，最后拿到手的钱只有两万五千元左右，使用期限为十二个月。按照这个数据来算的话，年化利率可以达到六十五点八七五左右，远远超过了法律规定所能接受的最大值。而且合同中还写明如果出现逾期的情况就会被通知到所有的通讯录里面去进行催收。类似的例子很多，这就证明了金融广告中的“零利息”说法后面通常会有更加复杂的收费方式存在。
心理上的误区是什么使得“免息”的诱惑力这么大呢？
从心理学的角度来看，“免息”会激发人们的求“免费”的本性。行为经济学的研究表明，在零成本的概念之下，人们往往会忽视掉一些隐形的成本。例如一家网络借贷平台做了一项实验，在把日利率由0.02%改成年化利率为7.3%，结果申请的人数减少了四成左右。类似的思维方式也被不法分子所利用，在“免息”的幌子下给用户造成一种虚假的安全感。曾经有一个客户明明知道自己信用状况不好无法获得低利率贷款，但是仍然去试了十几家平台，并且越陷越深。
问答环节
问民间借贷能不能不收利息呢？
答按照《民法典》的规定，自然人间借款利息不能超过法律规定的范围，即使是亲属之间的无息借款也需要有书面协议，并且如果没有其他证据的话就很难去追讨债务了。
问征信修复机构说可以修复免息贷款，这个说法靠谱吗？
答征信修复的本质就是一种骗局，在中国人民银行征信中心明令禁止的情况下，“修复”的说法只是一种投诉的方式去让银行重新审核你的信用报告，并不能够改变已经存在的事实。
问怎样才能辨别出所谓的“零利息”的贷款诈骗呢？
答三查：一查是否有预收费用的行为；二查合同中有没有隐含的收费项目；三查出借人是否有金融执照。正规贷款一般不收取提前还款费。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语所有的带有“免息”、“0利率”、“不用看征信”的贷款宣传语中，有九成以上的都是违法或者诈骗行为。正确的说法应该是要标明年利率是多少，比如说是“年利率为12%起”。
2. 防骗提醒凡是需要预先缴纳“保证金”、“服务费”的贷款都属于诈骗行为，在没有经过审核之前就发放贷款的行为也是不合法的，一旦发现类似情况就要立刻停止操作，并且要向有关部门举报。
3. 风险提示征信不好的人借的钱一年要付给银行超过20%的利息，如果碰到说可以不用还钱但是需要签很多份合同的公司的话，那么这家公司很可能是从事高利贷或者套路贷业务的公司，这时候应该马上报警。
4. 法律救济如果发现自己所谓的“无息”贷款实际上是被收取了很高的手续费的话，可以拨打12363金融消费纠纷调解热线进行投诉，也可以到当地的银保监部门去反映情况。
