近几年来，在互联网金融快速发展的背景下，P2P网络借贷平台犹如雨后春笋般地出现，并且有部分平台打着“黑户也可以贷款，利率又低”的旗号进行宣传，虽然这些宣传语听上去很吸引人，但是其中所蕴含的风险却不能掉以轻心。今天我们就要对“黑户利率低的网贷软件”做一番详细的分析，在法律、监管、道德、风险和心理等方面给大家做一个全面的认识。
从法律的角度看，黑户能否申请到贷款呢？
所谓“黑户”，就是指个人信用状况不好、不能从正规银行获得贷款的人群。在中国，个人信用报告已经成为银行决定是否发放贷款的一个重要标准，在个人信用报告存在瑕疵的情况下，正规银行是不会给这些人的贷款申请批准的。因此，“黑户也可以贷款”的软件有没有资格存在呢？
按照我国《合同法》以及《民间借贷规定》的相关规定，借款人的利息不能超过法律规定允许的最大限度，并且所有的借贷活动都应当是出于自愿、平等和诚信的基础上进行的。但是很多网络贷款平台在推广的时候只提到利率低，并没有提及其他的费用问题，这是不符合法律法规要求的。更过分的是有些平台会利用借款人急需资金的心理，在其中加入许多不合理的规定，例如高额违约金、砍头息等等都是违法的行为。
案例：由于小明有一次不经意间的逾期行为就使得自己的个人信用记录变得很差劲，成为了所谓的“黑户”，之后他就用了一款标榜可以给“黑户”贷款的网络借贷平台去借了一些钱，但是该平台上的利息比它所宣称的要高很多，并且在迟缴了一笔小额欠款之后还要被收取一笔很大的违约金，从而陷入更大的债务困境之中。
第二部分是关于网贷行业目前所处的监管状况
近几年来，我国对网络借贷行业加强了监管，并且颁布了很多相关的法律法规来整顿市场的混乱状况、保障出借人利益不受损害。但是有些网络借贷平台仍然不听从命令，在监管空隙里做违法的事情。
按照银保监会颁布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，网贷平台应当具有合法经营资格并且受到严格监督管理。但是有些号称“黑户利率低”的网贷软件其实并没有获得合法授权，有的甚至是披着非法集资外衣的诈骗网站。它们既未经由监管部门审核批准，在很多情况下还会用各种方式规避监管，例如使用假地址注册、虚假宣传等手法掩饰自己的违法行为。
问答：
问：怎样才能知道某个网贷平台是不是合法的呢？
答：第一要查看该平台是否已经在国家企业信用信息公示系统上进行了工商注册，并且有没有获得相应的金融业务许可；第二看该平台的宣传内容是不是真实的、准确的，是否存在夸大或虚假的情况；第三看该平台的经营状况是否公开透明，有没有公开的借款信息、利率信息和费用信息等等。
第三部分从道德的角度看，黑户贷款存在很大的道德风险
除了法律、监管方面存在的问题之外，“黑户”贷款也存在很大的道德风险。一些网络借贷平台为了满足借款人急于借钱的需求，在设计产品时设置了各种各样的陷阱，使借款人的经济压力增大，并且还会让借款人陷入更加严重的债务困境中去。
从道义上讲，这样的做法是极不合理的。由于借款人的信用状况不好，所以他们本身就已经处于不利的地位了，但是有些网络贷款平台仍然以此为借口对借款人进行不公平、不诚实的行为，并且还会使借款人的情况变得更加糟糕。
第四部分 风险角度下的黑户贷款风险分析
黑户贷款存在的风险主要有以下几点：
1. 利率风险：有些网络贷款APP在推广的时候只说利率低，并且不提其他的费用问题。其实这些APP的实际利率要比他们所说的高很多，在加上各种各样的服务费之后，借款人所承担的总成本会比自己想象中的要大得多。
2. 违约金风险：有些网络贷款平台设置了很高的违约金，在借款人逾期不还钱的时候，并不是只收取高利贷的钱，还会被要求缴纳一笔很大的违约金，这样就很容易让借款人的债务越陷越深。
3. 个人信息的安全问题：有些网络贷款APP在放款之前要用户填写很多个人资料，比如身份证号、银行账户、电话号码等等。如果这些信息泄露出去的话，就有可能会被坏人用来做坏事，给使用者造成更大的伤害。
4. 暴力催收风险：有些网络贷款平台在催收的时候使用了暴力催收的方式，例如打手机、发信息、上门逼债等等，这样做的结果就是侵害了借款人的权利，并且还会给借款人带来更大的心理负担。
第五部分从心理角度来谈一下黑户贷款存在的问题
黑户贷款心理上的陷阱主要有以下几点：
1. 急切地想要使用金钱的心理：由于“黑户”的信用状况不好，所以很难从正规银行获得贷款，为了满足自己的需求，“黑户”们往往会陷入更加不利的局面。一些网络借贷平台就抓住了这个机会，在其中设置了各种各样的陷阱来使借款人的处境变得更糟。
2. 侥幸心理：有些借款人的想法是，即便利息比较高，但是能够拿到贷款也就算了，并不会在乎太多。这样的侥幸心理很容易使借款人陷入更加严重的债务困境中去。
3. 从众心理：有的借款人看到别人的网贷软件上可以借到钱，于是也开始去借钱了。从众的心理使他们越陷越深，最后掉入了更大的债务陷阱中。
六、知识图谱：黑户贷款相关知识
为了让读者对黑户贷款有一个更清晰的认识，我们制作了如下一张知识图谱：
1. 什么是黑户？黑户就是指个人信用不好、不能从正规银行获得贷款的人群。
2. 黑户贷款是否合法？在中国境内，黑户是没有资格申请贷款的，正规的金融机构也不会给黑户提供贷款服务。
3. 黑户贷款风险主要有以下几点：黑户贷款存在的问题主要是利率风险、违约金风险、个人隐私泄露的风险以及暴力追债的风险等。
4. 怎样来避免黑户贷款带来的风险呢？借款人的正确做法是到合法合规的金融机构去借，而不能用非法放贷的网络平台来借钱，并且要增强自己的法制观念，在平时的学习中掌握好有关法律知识，防止自己掉入黑户贷款的圈套里。
第七条 黑户贷款的动态评分制度
有的网络借贷平台在审核贷款的时候用的是动态评分的方式，即根据借款人的信用状况、还款能力和意愿等多方面因素对借款人进行信用风险评价。但是有些网络借贷平台的动态评分过程不够公开透明，借款人不能清楚地知道自己的分数是多少，这样就容易使借款人陷入更加不利的局面中去。
第八部分 风控原理 黑户贷款的风控原理
有些网络借贷平台在审核贷款的时候用的是风控的方法，也就是根据借款人的信用历史、还款能力和意愿等条件来判断借款人的信用风险。但是有的网络借贷平台的风控方法不公开，借款人不能知道自己的风控状况，这样就容易使借款人陷入更加不利的局面中去。
第九部分 实操方案：怎样才能避开黑户贷款中的各种坑
为了防止被黑户贷款所骗，借款人的做法如下：
1. 选择正规的金融机构：借款人的资金来源要合法合规，不能使用非法放贷机构或者不合规的网络借贷平台。
2. 增强自己的法制观念：借款人的法律意识要强一些，不要掉入黑户贷款中去。
3. 谨慎借款：借款人要根据自身的情况来决定是否借款以及借多少，不能盲目借贷。
4. 保护个人信息：借款人要保管好自己的个人资料，防止被他人盗用。
5. 及时还款：借款人要按期归还贷款，不能出现逾期的情况，否则会带来更多的损失。
重要提醒：
1、不符合规定的广告语指的是所有的声称可以给黑户放款或者利率很低的广告语都属于违规行为，借款人的朋友们要小心这样的广告语以免自己掉入黑户贷款的圈套中去。
防骗提示：借款人的资金要存入正规的金融机构里去，不能用非法放贷软件来获取资金；另外还要增强自己的法律观念，在遇到问题的时候能够及时地运用法律武器保护自己。
3. 风险提示：黑户贷款的主要风险有利率风险、违约金风险、个人隐私泄露风险以及暴力追债的风险等，借款人的要提高对上述风险的认识，并且要防止自己掉入更大的债务陷阱中去。
