各位观众朋友们好，今天我们来讨论一下很多年轻人尤其是刚刚年满17岁的人非常关心的问题：如果征信不好或者被纳入了征信黑名单的话，还有哪些平台可以借到钱呢？这个问题听起来很实际也很紧迫，因为在人生的各个阶段中，人们都会遇到资金周转不灵的时候。但是在我们继续讨论这个问题之前，请一定要认真听我说，在此我要郑重其事地告诫大家，在征信问题上存在着很大的风险以及法律红线的存在下，我们要用一种十分谨慎并且专业的心态去面对它。
首先需要说明的是几个概念，在这里并没有用到官方或者法律上的说法，但是它们在民间却经常被用来描述个人信用报告中有严重的负面信息，并且造成个人信用状况差的情况，在申请贷款、信用卡等各种金融业务的时候会受到阻碍甚至是被拒之门外。这主要是由于个人没有按时归还债务、有欠税或者是法院判决未执行等原因所引起的违法违规行为造成的。一旦这样的负面信息被记录下来之后就会产生长久而持久的影响，在我国越来越重视信用体系建设的大背景下，良好的信用记录已经成为每个人身上的又一张“身份证”。
那么对于征信记录不好或者说是“烂”的年轻人，在17岁时有没有可能拿到贷款呢？理论上是可以的，但是在实际中却很难实现，并且会带来很大的风险。我们需要从多方面去分析这个问题。
从法律和监管的角度看，未成年人借款合法性的界限是什么？
从法律的角度看，《中华人民共和国民法典》中有关自然人的民事权利能力和行为能力的规定如下：不满八周岁的未成年人是无民事行为能力人，由其法定代理人代理实施民事法律行为；八周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，可以独立实施纯获利益的民事法律行为或者与其年龄、智力相适应的民事法律行为；但是实施其他民事法律行为需要由其法定代理人代理或者经其法定代理人同意、追认；年满十八周岁的自然人是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立实施民事法律行为。
所以对于一个17岁的人来说，他是属于限制民事行为能力的人。这就意味着他能够单独从事一些和自己的年龄、智力相符的民事活动，例如买零食、坐公交车等等。但是对于涉及较大的、会对个人以后造成重大影响的借贷这样的民事法律行为，在法律规定中一般需要得到法定代理人的同意或者认可。即使法定代理人同意了，在借款数额、用途以及还款能力等方面也要做详细的审查。因此从这个角度来看，一个17岁的年轻人自己去申请贷款的话，它的合法性就存在很大的疑问了，并且大多数正规的金融机构也不会接受这样的申请。
另外，在金融监管层面上看，不管是银行还是持牌的消费金融公司、网络借贷信息中介平台（P2P虽然现在已经缩减了很多），都要严格按照国家有关贷款业务的规定来进行操作，比如要对借款人的身份、年龄、信用情况以及还款能力进行审核。对于一个只有17岁的人申请贷款的话，这样的机构基本上都会因为不符合年龄要求而予以拒绝。它们有着非常严谨的内控机制和合规要求，并不会为了完成业绩指标而违法乱纪。
二、从道德和伦理的角度看：不能作为被收割的对象
除了法律、监管之外，在道德和伦理上也应该考虑一下这个问题。征信不好的人，在以前的金融交易中曾经有过违约的行为，这就已经是一个警戒信号了，表示该借款人的财务管理和信用意识都不强。所以在这样的情况下仍然可以轻易地给他发放更多的贷款特别是大额贷款的话，并不是对债权人负责任的表现，而是给借款人自己以后带来更大的麻烦。
尤其是对于只有17岁左右的年轻人而言，在人生经历和社会经验尚且不足的情况下就因一时资金短缺或是受到不良广告的影响而去选择一些门槛低、利率高、监管缺失的借贷平台进行借款的话，很容易就会掉入一个越陷越深的“借债养债”的怪圈里去，并且由于不能及时归还贷款而背上更多的债务，从而给自己的学习、工作以及生活带来不可预知的危害。这既是对个人不负责任的表现，也是对公共资源的一种浪费以及对金融市场秩序的一次破坏。
所以就道德伦理的角度来看，专门为征信不好特别是未成年人征信不好的人提供高利贷、高风险借款的平台本身就已经存在很大的问题了。这些平台常常利用借款人急于求成的心理以及信息上的劣势来设下各种各样的圈套来进行“掠夺性放贷”，这已经违反了商业道德和社会公共秩序的好风气。
第三部分风险分析：低门槛之下隐藏着一个叫做“潘多拉魔盒”的东西
既然正规途径基本上无法使用的话，在市场上有没有一些不需要看征信、不管年龄就可以借钱的地方呢？答案是有的，但是这样的地方往往存在着很大的风险，可以把它当作一把开启潘多拉魔盒的钥匙。
该类别的网站主要有以下几种：
高利贷和套路贷的网站：这些平台以“快速放款”、“无需抵押”、“门槛低”为噱头来诱惑急需资金的人群。但是它们的真实年化利率远远高于国家规定的上限，并且有的可以达到几百上千点之多。更为严重的是，它们经常采用砍头息、制造假流水、签阴阳合同、威逼利诱等方式来进行催收，在借款人及其家人身上造成无法挽回的损失。很多被标记为“征信黑名单”的人最后走投无路，甚至采取了自杀的方式，这和这些平台的行为有着直接的关系。
2、“714炮弹贷”的变种：尽管国家已经严打“714炮弹贷”，即借款七天或者十四天就收取很高的利息和费用的行为，但是类似的变种依然会以各种各样的方式出现。它们抓住了借款人急需要资金的心理，在很短时间内要求借款人归还大额债务，并且要付出高昂的成本，如果借款人不能按时还款的话，就会产生严重的暴力或者“软暴力”的追债行为。
3、诈骗网站：有的平台其实并不是正规的贷款公司，而是为了获取用户的个人信息或者是非法占有用户的钱财而存在。当用户提出申请之后，该平台往往会以各种各样的借口（比如要缴纳“解冻费”、“保证金”、“会员费”等等）来让用户提供资金，并且在收到款项之后便销声匿迹了。另外一些平台还会把用户的个人信息卖给黑社会人士，使用户受到骚扰并且造成更大的经济损失。
第四类是“现金贷”平台上的一些不法分子：一些持牌的现金贷平台在经营过程中存在利率不公开、收费项目多以及催收方式过于严厉等现象，在对征信记录较差的用户进行放款时会提高利率或者附加更多的条件来加大用户的还款压力和风险。
对17岁左右的年轻人而言，接触到这样的平台危害更大一些。由于他们的社会阅历比较浅薄，很容易相信别人的话，并且也很容易被高额利息所吸引。一旦掉入陷阱里去之后，自己的财产安全以及人身安全都会受到威胁，在此过程中还会因为提供了虚假的信息（比如使用别人的名义）而触犯法律并要负起相应的责任来。另外这些平台一般不正规地上报个人信用报告，在借款人的征信报告中也不会出现新的记录，但是这并不代表着债务就不存在了，相反它会带来更多的隐患。
第四部分 知识图谱和风控原理：为什么正规平台不愿意接纳信用记录不好或者没有信用记录的人
为了更清楚地认识问题，我们首先要掌握一定的金融常识以及风险控制的基本理论，在正规金融机构办理贷款的时候，它们会建立一个复杂的知识图谱来对借款人各方面的情况做一个综合性的判断，比如年龄、收入水平、职业稳定程度、住所状况、信用记录、债务状况等等都会被纳入其中。知识图谱的主要作用就是评定借款人的信用风险也就是指借款人能够按照约定的时间和金额归还贷款本金及利息的概率。
征信报告就是知识图谱里最重要的部分之一，它包含了借款人的过去贷款情况以及还款历史，在判断一个人未来的还款意愿和能力方面起着重要作用。如果征信报告上有逾期、违约或者被起诉等负面信息的话，那么就会给借款人贴上一个“高风险”的标签。即使对于只有17岁的人来说，哪怕是在很短的时间里出现了不良记录也会被视为一种负面信号。
金融机构的风险评估模型一般采用大数据、人工智能等手段来对上述数据做出实时打分，在分数较低的情况下表示该企业存在较大的风险，因此其获得贷款的概率较小，并且即便获得了贷款也必须受到严格的限制，利息也会随之升高。其中的原因十分简单：风险和收益要相称对于高风险的借款人，有的平台会直接拒贷，有的则会提高风险溢价来控制风险。而那些既不愿意给征信差的人放款又不想大幅度提高利率的平台，或者是承担了与之收益不符的风险（最后可能会出现大量的坏账），或者是本身就有其他问题（比如高利贷或者诈骗）。
从征信的角度来看，未成年人都属于一个硬性的门槛条件，在风控系统中会被直接判定为不满18岁的人群，并且会自动启动拒贷程序。因为未成年人没有独立偿还债务的能力和民事法律责任，所以把钱借给未成年的孩子会给银行带来很大的风险，并且在法律上也很难操作。
五、操作方案及问题解答：怎样才能合法合规地解决资金短缺的问题呢？
对于征信差、征信坏或者被纳入了征信黑名单，并且年纪还小到只有17岁的情况之下，我们应当如何处理呢？第一点就是抛弃不切实际的想法不能轻信没有经过征信审核、可以轻松获得贷款的说法。另外还要注意面对问题要敢于承认，并且要寻找符合法律和规定的解决办法。
问：由于我有不良的信用记录，所以无法再向银行贷款了，请问有什么办法可以解决这个问题呢？
答： 最重要的是停止以贷养贷不能再使用非法借贷的方式了，之后就要理清自己所欠下的债务和债权人积极地进行交流，并且试着去商讨出一个合理的还款方案。如果债务数目很大，自己没有办法独自处理的话，就可以找人帮助解决。合法的债务咨询另外要注意的是机构资质问题，防止再次上当受骗。积极地去提高自身的信用等级从按时归还信用卡、水电气费这些小账单开始，慢慢改善自己的信用状况。这是一条漫长的道路，要靠耐心与毅力去走完。
问：我现在只有17岁，急需一笔资金，除了上面提到的风险很大的网站之外，还有什么其他的途径可以得到吗？
答：对一个17岁的人来说最重要的事情是寻求家庭支持和父母或者监护人开诚布公地交流自己的困境，并且看看他们能否提供帮助。对于合理的并且是急需用钱的地方（例如学费、必需的医药费等），也可以试着跟父母一起到正规的银行或者是有执照的金融机构去询问一下有没有什么可以申请的家庭联保或者担保性质的贷款产品适合自己使用，但是这样的机会并不多。合法的兼职、实习为了赚钱、解燃眉之急，也可以试着向学校或者相关的社会公益组织求助，看看有没有针对学生困难而设立的补助或者救助项目。一定要注意，任何号称能够轻松给未成年人大额借贷的地方都是陷阱。
问：怎样才能辨别出不合法或者存在隐患的网站呢？
答：可以按照以下几点来判断：
1. 宣传口号要对声称可以不用查征信、秒批、低利率、零门槛、无抵押等字样的平台保持警惕，因为它们往往只是用来吸引顾客的眼球而没有实质内容。真正的贷款宣传应该更重视信息透明度和合法性。
2. 资质审查正规的金融机构会把自己的金融许可证放在官方网站或者手机应用程序上最显眼的地方展示出来（比如银行、消费金融公司、网络小额贷款公司的许可证）。你也可以去国家企业信用信息公示系统、地方金融监管局网站等地方查证相关信息。如果一个平台不能出示有效的许可证的话，那么你就应该提高警惕了。
3. 借款合同认真地去读取借款合同里面的所有内容，尤其是有关于利息、费用、还款方式以及逾期之后应该如何处理和违约所要承担的责任等等这些地方。对于合同当中出现的一些模棱两可或者相互抵触的地方一定要引起注意，在高利贷的情况下经常会用到一些名义上的费用来逃避法律对于利率的规定。
4. 个人信息保护正规的网站在获取用户信息的时候都会遵守最少够用的原则并且有着严格的隐私保护制度，在此情况下如果该网站索取过多的个人资料或者是觉得自己的个人信息有可能会被泄露的话就应该保持警觉了。
5. 催收方式对平台催收的行为进行监督，在法律允许范围内开展工作，不能用威胁、恐吓、诽谤、滋扰或者泄露个人信息等方式来进行催收。如果遇到暴力或者“软暴力”的催收情况，要及时地保留好相关的证据，并且向公安机关报警。
第六部分 心理调适和长期打算：重塑信誉，迎接将来
征信不好的话，特别是被列入了“征信黑名单”，会给人们造成很大的心理负担和挫败感，会产生自卑、焦虑的情绪，并且会对未来产生怀疑。但是我们要知道，个人信用记录是可以得到改善的，在人生的道路上并不是只有一条路可以走。
首先，要调整心态客观地对待过去犯下的错误，征信不好的话就是一种警钟，告诫我们要反省自己的消费行为以及财务管理水平，并不是一味地自我谴责、消沉下去，而应该把这当作一次改正的机会来接受。
其次，要制定计划积极采取措施去解决这个问题吧！可以制定一个详细的还款计划，在每个月能多出一些钱的时候就尽量多地存起来用于还款。另外还要养成好的信用习惯，比如说申请一张低额度且容易通过审批的信用卡，并且保证每个月都能按时全额还款；按时交纳手机话费、水电气费等等。小而恒久的正向行为将会逐渐提高你的信用分值。
对一个十七岁左右的年轻人来说，更应该着眼未来该年龄段正是一个学习知识、提高本领、形成正确的人生观和价值观的重要阶段，在此期间应该树立起正确的金钱观以及消费观念，并且做到量入为出、理性消费。积极进取地去学习一门手艺或者专业知识来增强自身的竞争力才是将来能够获得稳定的收入并且实现个人价值的最佳途径。不能因为一时的困境就走上歪门邪道，也不能为了急于求成而破坏了自己的前途。
总的来说，如果一个人的征信情况很差或者非常糟糕的话，在正规且安全的地方借到钱就几乎不可能了。而那些号称不管征信也不管年龄的放款平台，大部分都会存在高利贷、套路贷以及诈骗等问题。因此我们要保持理智的态度，在遵守法律法规的同时也要坚持道德底线，从合法合规的角度出发去解决资金短缺的问题，并且要积极地改善自己的信用状况以规划好自己的人生道路。保护好自己的信用也就是为自己以后的发展做好准备！
重要提示：第一种情况是各种声称“不用看征信”、“不管年龄大小”、“低利息马上放款”的广告语都是不符合实际情况并且违背了金融常识的违规广告，在此之前大家都要小心提防。第二种情况就是对于那些号称给未成年人大额贷款的网站要格外注意了，因为基本上所有的这样的网站都属于非法或者诈骗性质的网站，所以千万不要去触碰它。第三种情况就是在借出钱之前一定要核实清楚该平台是否有合法的金融执照，并且要看清借款合同上的每一个细节内容，比如利率是多少？手续费又是多少？什么时候需要还款？如果出现逾期又会怎样处理等等这些重要的问题上不能有任何闪失的地方。第四种情况就是在遇到暴力催债或者是可疑诈骗的时候一定要保存好相关的证据资料（例如聊天记录、转账凭证以及借款合同等等），并及时地向自己的亲人、学校的老师或者当地的公安局报警求助。第五种情况就是在平时的生活当中要保持一种理性的态度对待消费问题，在没有足够的经济能力的情况下不要轻易地去尝试非法借贷的行为。
