今天我们来谈谈有关于号称可以快速放款、不需要审查征信的平台的问题，“黑户”急需要钱的时候，在很多地方都能找到这样的平台，他们声称放款速度快，并且不会查看你的信用报告，听上去很吸引人。但是其中的猫腻我们还是要弄明白一下。
所谓“黑户”，就是指曾经有过逾期还款记录、造成个人信用报告留下不良记录而无法从正规金融机构处获得贷款的人群。“黑户”就好比是信用名片上有一条横杠一样，在正常的社交场合中很难得到别人的信任和支持。因此一些不法分子或者平台就利用了这部分人的心理需求，在广告语中打出“黑户也可以借钱”、“当天就可以拿到钱”、“不需要任何审查”的口号来吸引顾客。
那么这些平台所说的“不需要审核通过”到底是不是真的呢？这就成了一个大大的问号了。按照法律规定以及监管部门的要求，在给客户发放贷款之前，所有的正规金融机构都要对客户的信用状况做出判断。这是法律强制性的规定，也是整个金融业的基本原则之一。“无须审核”的说法要么就是这家机构在撒谎，要么就是该机构使用了一种非常不正规的方法或者甚至是违法的方式来评价客户的风险等级。
从监管的角度看，在过去的几年里，我国对于互联网金融尤其是网络借贷行业所采取的是愈加严格的政策态度。银保监会以及中国人民银行等部门陆续发布了多项文件，其中明确规定了平台应当履行好对借款人的资质审查、风险评价以及资金使用监督等工作，并且禁止任何未经许可从事经营活动的行为以及任何形式上的违规催收活动。而那些声称可以不用经过审核就可以申请贷款的公司很有可能就是没有取得相关金融许可证的非法组织，它们的存在本身就属于对现有法律法规的一种挑衅与蔑视。
从道德的角度看，在借款人急需资金的情况下，以虚假宣传的方式使他们掉入高利贷或者非法借贷的陷阱中去，这样的行为是极其不道德的。当人们处于急用钱的状态下时，辨别能力往往会降低，在面对那些低门槛、快速放款的诱惑时很容易上当受骗，并且会给自己的生命和财产带来严重的后果。这就是一种道德上的缺失以及对他人生命财产安全的一种无视。
那么这些平台所说的“审核”又是怎样一种情况呢？难道没有审核吗？其实并不是这样。只不过它们的审核方式与正规平台大相径庭而已。正规平台的审核主要是通过大数据、征信系统以及人工审核等方式来进行，并且会对借款人的还款能力和还款意愿、信用历史等方面进行全面地考察，力求做到公平公正。而那些号称不需要审核的平台，“审核”的过程大概也就是走个形式或者是根据一些非正常的资料来进行简单的判断，比如你的电话号码、身份证号码甚至是非法获得的一些个人信息等等。
最让人担心的是，“审核”的目的并不是看你有没有还款的能力，而是看你是不是可以承受高利率、高手续费的人。有的网站用各种各样的费率计算方法以及合同中的各种“猫腻”，使用户不知不觉地背上比实际需要多很多的钱债。这就如同一个陷阱一样，一旦踏入其中便难以脱身。
从风险的角度看，在这样的平台上借钱的风险很大。第一种就是利率风险，即这些平台上的利率一般都远远高于国家规定的上限，有的甚至可以达到或者超过一百百分之、二百百分之以上等等。这就已经超出了正常的借贷范围，进入到高利贷领域了。第二种就是催收风险，在不能及时还款的情况下，这些平台所采取的各种催收手段都非常恶劣，比如打电话骚扰、发信息威胁、上门恐吓等等，甚至会使用违法的方式进行逼迫，比如泄露你的个人信息、诽谤你、对你的人身安全造成威胁等等。第三种就是法律风险，和这些平台签订的合同很多都是无效的，因为其中存在欺诈、胁迫等情况的存在。即使你能按时还清贷款的话，也可能会由于合同无效而导致自身权益得不到保护的情况出现。第四种就是信用风险，在成功从这样的平台上获得资金之后并按时偿还的情况下也会给个人信用带来更大的伤害，因为你的个人信息已经被不法分子掌握并且有可能会被用作其他的非法目的上。
从心理的角度看，落入非法放贷陷阱的人也会受到很大的伤害。长久以来的压力、催债骚扰以及社会上的歧视都会使借款人产生焦虑、抑郁和自卑的情绪，并且有可能会做出一些极端的行为。比如有一个年轻人由于信用记录不良，在一个号称不需要审核的平台上贷款后，利率很高而且越欠越多，最后陷入了无法自拔的地步而选择自杀。这样的例子令人惋惜，也使得我们更加重视起远离非法借贷来。
那么这些平台的知识图谱又是怎样的一种情况呢？又是什么样的工作原理呢？一般而言，这类平台会借助互联网的优势以及搜索引擎优化（SEO）的方法，在搜索结果中占据前排位置，并且抓住急需资金的人群去点击。之后再用一些看上去很吸引人的宣传词来引诱人们填写个人信息、提出贷款请求。当用户提交完申请之后，该平台可能会收取一些名义上为“手续费”、“押金”的费用，并以此为借口推迟放款或是直接拒贷，但是已经获取到了用户的个人资料。最糟糕的情况就是有人会利用用户的个人信息来进行诈骗或者是把用户的个人信息卖给其他的不法组织。
那么这些平台的动态评分以及风控原理又是什么样的呢？因为它们没有合法的金融牌照，不能接入正规的征信系统，因此它们的风控模型通常是用一些非传统的数据来构建起来的，例如你有没有实名认证过的电话号码、你在手机上安装了什么应用软件、你在网上有哪些行为习惯等信息。这些数据可以来源于第三方数据公司或者是非法获得的信息。它的风控模型很简陋，并且只是一些简单的规则判断，比如说你的电话号码属于某地就可以给你贷款了，或者你手机上有几个特定的应用程序就会拒绝你的申请。这样的风控方式是非常不可靠的，并不能够准确地反映出借款人的信用情况和还款能力。
对于非法借贷平台的问题应该如何处理呢？第一点就是要有清醒的认识，不能因为低门槛和快速放款而上当受骗。要知道天上不会掉馅饼的事情存在，所有的贷款都要经过严格的审查才能获得。第二点就是应该去正规、合法的金融机构申请贷款，例如银行、有执照的消费金融公司以及正规的P2P平台等等。虽然这些机构在审核的时候可能会比较严格，并且放款的速度也会比非法平台慢一些，但是它们都是受到监管的，在保护消费者利益方面做得比较好。第三点就是在遇到资金短缺的情况下也可以向亲朋好友求救或者是通过合法途径来获取帮助，比如政府设立的扶贫基金或者是慈善组织提供的援助服务等。
另外用问题回答的方式来再次说明本题。
问：由于我的信用状况不佳，所以无法获得贷款吗？
答：信用记录不好确实会加大借钱的难度，但是并不能因此就说完全没有可能借到钱了。有些正规的金融机构也会推出一些针对信用记录不好的人群的贷款产品，但是利率通常会比较高一些。所以还是要找一个合法合规的地方去申请贷款，并且要小心不要掉入非法放贷者的圈套中。
问：所谓的可以向“黑户”放贷的网站又是怎样一种存在呢？
答：大部分这样的网站都是不合法的，它们会利用消费者的信用危机来进行虚假宣传、诱使消费者贷款。它的利息很高并且催收方式也很恶劣，一旦掉入其中就会造成不可挽回的结果。因此要避免使用这样的网站。
问：如果我已通过非法途径获得贷款的话，又该如何处理呢？
答：第一、要保持冷静，不能惊慌失措；第二、和平台进行沟通，看看能不能把利率降下来或者是分期付款；第三、如果沟通无效的话就去当地金融监管机构投诉或者找律师帮助自己维权；第四、千万不要因为怕被催收而逃跑，要勇敢地保护好自己的权益。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“黑户可以贷款”、“不需要审核”、“日结息”、“利率很低”的内容都属于违规行为，并且会夸大事实、隐瞒风险，请大家注意防范。
防骗提示：凡是打着“不用审核”、“马上出借”的旗号来吸引人的贷款公司都是不正规的单位，不能相信。在申请贷款之前一定要弄清楚该公司的合法资格以及是否具备发放贷款的权利，并且不可以随便泄露自己的个人资料或者缴纳各种费用。
3. 风险提示：非法放贷机构的利息会远远高于法律规定，并且有暴力追债、合同无效等问题，一旦涉及其中就会造成债务不断累积，产生法律纠纷以及人身安全隐患。所以一定要从正规银行或者其他金融机构那里借钱，在做好预算之后再避免掉入非法放贷的陷阱里去。
