在信息大爆炸的时代里，支付宝已经成为人们生活中必不可少的一种支付方式，并且已经被深深地嵌入到每个人的生活中去了。但是由于互联网金融行业的迅猛发展，在网络上出现了很多号称可以让“黑户”通过支付宝进行网贷的应用程序，从而吸引到了许多急需用钱而又因为信用原因不能够得到传统银行贷款的人群。这些应用程序宣称可以帮“黑户”用户很容易地拿到贷款，但是它们背后的隐患却是很少有人知道的。今天我们将会从各个角度去分析这个问题，并且让大家了解清楚里面的情况。
从法律的角度看，非法放贷行为如何认定以及会产生什么样的结果
首先我们要弄清楚，“黑户支付宝能贷”的说法是不是真的存在，并且有没有法律依据。按照我国《网络安全法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，所有的网络借贷平台都需要得到国家相关机构的认可与监督，在未取得授权的情况下私自从事放贷的行为是违法的。而那些号称可以给“黑户”贷款的应用程序通常都没有合法的营业执照，它们的行为已经涉嫌非法集资或者诈骗。
比如在2021年的时候，就有一个地方破获了一起用“黑户”贷款软件来进行诈骗的案子。犯罪分子用假借来的名义来吸引用户的注意，在用户的不知情的情况下让用户安装了他们自己的APP，并且让用户交纳各种各样的手续费、保证金等等费用，最后使得很多用户损失惨重。由此可知，“黑户”贷款软件既没有合法性又会给使用者造成很大的法律风险以及经济上的损失。
从监管的角度看，目前互联网金融所处的状况
近几年来，我国对互联网金融行业的监管越来越严。银保监会、网信办等多部门陆续出台了一系列文件来整顿网络借贷行业秩序、保障消费者权益。但是即使在如此严格的监管之下，仍然有部分不良商家钻空子，在网上发布所谓的“黑户”放贷信息来进行违法犯罪行为。
这类软件一般用的是“套牌”或者“马甲”，经常变换名字、变更经营主体来躲避监管，在使用者看来很难分辨出它的本来面目，并且很容易受到它虚假宣传的影响。所以监管部门也正在加大技术力度，运用大数据以及人工智能等方式去识别并打击这样的非法网站。
从道德的角度看，诚信和责任都很重要
从道德的角度看，“黑户”贷款软件所涉及的行为是对个人信誉的一种不负责的态度，同时也是对社会诚信制度的一次冲击。信用是现代社会中最重要的一个基础性的东西，在一个人身上留下的痕迹会影响到整个社会的信任状况。而如果每个人都可以用非法手段获得贷款的话，那么整个社会的信任系统就会出现崩塌的情况。
另外，这些软件的操作者常常利用人们急于获得资金的心理来进行诈骗、侵犯人权的行为。这样的做法既违反了商业伦理又给社会带来了极大的不公。所以我们要坚决抵制所有的非法软件，并且要保护好自己的合法权益不受侵害。
从风险的角度看，存在的问题和可能造成的危害
使用“黑户”贷款软件存在很多风险，“黑户”贷款软件一般会要求用户提交大量个人资料，比如身份证号、银行账户、电话号码等等。如果这些资料泄露出去的话，那么用户的个人信息就会受到很大的威胁，并且还可能会被用来做违法的事情。
另外，这类软件所使用的贷款利率一般都远远超出国家规定的上限，使用者很容易掉入高利贷陷阱中去。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定，民间借贷年利率不能超过24%，超出的部分属于无效约定。但是很多不法软件的年利率可以达到36%以上甚至是更高的水平，在此情况下使用者如果被卷入其中的话就会遭受很大的经济损失。
另外，“砍头息”的方式也会使用户更加困难地偿还债务。“砍头息”就是指在放贷的时候预先扣掉一部分利息或者手续费，最后拿到的钱比贷款总额少很多。这样的做法是非法的，并且会让用户陷入更严重的债务困境中去。
从心理学的角度看，在缺少资金的时候会有什么样的心理感受
人在急需用钱的时候会变得焦虑、烦躁，在这样的情况下很容易受到虚假广告的影响而做出错误的选择，“黑户”贷款软件就是利用了人们的这种心理来吸引用户的注意，并且以夸大其词的方式以及极具诱惑力的许诺来促使用户去安装并使用它们的产品。
但是，在这样的心理状态下所做出的决定通常是急功近利的。当人们使用这些软件的时候往往会忽视其中存在的风险而只看到眼前的收益，这样急功近利的行为最后会带来更加严重的结果。所以在急需资金的时候我们要保持冷静、理智地去思考问题，不能让不法分子有机可乘。
知识图谱就是对互联网金融进行简单的介绍
为了更好的辨别以及防止非法贷款软件出现，在此之前我们应该掌握一定的互联网金融基础知识。第一点就是要知道什么样的网站才是正规的网络借贷平台？正规的网络借贷平台必须要得到国家相关机构的认可，并且要获得合法经营资格证书，在使用这类网站的时候可以去国家企业信用信息公示系统或者金融监管部门官方网站上查证一下它有没有合法的身份证明。
另外要弄清楚网络借贷的过程以及存在的风险。一般情况下，网络借贷会经历申请、审核、放款、还款这几个阶段，在申请过程中，借款人需如实填写个人及财务情况，并由平台对申请人进行风险评价；而在还款的时候，则必须按照约定的时间和金额来偿还债务，不能出现逾期的情况。
另外还要知道一些常见的网络借贷骗局，比如一些不法分子用虚假宣传、高额利息引诱、先收手续费等方式来吸引用户下载并使用他们开发的应用程序，在使用过程中要提高警惕防止被骗。
动态评分：信用评价的作用
在互联网金融领域中，信用评价是非常重要的一环，在合法的网络借贷平台上一般都会用到大数据以及人工智能的技术来对用户进行实时的信用评定，除了要参考用户的信用历史之外还会考虑用户的消费习惯和社会关系等多个维度的信息。
但是，“黑户”贷款软件缺少科学的信用评价系统，不能够正确地判断出借款人的信誉情况。所以它们一般会用一些非法的方法来获得消费者的信任，比如诱导消费者交纳各种费用或者做出虚假的贷款保证等等。所以在使用这类软件的时候要小心谨慎，不要被那些虚幻的好处所蒙蔽。
风控原理就是合法平台所采用的风险控制方法
合法的网络借贷平台一般都有比较完善的风控体系，该体系包含信用审核、反欺诈以及贷后监控等多个方面的工作内容，在此基础之上能够有效降低借款人的违约概率，并且也保障了投资者的利益不受损害。
但是，“黑户”贷款软件缺少有效的风控措施，不能很好地控制住贷款的风险。使用者如果用上这样的软件的话，就会出现信用记录被破坏、个人隐私信息被盗取以及高额利息陷阱等问题。所以我们要尽量不要去用那些不正规的网络借贷软件来获取资金，而要选择正规的网贷平台来进行融资。
实际操作方案：怎样才能找到一个合法的贷款途径
在遇到需要资金的时候，我们应当怎样去寻找一个合法的贷款途径呢？第一种方式就是到正规的银行或者金融公司那里去申请贷款。因为它们都有合法的营业执照，并且利息也比较低、风险控制措施做得很好，能够很好的保障我们的利益不受损害。
另外还可以选择正规的网络借贷平台，在挑选这类平台的时候要注意以下几个方面：第一要确认该平台有没有合法的营业执照；第二要看它的年化利率是不是符合国家的相关政策要求；第三要考察它有没有一套完整的风险控制体系；第四要知道它有没有好的客户口碑。
另外也可以申请一些由政府扶持起来的贷款项目，比如创业贷款、扶贫贷款等等，这类贷款一般利息低、周期长，可以有效缓解我们的资金压力。
另外也要保持冷静理智的态度，不要被一些虚假广告所蒙蔽，在选择贷款方式的时候一定要认真研究合同内容、弄清楚其中存在的风险，并且要防止自己掉入到债务陷阱里去。
重要提醒：
1、不符合规定的广告语指的是所有的宣称可以给“黑户放款”或者没有条件限制就可以申请到贷款的广告语都属于违规行为，消费者要提高警惕防止被骗。
防骗提示：不随便安装来历不明的贷款APP，不支付没有依据的费用，不透露太多的个人资料。
3. 风险提示：高利率的贷款一般都存在较大的风险，在选择贷款机构的时候要挑选出利率适中并且有良好的风控体系的公司。
