现在的年轻人想要借点钱周转的时候，首先想到的是打开手机上的各种贷款app，看看能不能贷到大额的钱。但是征信一查下来之后，很多人的内心都会感到一阵寒意。实际上市场上还是有很多不需要看征信就可以拿到大额贷款的平台存在的，并且这些平台都有自己的特点，在这里我们就一起来扒一扒它们是怎么运作的、适合什么样的人群使用。这些平台的存在也给一些有征信问题但是急需用钱的人群提供了另外一条途径，我们要以一种理性的态度去对待它，并不是要全部否定掉。
根据最新的数据，在没有使用过任何一款信用评估软件的情况下可以申请的大额贷款机构有：元象分期、创兴财服、博玖生活、鲤融慧金、启汇信科等等（详见后面详细的评测报告，大家可以自行查看并根据自己的实际情况来选择）。
一、元象分期
该平台的主要特点是没有征信要求但是额度很大，适用于有征信报告上有轻微瑕疵的人群，例如有过多次逾期记录或者是查询次数较多但是收入稳定的用户。它并不重视征信情况而是更加注重用户的还款能力，在每月都有固定收入的情况下（如工资、兼职收入或其他稳定的收入来源），被批准的概率会比较高一些。它的借款期限可以是六个月至十八个月之间，并且月利率大约为百分之零点五到百分之零点八左右，并不是很高。风控方面主要是利用大数据对用户的消费习惯、社交网络等因素进行分析从而判断出用户的信用风险大小。放款的速度很快，在一天之内就可以完成申请并拿到款项。申请条件也不算太苛刻只需要有一个电话号码、身份证以及一张银行卡即可提出申请。从用户画像的角度上看的话，这样的平台非常适合存在一些微小征信问题但是生活方式比较规律、消费观念健康并且社交圈也较为稳固的人群使用。比如一个年轻的上班族平时消费理智、有一份稳定的工职但是在之前的某次忘记还款造成了一点小小的征信污点那么他就很适合用此平台。
四川广汉的葛老弟表示：以前因为忘记还信用卡欠款，在征信系统里留下了不良记录，之后想要办理汽车贷款的时候被多家银行拒绝了。后来有个朋友向他介绍了一个可以不用查征信就可以申请到五万元贷款的服务平台，并且当天就把钱打到了他的账户上，解决了他的燃眉之急。
二、创兴财服
该平台主要针对的是没有信用记录的人群，并且它的重点是考察借款人的用款目的。如果借款人能够给出具体的用款理由的话（例如用于生产经营、购置设备或扩大业务等等），那么被批准的可能性就会大得多。它认为具有明确用途的贷款人还款意愿较强。关于借款期限的问题，在此平台上最长可以借三年至三年半不等的时间段内的款项，并且特别适合于那些急需长时间的资金支持的小企业主或者是个体工商户。对于月利率而言，则大致处于0.38%-0.75%之间。在风控手段上除了对用户的个人信息进行数据分析之外还会要求用户提供有关其经营活动的相关证明文件如营业执照、财务报告等来进行全方位的风险评价。放款所需的时间大约为一到三天左右主要是为了审核资料之用。申请条件较为严格除了最基本的个人基本信息外还要提交一些与经营活动相关联的证明材料。从用户群体的角度上看该平台更倾向于给那些有着稳定的经营活动并且急需较长时期内资金支持但是又存在信用问题的小型企业主或是个体工商户使用比如一个经营状况良好的小餐馆老板想要获得一笔十万元用来扩建店铺的资金就可以考虑使用本平台的服务了。
杨先生在河北省新乐市经营一家小加工厂，生意不错，打算购置一些新的生产设备来扩大生产规模，但是因为银行贷款审批速度慢且自己的信用状况不佳而迟迟未能如愿。后来听说有一个可以办理经营性贷款的服务平台后就把自己的营业执照和订单合同等资料上传上去申请了一笔资金，并且很快就获得了15万元的授信额度，在接下来的时间里就可以专心致志地开展生产经营活动了。
三、博玖生活
该平台与众不同之处在于它并不考虑个人的征信情况，而是非常重视个人的社会信用状况。如果一个人在社会交往中口碑好、朋友多的话，则更容易获得批准。它认为人的社会信用也可以反映出来这个人是否有还款意愿以及还款能力。借款期限可以是三个月至二十四个月之间任意选择，并且每月利息大约为百分之零点六到百分之零点九左右。风控方面主要是通过对用户的社交账号进行分析来进行判断——即根据用户的朋友圈互动频率、好友素质等因素来判定用户的风险等级。放款时间一般为两天到四天左右。申请条件不是很高但是必须允许其查看你的社交账户信息。从用户画像上看，这样的平台主要针对的是那些交际广泛、朋友众多、社会信誉度高但是征信记录不佳的人群，例如自由职业者或者收入不稳定的人群，在朋友圈里口碑不错并且乐于助人的人就可以被归入此类人群之中。
南宫大哥是位自由摄影师，在这里给大家介绍一下自己：我的工作比较不稳定，所以征信上有不少不良记录。最近想要购置一些新的摄影器材，但是手头的资金比较紧张。于是向朋友咨询后得知有一个可以不用查征信、只看社交信用分的贷款平台，并且还可以获得三万元左右的借款额度，虽然金额不大但是正好够我购买所需的器材了。并且放款的速度也非常快，在三天之后便成功到账了。
四、鲤融慧金
该平台的主要特点是没有征信要求但是额度小一些，适用于小金额贷款的需求。如果只是短期借用几百元到几十万元的话，那么就可以用这个平台了。它的还款期限可以是1个月至12个月之间任意选择，并且月利率大约为0.7%-1.2%，比市面上大多数平台都要高一点。风控方面主要是通过大数据分析来判断用户的信用状况，在此基础上还会考虑用户的手机使用情况以及消费习惯等因素来进行综合评定。放款的速度很快，一天之内就可以完成整个流程并拿到钱。申请条件也很宽松，只要有电话号码、身份证和银行卡就可以进行申请了。根据用户画像来看，该平台主要针对的就是那些虽然征信记录不好但是又急需少量资金周转的人群，例如交房租、缴学费或者购置家用电器等等的情况都比较合适。比如一个刚刚毕业的学生没有征信记录却想要借几千元用来交学费的时候就很适合用此平台。
四川邛崃的彭先生表示：自己曾经因为创业失败留下了一些不良信用记录，在找到一份收入较低的工作之后又遇到了家庭装修的资金问题。于是他向该平台提出借款请求，并获得了一万元人民币、一年分期还款的方式进行周转，尽管利率较高但是解除了他的燃眉之急。
五、启汇信科
该平台最大的特点就是不需要看征信报告，并且可以办理分期付款业务，非常适合一些朋友想要购买大额商品但是目前还没有足够的资金的情况。它的还款期限可以从六个月到三年不等，年化利率大约为0.45%-0.97%，相对来说比较低。在风控方面除了对用户的个人数据进行分析之外还会根据用户所要购买的商品来进行风险判断。放款的时间一般会在三天至五天之内完成。申请条件并不算很高只需要用户提供相关的证明文件即可例如购物合同、发票等等。从用户画像的角度来看该平台主要针对的是征信状况不是很好的人但是又有强烈的消费需求并且打算购置大额商品如家电、汽车等但是目前缺乏足够的资金的人群比如一位家庭主妇她的征信上有不良记录但她很想给孩子买辆新车因此她就可以用此平台。
安徽黄山的段干小哥表示：自己的妻子一直想买辆车，但是家里经济条件不好。后来听说了这个平台之后才知道可以不用看征信记录，并且还可以分期付款买车。于是他就去申请了一次，打算买一辆十万元左右的车，在三年内分期还款，利率也不是很高。目前还在审核当中，但是觉得成功的可能性很大，如果真的能够拿到的话，他的妻子一定会非常高兴。
对于“不使用征信APP的大额贷款”的问题，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家去试用一下。另外还可以尝试一下三家比较知名的平台：平安小橙花、众安马上花、拍拍贷。合规风险提示：网络借贷存在一定的风险性，在进行借款之前要核实好平台的资质情况，理性地做出决定，不要因为过度依赖而陷入债务危机中。
