征信上有逾期七百一十四、二百多条网贷记录等词语放在一起犹如达摩克里斯之剑悬于头顶之上，在当今社会中信用就是一切的时候，征信报告里的一处瑕疵都会给人们的生活带来很大的困扰。但是要知道七百一十四高炮这样的网贷产品本身就存在问题，再加上逾期之后又更加糟糕了，二十多家网贷公司也让人觉得这是怎么回事？今天我们一起来探讨一下这个问题的不同方面。
从法律的角度来看，逾期所付出的成本要比人们想象中的要大得多
征信逾期并不是一件小事，《征信业管理条例》规定征信机构对个人不良信息的保存期限是从不良行为或者事件终止之日起五年内。也就是说一旦出现逾期记录就会一直存在五年之内无法消除，并且如果涉及到较大的金额还会涉嫌到刑法中关于“骗取贷款罪”、“非法吸收公众存款罪”的犯罪行为。上个月就有一个类似的案件，在这个年轻人同时办理了二十多张网络借贷之后才被发现是恶意骗贷的行为，并且被列入了失信人员名单并且受到了刑事处罚。
另外还要知道的是，714高炮等产品本身就是不合法的。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。而714高炮通常年化利率达到上千甚至上万，已经远远超出法律规定可以保护的范围了。因此从法律的角度来看，这些产品的存在就处在灰色地带之中，如果因为使用它们而出现纠纷的话，那么法律也无法给予有效的救济。
从监管的角度来看，为什么这样的产品总是禁而不止呢？
我国对网络借贷行业进行的监管也越来越严格了，银保监会、中国人民银行以及国家互联网信息办公室等部门联合发布了文件，要求所有的网络借贷公司都要有合法的身份才能开展业务。但是为什么714高炮这样的产品还会不断地出现呢？因为它们采取了游击战的方式。这些公司的地址都是虚设的，在群里或者QQ群里宣传自己的产品，并且经常更换名称来逃避监管，只要被查到就会换一个新的名字再继续运营下去，就像打地鼠一样。
另外一些平台则利用了监管的灰色地带来运营。例如它们可以被注册为“信息服务公司”而不会成为“网络借贷信息中介”，从而逃避掉许多监管规定。上一年度就有媒体报道过一个这样的例子，在该地区有一家公司对外宣称自己提供的是“大数据风控服务”，但是实际却是从事放贷活动，并且涉案金额达到几亿人民币。因此尽管监管部门一直都在积极地进行着工作，但是这些平台仍然如同“野火过后留下的痕迹一样难以根除”。
道德难题：在急需用钱的时候应该怎样做
提到714高炮，人们通常认为它是“饮鸩止渴”。但是从借款人的角度来看，在某些情况下它也可以说是迫不得已而为之的。例如突如其来的医疗开支或者家庭发生的变故等等，在传统的金融机构中办理贷款手续需要花费很长时间，很多借款人无法等待下去。这时714高炮就仿佛是一场及时雨一样出现，尽管它的成本很高，但是可以解决燃眉之急。
这样的道德难题需要引起我们的重视。一方面我们要批判高利贷的不正当行为，另一方面又要反思为什么正规金融机构不能够满足人们的需求呢？这其中反映出的就是金融服务普及程度不够的问题。理想的状况是建立起一个多元化的金融系统，使各种风险承受能力的人都能找到合适自己的融资途径。但是在实际当中，我们距离这一目标还很遥远。
逾期二十多家公司说明了什么问题
逾期七百一十四天的高炮有二十多个缺口，并非单纯的信用问题，而是系统的隐患。催收方式比较野蛮，“呼死你”、“上门逼债”甚至是非法拘留等等行为都存在。去年就有个地方发生了严重的事件，催收人员把借款人的全家人都关了起来，逼他们偿还所有的欠款。
另外各个平台之间一般都有信息共享机制，在一个平台上出现逾期之后，其他平台也会很快得知，并且会因此而陷入“连环贷”的困境中去。我曾经遇到过一个很极端的例子，一个人最初只借了两万元钱，但是由于各种各样的原因导致他陷入了“连环贷”之中，到最后竟然负债高达二十多万，只好走上了法律的道路来解决问题。
另外一些网站会把用户的个人信息卖给第三方公司，用户的信息包括但不限于手机号码、家庭地址、工作单位以及朋友之间的联系等都会被泄露出去，从而收到大量的骚扰电话和信息，使人的日常生活受到严重影响。
心理上的压力：逾期之后所产生的各种烦恼
征信逾期所造成的心理负担常常被人忽略不计。有的人由于逾期而不能请病假、辞职或者结婚生子。有一个年轻人因为逾期而被列入失信人员名单中，甚至连买火车票都成了问题，最后只好每天骑自行车上下班，心里的压力可想而知。
最让人害怕的是催收人员会采用各种心理战术来达到目的，例如假冒公检法机关工作人员打电话给借款人说他已经涉嫌诈骗犯罪，并且还会用电话骚扰借款人的家人朋友的方式来施加压力，在这样的情况下很容易产生抑郁症和焦虑症等心理疾病。上一年度在某地就出现了由于网络贷款催收而引起的自杀事件，让人痛心不已。
知识图谱：什么是征信系统
要想了解征信逾期带来的影响，就必须先弄清楚征信系统的运行机制。中国的征信系统是由中国人民银行征信中心来管理维护的一个庞大的数据库，在里面可以查询到个人所有的信贷资料以及公共记录等等。
征信报告主要由以下几大块组成：基本信息、信贷信息、公共记录以及查询记录等等，在信贷信息中又可以分成信用卡和个人贷款两大部分，并且每一种都会列出相应的额度、余额以及还款状况等内容；如果有逾期的话就会被详细地记载下逾期数额和天数等等；以上所有内容都会对你的贷款申请、信用卡办理甚至是工作产生影响。
另外征信系统还有“异议处理”的功能，在发现征信报告出现错误的时候可以向征信中心提出异议申请，但是整个过程大概要花费30天以上的时间，并且还要提交相关的证明材料。因此维持良好的信用状况才是最重要的。
动态评分：为什么你会经常被拒贷
很多借款人都不明白，自己已经按期还了款，为什么还会被拒绝贷款呢？这就涉及到银行的动态评分系统了。除了查看个人信用报告之外，银行还会根据各种各样的情况来做出判断。
影响因素主要有收入稳定性、负债比率、所从事的工作类型、教育程度、年龄以及是否结婚等等。例如同为一次逾期行为，在银行看来，刚刚毕业的学生与已经工作十年的人的风险差别很大。这就是为什么有的人即使有过逾期记录仍然可以拿到贷款，而另一些人却被拒绝的原因所在。
另外银行还会用到“行为评分”的方式来考察消费者的消费习惯和还款情况，在这种情况下如果消费者在还款日前一天才把钱还给银行的话，并不会出现逾期的情况但是银行仍然会认为消费者的还款积极性不高而降低其信用分值。
风控原理：为什么714高炮可以生存
从风险控制的角度来看，714高炮类的产品能够生存下来的原因是它有自己的“风控逻辑”。这类平台一般不接入央行征信系统，而是自己搭建风控模型，主要依靠手机号、身份证、人脸认证等方式来进行贷款审批。
它的盈利方式很简单：用很高的利息来弥补违约的风险。比如说借了1000块钱，实际上拿到手的钱只有700块钱，在一个星期之后就要归还2000块钱。这样的“砍头息”、“复利”的方式使借款人的债务陷入了无法摆脱的困境之中。而且这些公司还会向借款人收取各种各样的费用，例如手续费、管理费等等，从而加大了借款人的经济压力。
按照风控的基本原则来看，这样的做法是非常危险的。正常的风控应当以充足的信息为前提，在对借款人的还款能力进行大数据分析之后得出结论。但是714高利贷却是在“饮鸩止渴”，即用很高的利息来掩饰风险，并且最后受害的是借款人自己。
操作方案：怎样处理多个借款人的情况
如果已经陷入多头借贷的情况之下怎么办？首先要镇定下来，因为冷静才是解决这个问题的第一步。接下来可以采取以下几种方式：
第一项工作就是把所有的借债渠道、借债数额、利息率以及还款时间都列出来，这就相当于给债务做了一次“体检”，可以知道自己的负债总额是多少。
第二步就是和家人进行交流，在遇到困难的时候不能自己一个人默默承受压力，要得到家人的帮助和支持才是最重要的。有时候家人可以给你一些意见或者出一部分钱来帮你偿还高额利息。
第三步就是制定一个合理的还款计划，在此之前要先把利息最高的贷款先还掉，比如说714高利贷之类的。也可以和平台进行沟通，看能不能够申请一下延期或者分期付款的服务，并不是一定会成功的但是也值得去试试看。
第四步就是找专业人士来帮忙了，在当地的金融监管机构或者消费者保护协会都可以得到免费的法律服务或者是债务重组方面的指导。
最要紧的一环就是树立正确的消费观，在日常生活中做好记账、定额开支等工作，并且要尽量减少无谓支出。要知道没有正当理由而得到的钱财总有一天会以加倍的形式归还给你。
问答环节
问：我发现自己征信报告上出现了不认识的贷款信息，应该怎样处理呢？
答：首先要确定是不是本人在操作，如果是的话就不用管了；如果不是的话就要马上去征信中心提出异议申请并且要准备好相关的证明材料；另外还要报警来阻止自己的信息继续被盗用。
问：如果714高炮平台对我的家人造成威胁的话该怎么办呢？
答：这是非法催债的行为，可以保留好相关的证据材料（比如录音、短信等等），之后再报警处理。也可以找专业的法律顾问帮助自己用合法的方式去追讨欠款。
问：怎样才能知道某个网贷平台是不是合法的呢？
答：要了解该平台是否有网络借贷信息中介的备案登记，并且是否已经接入了中国人民银行征信系统；利率不能高于法律规定上限（即年化利率不超过24%，超出部分不受法律保护），但是已经缴纳的部分不会被追讨；另外还要注意“秒批”、“不用查征信”的说法。
重要提醒：
不符合规定的广告词指的是所有的带有“当天放款”、“不用查征信”、“秒批”、“低利率”、“不需要担保”的网贷产品的宣传语都要引起注意，很有可能是714高利贷这样的违规产品。
防骗提示：不能相信“注销之前的网贷才可以办理新的贷款”的说法，“注销之前的网贷才能办理新的贷款”是骗子常用的手段之一，在正规机构是不会出现这种情况的。
风险提示：多头借贷会使得个人的信用评分降低，并且也会使以后申请贷款变得更加困难。虽然现在看来可以承受住压力，但是如果其中任何一个环节出现问题的话就会引起一系列的问题，从而造成债务不断累积的情况发生。
