在今天这样一个信用至上社会里，“征信”二字已经成为每个人的“护身符”。不管是申请贷款、办理信用卡还是租房子，在征信报告中的一条条记录都会左右着你是否能顺利完成一件事情。但是总有一些人由于各种各样的原因使得自己的征信变得不好的样子，好像给自己套上了无法摆脱的枷锁一样。这时就会有人在网上发布出一些关于“征信黑、征信不好、征信烂可以机审秒过、秒到账”的信息来吸引人们的眼球，你觉得这是不是一条能够救命的信息呢？其实里面的情况要比你想象中的要复杂得多。
从法律角度讲，《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》规定任何人不得非法获取、出售、提供或泄露个人信用信息。一些声称可以无征信记录放款的机构往往采用不正当的方式获得消费者的个人信息，并且有可能伪造消费者的信用报告。这样的做法既违反了法律法规又会给消费者带来更大的风险，在某地就曾经破获过一起案件，犯罪团伙利用非法途径获取了大量的个人信息后冒用了他人的名义去办理贷款业务，最后使得受害人因为征信受损而遭受巨大的经济损失。
从监管的角度来看，近几年来银保监会以及中国人民银行等部门对于互联网金融行业的监管力度越来越大，“秒过秒到账”的一些平台没有取得合法的金融许可证，属于非法放贷行为，在遭到查处之后不但拿不到钱还会陷入更加复杂的法律纠纷当中。去年就有很多P2P平台因为违反规定而被关闭，给投资者造成了巨大的损失。
从道义上讲，这样的平台本身就是一个不道德的行为。它们利用借款人急切需要资金的心理，故意夸大事实、误导借款人掉入高利贷的圈套中去。这不但侵害了借款人的权益，还破坏了整个社会的信任基础。假如人人都可以采取非法手段来获取贷款的话，“信用”二字又有什么存在的价值呢？
从风险的角度看，这类平台的操作方式一般都存在很大的隐患。例如有的平台要用户提交很多个人资料，包括身份证号、银行卡号、电话号码等等，并且还要用户提供亲朋好友的信息。如果这些信息泄露出去的话将会造成不可估量的危害，在去年就曾出现过一个案例，一名借款人在不知情的情况下，在一个不法网站上输入了自己的个人信息之后，自己名下的银行卡就被盗刷了好几次，总共损失了几千块钱。
从心理学的角度看，这类平台上的广告常常会利用到借款人的焦虑情绪来吸引他们点击。比如你会看到“征信不好也可以贷款”、“马上就可以拿到钱”的字样，这时你是否会产生一丝希望呢？但是冷静下来想想，“征信不好”本身就存在很大的信用风险，正规的银行机构又怎么会随便给借款人放款呢？这就是一个典型的心理陷阱，在冲动的时候很容易让人做出错误的选择。
在知识图谱中，征信体系并不是只有是否逾期这一种情况，还有负债状况、查询次数以及信用卡使用频率等很多因素都会影响到征信报告的结果，并且这些所谓的“黑科技”公司并不能够修改用户的征信信息，在未经允许的情况下帮助用户避开正规审核程序的行为是违法的。
从动态评分以及风控的角度来看，在正规金融机构审核贷款申请的过程中，会用到大数据、算法等工具来对用户的信用状况进行全方位地评价，并且该过程是不断变化中的，并非固定不变的状态。但是非法平台所宣称的“秒批”、“机审秒过”的说法其实并没有什么实质性的风险控制措施存在，它只是一些披着科技外衣的技术手段很快地就生成了一份看上去很合理的借据，在实际的操作过程中却存在着很多问题。
在实际操作方案中，如果真的因为征信原因而无法拿到贷款的话，那么应该首先去查看自己的征信报告，并找出其中的问题所在。如果是由于逾期造成的不良记录的话，就可以试着和银行进行沟通，看看能不能把这个问题解决掉。其他的方面出现的问题也可以通过一些方式来改善自己的信用状况，比如说按时还款、降低负债水平以及尽量不要频繁地查询个人征信信息等等。虽然这些方法并不能立刻见效，但是它们却具有长久的效果。
小张由于一次信用卡逾期造成征信报告中有一条负面信息，在急需资金的时候在网上看到一则关于“即使征信不好也可以贷款”的广告，于是便按要求填写了自己的个人信息并缴纳了一定数额的费用。但是最后不但没有拿到借款人的信息，自己的个人信息也被泄露出去，在之后申请信用卡或者贷款时也受到了限制。这属于典型的被不法分子利用征信信息进行诈骗的情况。
在问答环节中有人提问：“这样的平台能够帮助我借到钱吗？”回答是：可以，但是成本很高。该类平台或者会收取很高的利息，或者以其它方式隐性收费，在此情况下你会付出比正规贷款多好几倍的成本。另外还有一名观众问道：“我的个人信用报告是否可以被修复呢？”对此问题的回答为：可以，但是需要一定的时间以及正确的途径来进行。个人信用报告的修复并不是一件立竿见影的事，它需要你自己去改变自己的信用状况。
从风控的角度看，正规金融机构在审批贷款的时候会用到很多种数据去判断你的信用风险，例如你是否有稳定的收入来源、工作是否稳定、有没有负债以及征信查询了多少次等等。但是非法平台所声称的“秒批”并没有考虑上述任何一种情况，在实际操作过程中也没有任何的风险控制措施。
最后要说明的是征信不好的情况并不可怕，可怕的是人们因为征信不好而产生的恐惧心理，并因此掉入更深的陷阱中去。如果真的需要借钱的话，可以考虑从正规途径入手，例如向银行申请信用贷款、向朋友借资或者使用合法的P2P平台借贷等方法来解决资金问题。对于那些声称自己可以给征信不良的人提供贷款的服务机构一定要提高警惕。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“征信黑也可以贷款”、“秒批、秒放款”的说法均属违规宣传，请大家不要轻易相信。
防骗提示：不随便给陌生网站透露个人资料，并且也不要缴纳所谓的“服务费”、“押金”。
3、风险提示：非法平台上的借款利息一般都远远超过法律规定允许的最大值，在被卷入到高利贷当中之后就会产生非常大的经济损失以及法律问题。
