今天我们讨论一个让大家很头疼的问题，就是黑户征信花、大数据乱、怎样才能快速获得贷款？虽然这个问题看起来比较困难，但是只要我们掌握了其中的道理，并不是没有办法解决的。但是我要先给大家泼一盆冷水：不能期望有什么神奇的方法可以在一夜之间改善你的信用状况，这个事情还是要慢慢地来。
首先要弄明白什么是黑户征信花掉的问题和大数据乱掉的问题。黑户征信花掉的问题就是指个人信用报告中有大量的逾期记录，并且已经被银行列入了黑名单；而大数据乱掉的问题则是由于你在各个网贷平台以及消费金融公司的信息过多，所以你的网络信用画像就变得很复杂。这两者叠加在一起的话，那么贷款就会变得非常困难。
从法律角度看根据我国《征信业管理条例》，征信机构对于个人不良信息的保存期限是从不良行为或事件结束之后开始计算五年的时间段内。也就是说如果你曾经出现过逾期的情况，在五年的期间过后该信息就会被自动删除掉。但是目前很多金融机构仍然会利用第三方征信的数据来判断你的信用状况，例如芝麻信用、腾讯征信等等，并且这些数据并不会随着个人信息不良信息保存期满而自行消亡。
监管层面银保监会以及中国人民银行对于贷款业务有着非常严格的规章制度，在其中就包括了对不良贷款比率做出具体的规定。银行以及其他正规金融机构在审核贷款的时候要严格按照反洗钱、客户尽职调查等相关法律法规的要求来进行操作，并且不能因为急于放款而忽略掉潜在的风险问题的存在。因此很多所谓的“黑户”即使是在通过正规途径提出贷款请求的情况下也会被拒绝——这并不是银行有意为之的行为，而是由于监管部门所设定的标准太过严苛所致。
从道德的角度来看，信用是现代社会的基础，在多次逾期和逃避债务之后所造成的后果就是个人信誉受损，并且还会对整个金融市场造成影响。之前就有一个这样的例子，一个年轻人由于一些网络借贷平台上的逾期记录而无法获得正常的消费贷款，在租房子的时候甚至不能用押一付三的方式支付房租。这就是因为不良信用产生的连锁效应。
风险角度黑户征信最易掉入的坑是“以贷养贷”，一些不法机构会怂恿你办理高额利息的“修复贷款”，说是可以迅速改善你的信用状况，实际上却使你越陷越深。这些所谓的“套路贷”年化利率一般都在百分之百以上，远远超出法律规定所能保护的最大限度。
从心理上讲，在信用受损之后的人们往往会感到焦虑、自卑或者绝望等情绪。就我个人而言，有一个做生意的老板就是因为一笔贷款没有按时还款而变得非常沮丧，并且对他的生意造成了影响。其实没有必要这样想，信用问题是可以慢慢改善的，最重要的是要采取正确的措施来解决它。
知识图谱上，信用评分系统其实就是一个复杂的动态模型。传统的征信报告主要是记载你过去的贷款和还款的历史记录，而大数据征信则是根据你的消费习惯、社会关系以及行为轨迹来判断你的信用状况。两者结合起来就形成了金融机构对你的全面评价。所以仅仅依靠“花钱修复”的方式是无法达到目的的，因为一旦数据产生之后就很难再进行修改了。
关于动态评分的问题，在目前的金融行业中，所有的机构都使用了实时的风险控制系统来对客户进行评估。当你提出贷款请求的时候，系统会依据你当时的各项数据来重新评定你的信用分数。因此即便你在过去的几年里有不良的信用记录，只要你最近几个月表现良好，仍然有可能得到贷款。之前就有一个这样的例子，一个女性由于信用卡欠款而遭到多家银行拒绝放贷，但是她通过维持了六个月的良好还款习惯之后终于获得了购房贷款。
风控原理最重要的就是“还款意愿”、“还款能力”，即使你的信用记录不好了，但是只要你能够证明自己有稳定的收入来源并且愿意积极地去解决这个问题的话，很多机构还是会选择贷款给你的。关键是让金融机构相信你是真的在改变自己的态度并付诸行动了。
在操作方案上，我认为可以分为三个阶段来实施：
第一种方式就是对自身的信用状况进行全面地了解，在此之前可以去中国人民银行征信中心查到官方的征信报告，并且还可以在支付宝、京东金融等网站上查看自己的大数据信用分数，有的不良记录即使过了很久也会被大数据所保留下来。
第二步就是积极地去处理现有的债务问题，在和债权人取得联系之后就可以提出自己的还款方案了，并且即使不能全部偿还也可以表现出自己有还款的意思并且愿意与对方进行协商分期付款。
第三步就是恢复自己的信用状况，在解决了急迫的债务问题之后就可以去办理一些小额度的贷款业务了，比如说开一张信用卡或者贷一笔钱之类的，并且要按时还清所有的欠款以维持一个良好的还款历史。但是要注意不能太过于频繁地去申请这些服务，因为每一次申请都会给你的征信报告中增加一条新的信息，从而对你的信用分数造成不利的影响。
问答时间：
问：有人会说可以通过找人来“洗白”自己的征信记录，这是真的吗？
答：这完全是违法的行为，任何人如果向你兜售可以帮你消除不良信用记录的服务的话，那么他就属于诈骗行为。按照《征信业管理条列》的规定，只有当你的信用报告中存在错误的时候才可以提出修改的要求，并且正常的不良记录是不能被人为地抹去的。
问：大数据给我带来了困扰怎么办呢？
答：第一点就是不能继续用任何一家网络贷款平台了，并且要尽量避免再去借新的钱。第二点就是要养成好的消费习惯，不要随便换电话号码或者住址之类的个人信息，否则也会对你的大数信用分造成不良的影响。
问：有快捷贷款的方式吗？
答：所谓的“快速贷款”其实利息很高并且有很多不公开的规定，在正规途径申请贷款的时候都会有一定的等待期，并且不能轻信那些可以做到“秒批”、“零门槛”的说法。
从长远的角度看，修复信用要靠时间来等待。有一个做建筑材料生意的老板由于资金周转不灵而出现了好几次逾期还款的情况，因此他的信用状况变得很差。后来经过两年的努力之后，在自己的努力下把经营行为规范化，并且按时还清了所有的债务之后才又获得银行贷款的机会。
最后要强调的是，信用好比一面镜子，映射出你的人品以及所作所为。当今社会对信用的要求越来越高，在办理贷款的时候会受到它的制约，在找工作、旅行或者给孩子上最好的学校等方面也会受到影响。因此即便目前你的信用状况不佳也不要灰心丧气，应该采取积极的态度去修复自己的信誉。
不要相信那些可以很快恢复信用、黑户也可以贷款的说法，因为它们后面通常都有很大的风险。与其费心去寻找所谓的“捷径”，倒不如认真地解决自己的问题才是正确的选择。
重要提示：第一种情况是不合法的广告词，“百分之百通过”、“没有抵押和担保”、“马上批准”、“即使是黑户也可以申请贷款”的说法都属于违法广告，并且后面可能会存在很大的风险。第二种情况就是防骗提示了，在贷款之前要求缴纳保证金、服务费或者解冻费的行为都是诈骗行为，正规的贷款公司是不会在放款之前收取任何费用的。第三种情况就是风险提示了，年利率高于24%，甚至更高于36%的部分不受法律保护，有可能会引发债务纠纷。
