征信黑、征信差、征信烂的情况下怎样才能快速获得贷款呢？这一直困扰着很多人的难题，在这里我们将会从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面进行探讨，并且希望能够给处在困境中的朋友带来一些启示与帮助。
从法律以及监管的角度出发征信就是指个人过去在贷款和信用卡等方面所表现出来的信用状况的历史记录，包括按时还贷的情况以及对信用卡的使用情况等信息都会被征信机构汇总并制成一份个人信用报告，在我国对于征信行业是有严格的法律规定和条例来进行约束的，《征信业管理条例》就是其中一部重要的法规文件用来保障个人隐私安全的同时又对征信机构的行为做出了明确的规定。因此凡是打着“洗白征信”的旗号或者是兜售所谓的“黑户贷款”的人都属于违法乱纪的行为人。所以在办理各种贷款的时候要小心谨慎不要为了急于求成而违反了法律的规定。
那么为什么征信不好就会造成贷款难的问题呢？这就涉及到风控的基本原理了。金融机构给客户放贷其实就是在做一种风险投资，在此过程中要对客户的还款能力和还款意愿进行评判，并据此作出是否放贷及放贷多少的决策。征信报告就成为评判上述两个方面的重要依据之一。如果客户的征信报告显示其曾经多次逾期未还或者有过违约行为的话，那么金融机构就会觉得该客户未来的还款意愿和还款能力都存在问题，因此不会向他提供贷款。这就是你在申请房贷时银行会查看你的工作情况、收入证明的原因之一——也是为了降低贷款的风险。
谈到风险的话，我们就得认真讨论一下了征信不好就表示你的过去有不良的信用记录，那么将来你还款的风险也就更大了。这是金融机构最害怕的事情。因此即使有的机构愿意给征信不好的人放贷，也会采取一些办法来降低风险，比如提高利率、缩短贷款期限、要求提供担保等。这些都会加大你的还款难度，并且有可能让你陷入更大的债务困境中去。所以在选择贷款的时候要慎重考虑自身的偿还能力，不要因为一时冲动而做出错误的选择。
按照心理学的观点征信不好会使人产生焦虑、自卑等消极心理，认为自己被社会所遗弃，干什么都做不成，在此情况下做出错误判断的可能性更大一些，并且容易受到欺诈。因此，在遇到困难的时候要保持冷静、理智地去思考问题，不要让自己的情绪控制住自己。
那么征信不好就不能快速办理贷款了吗？并不是没有可能的，在正规的银行或者金融机构很难拿到贷款的情况下，市场上还存在着各种各样的贷款途径，例如互联网金融平台、小贷公司等。其中有些对征信的要求比较低，但是大多数都会用到其他的风险控制手段来降低风险，比如打电话回访、做视频认证、使用人脸识别等方式来进行核实。
那么我们就具体地讲一讲实操方案如果真的需要借钱，并且征信情况不差的话，可以尝试以下几种方式：
寻找保证人如果有人可以作为你的保证人的话，那么你就更容易得到银行或者金融机构的贷款了。保证人就好比是给你信用背书的人，在你不能按时还款的时候可以起到一定的保护作用。但是保证人也要分担一部分风险，因此要谨慎地挑选保证人并且要清楚地界定双方的权利与责任。
2、提供担保品如果有房产或者汽车等有价值的资产的话，可以用这些做抵押去贷款。抵押贷款风险较小，因为如果不能按时还贷的话，银行可以卖掉抵押品以弥补损失。但是办理抵押贷款手续比较繁琐，并且会丧失对抵押品的所有权。
3、向小贷公司或者网络借贷平台申请贷款：这类机构对于信用的要求比较低，审核的速度也比较快。但是它的利息一般要比银行高一些，并且要用户提供较多的信息和个人资料。所以在使用这样的平台的时候一定要认真地看清楚合同里面的各项规定，包括利率、还款的方式以及违约所要承担的责任等事项，在没有弄明白的情况下不要轻易地去签约。
向朋友求助如果上述方法都不能解决你的问题的话，那么你可以寻求一些有良好信誉的人的帮助。尽管这样会涉及到人情的因素，但是至少不会给你带来高利贷以及违约的风险。在借出钱的时候一定要有一个合理的还款计划，并且要弄清楚如何偿还这笔债务，以免因为经济上的原因而破坏了你与亲人朋友之间的关系。
但是也要提到一些常见的错误以及骗局市场上有很多号称可以“快速放款”、“不用查征信”的广告，它们很有吸引力。但是消费者要保持警觉，在看到这样的广告之后不要轻易相信它所宣传的内容，因为其中可能存在着很多风险和隐患。例如有的公司会用各种名目来收取大量的费用，并且最后也不会给你发放贷款；另外一些公司则会诱使你签下不公平条约从而陷入到高利贷当中去。
那么怎样才能辨别出这样的骗局呢？第一点就是选正规、合法的金融机构或者平台，不能随便相信没有资质也没有监管的地方。第二点是认真看合同上的内容，比如利息是多少、怎么还钱、违约有什么后果等都不能忽略掉。第三点就是要保持理智的态度，在急需用钱的时候也不能冲动地去借，要考虑自己是否有能力按时还款，以免造成债务危机。
再来谈谈知识图谱以及动态评分现在的金融机构特别是互联网金融平台一般都会用到大数据以及人工智能的技术来进行对借款人信用风险的判断，在此过程中它们会建立起一个巨大的知识图谱，并把个人的信息、征信情况、社会关系、消费习惯等信息联系在一起形成一个三维的形象。之后再通过动态评分模型根据你当前的行为数据来改变你的信用分值，比如说你近期总是出现逾期的情况的话你的信用分就会降低；而如果近期你一直按时还款的话你的信用分就会提高。这样一种动态评分的方式可以让银行更加准确地去评判借款人的信用状况并据此作出更为合理的贷款决定。
那么对于个人而言，怎样才能提高自己的信用分呢？第一，按时还贷是提高信用评分最基础也是最重要的一个方面；第二，合理使用信用卡不超支；第三，养成良好的消费习惯，不要经常换工作或者搬家；第四，定期查看自己的信用报告，并且要及时更正其中存在的错误信息；第五，良好的信用记录可以为你以后申请贷款以及享受到各种金融服务提供保障。
那么我们再谈谈道德与法律的问题征信不好的原因主要是因为过去的行为出现了问题，这些行为会影响到以后的贷款申请以及个人的社会评价。因此，在日常生活中我们要注意自己的信用行为，做一个诚实守信的人。即使偶尔犯了错误也不要逃避责任，并且要积极地去改正它。只有这样我们才能够逐渐改善自己的信用状况并得到社会的认可。
总而言之征信不好会给人贷款造成很大的障碍，但是并不是没有解决的办法。我们可以从不同的角度去考虑这个问题，并且找到适合自己的方法。在选择贷款的时候要保持理智的态度，在正规和合法的地方申请贷款，不要被不法分子所欺骗。另外还要提高自身的信用分值，做一个诚实守信的人。这样才能在未来的生活当中更好的享受到各种各样的金融产品和服务，实现自己的目标。
重要提醒：
1、不要轻信没有经过征信审核或者黑户也可以贷款之类的违法广告，这是骗子用来引诱人们的手段之一。
2. 对于需要提前缴纳手续费、保证金等费用的贷款公司要提高警惕，因为这很可能是骗局。
3. 在选择贷款的时候一定要认真地看清楚合同上的每一个字，弄明白其中的利息是多少、怎么还钱以及如果违约会有什么后果等等问题，以免掉进高利贷里去。
4、要保持冷静，不能因为着急用钱而冲动消费，在做出决定之前要考虑好自己是否有偿还能力，以免造成债务危机。
定期查看自己的信用报告，一旦发现问题就马上改正过来，保护好自己权益。
