征信出现逾期之后，很多人会选择去借款平台来缓解一下资金压力。但是其实这条路并不好走，并且存在很大的风险。今天我们直接切入主题，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面对大家进行详细的讲解和分析，希望能够帮助到目前处于困境中的人们。
首先，法律层面征信逾期并不是一件小事情，在我国民法典以及征信业管理规定的框架下，逾期信息会进入个人信用报告中，并且会影响到个人的贷款、信用卡审批以及就业、出行等多方面的情况。一些声称自己不会查看征信记录的服务软件实际上是在打法律擦边球，在出现争议的时候最终受害的是用户本人。例如某位用户的因逾期而被多家银行拒绝放款之后又找到了一个宣称可以不用查征信的软件公司，但是该公司的服务费用很高并且存在暴力催收的行为，可以说是雪上加霜。
其次，监管层面随着国家对互联网金融的监管力度越来越大，银保监会和中国人民银行等部门已经多次明令禁止了所谓的“714高炮”、“砍头息”等一系列违法的行为。一些看似简单的软件其实所使用的利率已经远远超过了法律规定的最高限额，在没有得到许可的情况下就被发现了，并且受到了相应的惩罚——用户的合法权益受到损害的同时，相关的平台也会受到处罚。去年就有多家借款APP因为违反规定而被处以罚款，并且还要向用户退还本金。
道德层面逾期本身就是一种警报信号，表示借款人可能存在财务问题，盲目借贷只会使债务不断累积。一些软件为了吸引用户而制造出各种虚假信息来诱导人们贷款消费，“今天借钱明天就可以拿到钱”，这样的说法很容易让人放松警惕。实际上，正规的金融机构会在给借款人提供服务之前对他们的还款能力进行审核，并不会无限制地发放贷款。
风险层面逾期记录表示你的信用已经受到了损害，在申请新的贷款的时候将会受到更加严格的审核。一些看似简单的软件其实也存在“套路贷”的风险，例如有的平台会要求用户授权查看通讯录、银行卡等个人信息，并且设置了“平账”的陷阱让用户不断地借出钱来偿还之前的债务。另外一些软件在合同里还会加入各种名目的服务费和管理费，使得实际利率远远高于表面上显示出来的数值。比如一个朋友借了五千块钱，最后拿到手的钱只剩下四千块还要归还款七千块钱左右，按照这样的计算方式一年的利息率可以达到上百倍以上。
心理层面逾期以及还款的压力都会使人感到焦虑不安，一些软件就利用了这一点来吸引用户，它们打出“快速审批、秒到账”的口号来诱惑消费者。但是冷静下来想一想，这样的贷款真的能够解决你的问题吗？比如说有个朋友急需用钱，在一个平台上申请了一笔贷款，但由于利率过高而每天都要面对催收电话的骚扰，心理负担很重，最后只好求助于法律途径。
知识图谱征信报告中包含了个人基本信息、信用状况以及一些公共信息等内容，其中逾期记录会被保存五年时间，在申请贷款的时候也会受到很大的影响。
动态评分但是借款软件审核并不是固定不变的，在你最近有没有出现过逾期的情况呢？如果有的话那么评分就会比较低；如果没有的话那么影响就小很多了。有的平台还会根据你的还款情况来动态调整评分，比如说按时还款能够提升信用分，而逾期则会使信用分下降得更快一些。例如一个朋友因为一次逾期就被拒绝了，之后他一直坚持按时还款，并且过了几个月之后终于得到了一家正规银行发放的贷款。
风控原理借款软件的风险控制主要是依靠大数据以及算法来进行的，在对用户的消费习惯、还款能力和负债状况等方面进行分析之后再做决定，并且逾期记录也会被看作是高危因素之一，所以即使是简单的软件也需要用户提供更多的证明文件来降低风险，例如上传工资单或者房产证等等。
实操方案如果你真的要借钱的话，最好还是从正规途径入手。比如说可以去银行办理信用贷款、抵押贷款或者是向亲朋好友求救。如果征信上有逾期的情况出现的话，可以试试以下几个办法：第一种就是和债权人进行沟通协商，看看能不能分批还清；第二种就是在合理的范围内给出一个解释的理由，比如是因为生病、失业等原因造成的逾期；第三种就是让逾期记录自己慢慢消失掉，在五年之后就可以不用再管它了。例如有一个朋友因为创业失败而产生了逾期的问题，后来通过和债权人协商分期付款的方式解决了问题，并且积极改善了自己的信用状况之后才获得了银行的贷款。
问答环节：
问逾期记录会对所有的借贷平台产生影响吗？
答大部分正规的平台会根据征信来判断，但是有一些小平台可能会忽略征信而存在较大的风险。
问怎样才能知道一个借款软件是不是合法的呢？
答可以查看有没有银行存管、有没有官网公示备案信息、利率是不是合法合规等等。例如正规平台会在合同里明确定年的利息率。
问逾期之后还可以修复征信吗？
答可以。按时还款、降低负债、维持良好的信用记录等措施都能够逐渐改善你的征信状况。但是要知道，改善征信需要一定的时间，并不是一蹴而就的事情。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的声称可以不用看征信、马上批准、没有利息的话术都是违规宣传要引起注意。
防骗提示：不能给任何网站缴纳所谓的“保证金”、“解冻费”，正常的借贷行为是不会先收取费用的。
风险提示：在出借之前要弄清楚年利率是多少、怎么还钱以及如果违约会怎么样，以免掉进高利贷里去。
