近几年来，在互联网金融快速发展的背景下，各种各样的小额贷款产品不断涌现出来，其中就有一些打着“征信有逾期不用持身份证”的口号进行宣传的小额贷款公司，吸引了大量的信用状况较差的人群。但是这些看上去很诱人的小额贷款公司的背后其实存在着很大的风险以及法律上的隐患。今天我们就要对这样的情况做一个详细的分析，在法律、监管、道德、风险、心理等多方面入手去揭示出这些所谓的“特殊”小额贷款公司的真面目。
从法律的角度看，“逾期”的“灰色地带”
首先我们要知道的是，在正规的金融机构办理贷款申请的时候，征信报告会成为很重要的一个评判标准。因为征信报告可以反映出借款人是否有良好的信用历史以及是否具备偿还债务的能力。那么一些打着“征信有逾期也不用持身份证”的旗号的小额贷款公司又是怎样运作起来的呢？
按照法律规定，这样的平台很可能会出现违法行为。依照我国《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等有关法律法规的规定，在查询和使用个人征信信息的时候要遵守合法、正当、必要的原则，但是小贷公司如果绕过了征信审核或者诱导用户提交假资料的话就违反了法律。
另外一些平台会用一些“灰色地带”的方式来躲避监管，例如把贷款业务伪装成其他的金融产品来进行操作，从而躲过金融监管机构的监督。但是这样的行为是违法违纪的行为，在发生事故的时候用户的利益很难得到保护。
从监管的角度来看，要严厉惩治违法乱纪的行为
近几年来，监管部门对互联网金融领域中的违法违规行为一直都在严厉打击，并没有丝毫松懈的意思。尤其是针对一些以“征信有逾期不用持身份证”为名的小贷公司，更是加大了惩处力度。
按照银保监会以及其他部门联合下发的《关于进一步规范网络小额贷款业务监管的通知》等相关文件的要求，网络小贷公司要切实执行好所有的规章制度，不能违法发放贷款、不能使用暴力手段追债、不能侵害消费者的合法权益等等。如果出现违反规定的状况的话，相关的管理部门就会依照法律来进行处理，并且对于严重的情况还会追究相关人员的责任。
所以对于还在打着“征信逾期”擦边球的小贷公司而言，监管机构的存在就犹如一把悬挂在头上的达摩克利斯之剑，稍有不慎就会被砍下。
从道德的角度看，诚实守信是第一位的，不能超越这个底线
除了法律法规以及监管部门所起的作用之外，在道德层面上也应该对这件事情进行考虑。诚信是金融业的基础，也是社会正常运转的前提条件之一。如果知道借款人的信用报告中有逾期记录但是仍然发放贷款的机构，那么它就存在风险，并且也触犯了社会伦理道德规范。
长期而言，这样做的结果就是对用户造成伤害，并且扰乱金融市场。所以不管是金融机构还是借款人都要遵守诚实守信的原则来营造出一个健康的金融市场环境。
从风险的角度看，高利贷、暴力催债、个人信息泄露
对于有逾期记录但是还想申请贷款的人而言，“征信有逾期不用持身份证的小贷公司”或许是个好去处，但是它们背后的隐患不能不防。
其次，这类平台上的贷款年化利率一般都比较高，有的甚至已经突破了法律规定可以达到的最大值。因此除了要支付大量的利息之外，还会存在一定的法律风险。
另外，这些平台催收的方式大多比较野蛮，有些甚至是违法的行为来进行催收，这样会给借款人的精神造成很大的伤害，并且还会引起各种社会问题。
另外，在收集、使用用户数据的过程中缺少有效的防护手段，使得用户的个人信息很容易遭到侵犯，给用户造成经济损失的同时也会损害到他们的名誉。
从心理学的角度看，侥幸心理和信息不充分
为什么会有很多人去使用一些打着“征信逾期不需持身份证”的小贷公司呢？从心理学的角度看，这大概是因为人们存在侥幸心理以及信息不对称的原因造成的。
另一方面，一部分人存在侥幸心理，觉得自己的逾期信息不会被人察觉到，就算被发现了也没有什么大不了的事情发生。因此他们会去使用一些表面上能够避开征信审核的小额贷款公司。
另外由于信息不对称的原因，很多借款人都不清楚这些平台到底是什么样的，也不清楚自己会有什么样的权利被侵犯。所以他们选贷款平台的时候很容易被蒙蔽。
知识图谱：对征信和小贷有一个大概的认识
为了更深入地探讨该问题，我们应当对征信以及小贷的基本概念有较为全面的认识。征信就是按照法律规定的方式去搜集、整理、储存并加工个人或者企业信用信息，并且向外界提供有关个人或者企业的信用状况报告、信用评价以及信用风险提示等活动。小贷则指的是小额贷款公司所提供的贷款业务，在此情况下贷款的速度较快而且金额可以自由选择。
知道了上面的基本知识之后，就可以更加清楚地看出那些打着“征信无逾期不需要带身份证”旗号的小贷公司有多么不靠谱了。因为所有的正规贷款申请都会对借款人的信用情况进行考察，而征信报告就是其中最重要的一个环节。
小贷平台存在的潜规则
除了征信记录之外，部分小贷公司还用动态评分的方式对借款人进行信用评价，即通过分析借款人的还款情况、消费模式等因素的变化来得出一个分数值作为判断依据。
但是即使是征信上有逾期记录的人，在选择了号称可以不持身份证的小贷公司之后，并不代表就可以很容易地拿到贷款了。因为这类公司在使用动态评分的时候会更加谨慎地考察借款人的还款能力以及信用情况。
风控原理：为什么对征信进行严格的审查
为什么正规的金融机构要对借款人进行严格的征信审核呢？这里面有很深的风险控制的道理。征信报告除了反映借款人的过往信用情况之外，在一定范围内还可以用来预估出借款人的未来还款能力。所以通过对征信报告的检查来判断借款人的信用风险，并据此作出合理的放贷决定就变得十分必要了。
对于有逾期记录的人群来说，其还款能力以及信用状况都存在问题，在这样的情况下即使有一些打着“征信有逾期不用持身份证”的旗号的小额贷款公司也会遇到征信审核的问题。
操作方案：怎样才能找到一个靠谱的小额贷款公司
那么对于有逾期记录但是又急需资金的人群来说，在选择小贷公司的时候应该注意什么呢？这里有一些建议：
第一点就是选有合法经营资格的小贷公司，可以去金融监管机构官网查证。
另外还要认真地去读取贷款合同里面的各项内容，尤其是有关于利息、还款的方式以及违约的责任等等这些方面的问题上一定要弄明白所有的费用以及可能存在的风险。
另外还要注意和平台客服进行有效的沟通，在出现问题的时候要及时地向他们反映情况，不能因为害怕或者不好意思而不去解决它，否则会使得事情越来越糟。
小贷公司存在的问题
为了让读者对一些打着“征信无逾期不需要带身份证”旗号的小额贷款公司产生更直接的认识，在此举出一个实际的例子来说明。
小明因为征信上有逾期记录，在一个小型小额贷款公司申请贷款的时候被要求支付很高的利息以及各种费用，并且因为不能及时还款而遭到该公司的暴力催债行为，承受着很大的精神压力甚至险些自杀。最后在朋友们的帮助下才摆脱困境。
该事例告诫人们，在选择贷款公司的时候要明辨是非，不能被表面的诱惑所蒙蔽。
问答部分：回答一些常见的问题
Q：征信上有逾期记录的人可以申请到贷款吗？
A：征信上有逾期记录的人不一定不能贷款，但是贷款的可能性要比信用好的人小一些。所以最好先改善一下自己的信用状况再申请贷款。
Q：一些打着“征信逾期无须持身份证”的旗号的小额贷款公司是否可靠呢？
A：对于这些平台的信任程度是不确定的，所以最好选择有合法经营资格并且信誉好的小贷公司。
遇到暴力催收时应该怎么办呢？
A. 在遭遇暴力催收的情况下要立即报警或者向金融监管机构投诉，并且要做好相关的证据保存工作以备以后使用。
重要提醒：
不要被小贷公司以“征信逾期不需要持身份证”的名义所蒙蔽，因为这样的宣传是有误导性的。
2. 在选择贷款平台的时候一定要看它有没有合法的经营资格，不能随便去选一些没有牌照也没有监管的地方。
3、在贷款之前一定要认真地去读取合同里面的各项内容，并且弄明白其中所有的费用以及风险之后再做决定是否要签字。
4、良好的信用记录对于申请到贷款来说非常重要，因此要养成良好的习惯来保护好自己的信用情况。
遇到问题的时候要马上和平台的客服取得联系，不能因为害怕或者不好意思而不去解决它，否则会使得事情越来越糟。
