征信差、征信不好、征信烂、逾期可以下款的大额口子，在网络上有很多这样的广告语，虽然看上去很吸引人，但是实际上却存在很多隐患。很多由于征信原因而被多家金融机构拒绝的人们抱着侥幸的心理去尝试所谓的“黑户贷”、“秒批贷”，结果往往是竹篮打水一场空。今天我们从各个角度来分析一下这些“口子”的背后到底是什么情况，并且帮助大家认识其中的风险，防止自己陷入其中。
从法律的角度看，违规放贷所造成的危害
首先需要说明的是，在我国所有的合法合规的银行等金融机构放款的时候都要遵守《中华人民共和国商业银行法》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等一系列相关的法律法规。根据法律规定，银行不能给征信不好或者有逾期记录的人提供贷款。如果有人以“征信差也可以贷款”的名义从事放贷活动的话，那么他很可能会触犯到刑法中的非法经营罪或者是金融诈骗罪。
去年就有一个案例，在这家公司用“不要查征信”的幌子来招揽顾客的时候就被发现了是非法集资的行为，并且涉案金额有好几百万。借款人的目的没有实现的同时也面临着法律上的惩罚。所以，“大额口子”后面一般都有很大的法律风险。
从监管的角度看，金融市场不能受到破坏
从监管的角度看，中国人民银行和银保监会等部门对于信贷市场的管理非常严格，任何违反规定发放贷款的行为都会遭到严厉惩处。尤其是对于征信不良的人群来说，监管部门设置了多道防线来防范风险的发生。例如，个人征信系统的全国联网使得各个金融机构都可以随时查看到借款人的信用状况，在这种情况下即便你是通过某种途径获得了贷款，其他的金融机构也可以了解到这一情况，并且会影响到你的信用评分。
另外近几年来监管机构对于“套路贷”、“高利贷”等违法行为进行了严厉打击，“征信黑户也可以贷款”的公司大多存在高利率和暴力催债的问题，在被监管部门查处之后不但会受到处罚，而且还会使借款人的合法权益受损，并且有可能陷入法律纠纷当中。
从道德的角度看，诚实守信才是做人的根本
从道德的角度看，征信记录就是个人信用的表现形式之一，它是衡量一个人是否诚实守信的一个重要标准。如果有人连自己的信用都不重视的话，在社会上就很难生存下去了。而那些明明知道自己的征信有问题的人仍然要去办理“黑户贷”的人，则是在透支自己的信誉，并且这样的做法也是不值得提倡的。
人们常说“人无信则不立”，而在金融领域中这一点表现得最为突出。良好的信用记录不但会影响到是否能够获得贷款，还会对日常生活中的各种事情产生影响，例如租房、找工作等等。所以即使现在遇到了一些问题，也应当用合法的方式去解决它，并不会因为一时的困难就去做违法的事情。
第四部分 风险分析：高利贷、暴力追债、法律诉讼
所谓“征信烂也可以放款”的说法背后存在很大的风险，因为这些机构的利率一般都远远高于法律规定可以接受的范围。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，如果借款合同中约定的年利率超过了24%，那么超出部分就不受法律保护了。但是很多黑心的贷款公司为了规避监管，在合同里把利息拆分成了各种各样的费用，例如服务费、管理费等等，并且实际收取的利率可能会达到百分之百以上。
另外暴力催收也十分普遍，在借款人不能及时归还贷款的时候，这类平台会用到威胁、恐吓等方式来进行催收，并且还会请来专业的“催收公司”上门滋扰。这样做的结果就是让借款人的精神和身体都受到极大的伤害，并且还会造成更加严重的法律后果。
另外由于这些平台没有合法资格，所以当发生纠纷的时候，借款人的合法权益就得不到有效的保护了。有的平台还会在合同里设下很多陷阱，例如“逾期自动展期”、“利息转为本金”的规定等等，使借款人陷入永无止境的债务泥潭之中。
第五部分的心理分析：侥幸心理和从众心理
为什么会有那么多的人被“征信黑也可以贷款”的广告所诱惑呢？这和人的心态有很大的关系。第一种心态就是侥幸心理，即人们觉得自己的信用记录有问题，但是可能是只逾期了一两次或者是欠了少量的钱，所以认为“应该没问题”。由于这种想法的存在使得人们忽略了风险的存在，在最后付出了代价之后才后悔不已。
另外一种情况就是从众心理，在周围的人都可以通过某种方式获得贷款的时候，自己也跟着去试一试。但是要知道每个人的实际情况不一样，别人的成功经验不一定适合你。盲目的跟随只会使自己的处境更加糟糕。
另外一些人认为自己的征信已经很糟糕了，所以就抱着一种“破罐子破摔”的态度去冒险。其实这样的想法是错误的，征信是可以被修复的，在积极地还清欠款之后，随着时间推移，个人信用状况也会逐渐改善。
六、知识图谱：征信系统的工作机制
为了弄清楚为什么信用不良的人很难得到贷款，就必须知道什么是征信系统以及它是如何工作的。中国的个人征信系统是由中国人民银行征信中心来管理的，该系统会搜集到个人从各个金融机构那里获得过贷款的信息，并且还会包含有关于这些贷款数额、偿还状况和逾期历史等内容。
当人们去银行办理贷款手续的时候，银行就会用到征信系统的功能来查看借款人的信用报告，在看到有很多逾期记录或者是出现了“连三累六”的情况之后，银行就会觉得这个借款人存在较高的信用风险，因此不会发放贷款。
另外征信系统也会记录查询次数，在一段较短的时间内频繁地去银行申请贷款的话，在征信报告中就会留有多个查询痕迹，这会被认为是存在较高信用风险的一种表现形式。所以即便没有出现逾期的情况，但是过多的查询记录仍然有可能使得贷款申请被拒绝。
第七部分 动态评分：现代风控的主要技术
除了传统的征信报告之外，现在的金融机构还会用到一种叫做“动态评分”的方法来判断借款人的信用状况好坏。所谓“动态评分”，就是指通过对借款人当前的行为数据进行分析得出的结果，在此过程中会考虑的因素包括但不限于消费模式、还款能力以及社会网络等等。
例如一个人虽然有不良的信用记录，但是在一段时间里表现出了积极的还款态度，比如按时归还信用卡欠款的话，那么动态评分系统就会给他加几分。相反地，如果一个人有不好的信用历史并且经常申请贷款的话，那么他的信用分数就有可能被降到更低的程度。
所以即便有些“黑户贷”平台宣称自己不查征信，它们也会用其他的手段来获取借款人资料、做风险判断。如果借款人的动态评分太低的话，这样的平台也有可能不会给其放款。
八、风控原理是什么样的？为什么正规机构不会去触碰那些被列为“黑名单”的人呢？
为什么正规金融机构不给有信用污点的人发放贷款呢？这是因为风控原理所决定的。金融机构的主要职责就是防范风险、保证贷款能按期回收，而征信记录则是用来判断借款人的还款意愿以及偿还能力的一个重要标准。
如果一个人的信用报告中有不良记录的话，那么就表示他在过去的某段时间里有过违约的行为，在未来的某个时候再次出现违约的概率也会增大。因此为了自身的利益着想，银行等金融机构是不会给这样的借款人的贷款申请予以批准的。这属于根据大数法则以及概率理论所做出的一种理性的判断。
另外，金融机构也要顾及到监管部门的规定，在为客户提供服务的时候要对客户的资质进行严格的审核，并且要建立起一套完整的风险管理机制来防范可能出现的风险。一旦出现违规行为就会给机构带来负面的影响以及被监管部门处罚的结果。
第九部分 实操方案：怎样才能解决征信的问题
由于征信不良会阻碍贷款审批，所以我们要怎样来改善自己的征信状况呢？第一点就是积极地去偿还债务，在出现逾期的情况下要及时归还欠款，并且不能让逾期的时间太长。第二点就是在短期内不要有多次的征信查询行为，否则会对个人信用分造成不利的影响。
另外也可以用其他的方法来改善自己的信用状况，例如保持良好的信用卡使用习惯、及时归还欠款、积累积极的信用信息等。还可以借助小贷或者消费金融公司等途径慢慢建立起一个良好的信用档案。
如果征信存在问题较为严重的话，比如说存在“连三累六”的情况的话，那么就可以去寻求专业的信用修复的服务了。但是要提醒大家的是不能相信那些号称可以百分之百地把征信修复好的广告，在进行征信修复的时候一定要有耐心并且花费一定的时间和精力，并且没有任何捷径可以走。
第十个例子就是真实的教训
由于小张信用卡逾期次数过多，所以他的征信记录变得很差。之后他就看到了一条关于“征信黑名单也可以放款”的广告，在好奇心驱使之下就去申请了一笔贷款。但是该平台除了要收取很高的利息之外还会有很多隐形费用，并且因为不能及时还款而遭到平台的各种威胁和恐吓最后只好报警解决。
该事例告诫人们，在征信不好的情况下不能被“黑户贷”的宣传所迷惑，应该首先改善自己的信用状况之后再去正规途径办理贷款手续。
十一、问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：如果我的信用记录不好，那么还有什么其他的贷款途径可以考虑呢？
答：可以考虑为不同的人群设计专门的贷款产品，例如学生贷、创业贷等等；也可以向有良好信誉的人求取担保贷款。
问：征信记录多久可以恢复正常呢？
答：征信记录恢复的时间长短不一，一般情况下逾期记录在还清欠款之后会保存五年，在这五年之后就会被自动删除掉。但是在这段时间里也可以通过良好的信用行为来改善自己的信用状况。
问：怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答：可以在中国人民银行征信中心官网或者手机应用上进行查询，在一年之内有两次免费的机会，如果超过了这个次数就需要付费了。
十二、总结与思考：信用是无价之宝，应该好好珍惜
征信黑、征信差、征信烂、逾期可以下款的大额口子，这样的广告看上去解决了燃眉之急，但是实际上却是饮鸩止渴。信用在现代社会中起着越来越重要的作用，在金融生活中、社会交往上以及职业生涯的发展过程中都起着不可替代的作用。所以不管什么时候都要保护好自己的信用，不能因为一点小事而失去更大的利益。
另外，在处理好自己的信用问题之后再考虑是否要办理“黑户贷”，不能因为一时的利益而做出错误的选择。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的宣称可以不用看征信、可以马上批准、即使是黑户也可以贷款的广告都是违法的宣传，不要轻易相信。
防骗提示：对于需要预先缴纳手续费、保证金等费用的贷款机构要提高警惕，因为这很可能是骗局。
风险提示：高利率的借款会加大还款难度，并且容易陷入债务危机之中，所以要慎重考虑。
