今天我们来谈谈实际问题，征信不好、征信烂，在任何一个人身上都会引起重视。但是现在的社会上，没有哪个地方不缺钱吧？特别是那些征信情况不太好的朋友，总感觉走到哪里都是被拒绝的感觉，仿佛整个世界都在关闭大门一样。其实这里面有很多玄机，并不是因为你征信不好所以你就真的无路可走，而是看你如何去寻找出路、选择什么样的平台去寻求帮助的问题上存在很大的学问。
征信其实就是一份个人过去的信用记录报告单子，在这份报告上银行和网贷公司会根据你的表现来决定是否愿意借给你钱或者批准你的贷款申请。如果你之前总是出现逾期还款的情况，那么这张报告就会变得不怎么样了，并且还会被加入到黑名单中去。这就如同你在学校里学习成绩差一样，老师也会对你有所偏见。因此打着征信黑、征信不好、征信烂等旗号并且许诺可以马上审批通过并获得高额度贷款的平台一定要小心为好。
一、法律和监管之间的界限是什么样的？什么样的平台可以接手烂尾楼项目呢？
从法律以及监管的角度来看，在我国金融监管日趋严格的情况下，特别是针对网络借贷这一块。正规的机构如持牌消费金融公司、银行系网贷平台等其风控体系非常严谨，因此对于信用评分的要求也十分苛刻。如果你的信用记录不佳的话，那么这些机构大概率是不会批准你的申请的。因此那些号称不管什么情况都可以贷款的平台要么属于监管灰色地带，要么本身就是不符合规定的。
按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》和之后出台的相关监管文件的要求，网络借贷平台需要遵循以下几项规定：借款利率不能超过法律规定的上限；不能使用暴力手段追债；要对风险做评价等。如果一家平台不顾及你的信用状况就给你提供贷款的话，在利率或者催收方面很有可能会存在问题。这就如同一位医生明知病人情况危急却给病人开了不明药物一样不可信。
二、道德和风险之间的较量：为什么有人会去借那些烂摊子呢？
再来说一下道德与风险的问题，在一些平台上，因为有“商机”，所以即使客户的信用记录不好也会被接受。这类平台通常比较激进，他们会用较高的利率去弥补风险或者是用更加复杂的服务协议来保障自己的利益。这就如同赌场一样，总有那么些人愿意冒险一试，如果客户运气不佳的话，那么平台就可以从中获利。
但是该模式存在很大的风险：一是高利率会使得借款人背负起沉重的债务压力，并且容易陷入“债务陷阱”；二是为了催收欠款，这些平台往往会采用一些非法手段来迫使借款人还款，例如使用“软暴力”或者直接进行“暴力催收”，给借款人的精神和身体都造成了严重的伤害。因此，在此情况下征信较差的人应当更加慎重地选择贷款机构而不应轻信那些号称有高成功率的说法。
第三种情况就是心理和知识上的双重误区，“征信”的含义是什么？
从心理学以及知识的角度来谈一谈。很多人认为自己的征信不好是由于对征信的认识不足造成的，比如有的人觉得只要有一次逾期就会被永久地列入黑名单。实际上并不是这样，在征信报告中逾期记录也有一个时效性的问题，一般是五年之后就会自动清除掉。另外即使存在逾期的情况，只要以后的行为表现良好也可以重新获得信用。
另外一些平台则利用了借款人遇到急事时急于求成的心理，在你急需资金周转的时候，“高成功率”、“无需担保”的宣传语就会显得格外诱人。此时此刻，你会把理智丢到一边去追求利益最大化。因此我们要保持头脑清醒，在慌张的时候更要冷静下来思考一下自己的情况，弄清楚什么是“硬查询”，什么是“软查询”，哪些平台是合法合规的、哪些又是存在隐患的等等问题都可以帮助我们避开很多不必要的麻烦。
第四部分的知识图谱和动态打分，你的信用不好怎么办呢？
再具体一些就是知识图谱以及动态评分的问题了，在现在的风控系统中已经变得非常智能了，并不是只根据你过去的征信报告来进行判断了，而是会用到大量的数据去衡量你的信用风险，比如说你的消费模式、人际关系、甚至是你在网上留下的痕迹等都会成为考量的因素之一。这就如同一次全方位的身体检查一样，并非仅仅依靠过往的医疗记录就可以得出结论的。
因此即使你的信用记录不佳，但是只要你其他的方面做得很好，例如稳定的收入、良好的消费习惯、或者良好的社会关系等，那么这些都会成为你的加分项。有的平台会更加重视那些变化中的、实时的数据，并不只依靠传统的信用报告来进行判断。也就是说即便你的信用状况不好，也有可能会被一些特殊的平台放款。
第五部分 风控原理及实施办法：怎样才能提高通过率呢？
那么风控的基本原则是什么呢？就是对风险以及收益进行判断。一个平台愿意向你出借资金的原因在于它觉得你的风险是可以控制的，并且可以通过一些方式来保护自身的利益。因此要使该平台更加乐意为你提供贷款的话，则需要采取措施来减少你对于自身风险的认识。
比如可以多提供一些收入证明和资产证明来证明自己的还款能力，也可以选择一些小额度的贷款，在这样的情况下平台风险较小，通过的可能性也就大得多。有的平台还推出了“联保贷款”、“担保贷款”，如果有合适的担保人的话也可以提高通过的概率。
另外，在提出贷款申请前可以先把自身的征信问题解决掉，例如把所有逾期欠款全部归还，并且维持一段良好的信用历史之后再去申请贷款的话，即便之前的征信情况不佳，但是此时的信用状况良好了，那么平台就会更加信任你。
六、征信不好的情况下怎样才能顺利地获得贷款呢？
以小李为例，在之前的某次事件中由于某些原因造成个人信用报告上有逾期记录而无法在各大平台上借款的情况下，经人介绍后找到一家较为冷门的网络借贷公司。该公司的风控体系比较宽松，并不只依据个人信用报告来判断是否放款，还会考虑借款人收入状况以及消费习惯等因素。小李提供了自己最近几个月的工资流水证明，并且说明了之前出现逾期的情况，最后顺利获得了贷款。
从上面的例子中可以知道，征信不好的人并不是没有机会了，而是要找一些风控比较宽松或者重视全面考核的机构。另外还要做好充足的准备，例如增加证明文件的数量，并且对自身的信用状况做出合理的说明。
第七部分是关于征信不好的一些常见的问题以及相应的回答
问：征信不好就可以不借钱了吗？
答：征信不好的话就会很难借钱了，但是并不是完全没有可能借到钱。主要是要找对地方，在提交申请的时候准备好相应的证明文件。
问：哪些平台会对信用记录较差的人更加宽松呢？
答：一些小众的消费金融公司、部分带有银行背景的P2P网络借贷平台和重视大数据风控的企业，在对待信用记录较差的人群时会更加宽松一些，但是要警惕的是，这样的机构往往利率较高并且存在较大的风险。
问：怎样才能改善自己的信用状况呢？
答：要想改善自己的征信状况，就必须做到以下几点：按时还贷、不出现逾期现象、少做不必要的信用查询等。一般情况下要经过一段时间之后才会有所好转。
八、风险提示：注意高利贷以及暴力催债
再次提醒大家，信用记录差的人最容易受到高利贷公司的关注，在他们急需要资金的时候，会以很高的利率来诱惑你借款。一旦你借款之后就会掉入“债务漩涡”中去。因此要小心那些利率过高的公司。
还有一些不合法的平台会用暴力催收的方式来进行催债，例如经常给你家人的打电话或者发信息来骚扰你，甚至对你进行人身攻击等行为都属于违法行为，在遇到这样的情况的时候要马上向公安机关报案并且保存好相关的证据。
所以征信不好、征信烂的话，就会很难借到钱。但是如果我们多学习一些知识、做好充分的准备、保持警惕的心态的话，还是有可能找到合适的平台的。要知道借钱并不是一种赌博行为，要以理性的态度去对待它，否则就容易掉入更深的困境中去。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：所有的声称可以做到“百分之百通过”、“不用查征信”、“利率低、额度大”的说法都是虚假宣传，正规网站是不会作出这样的承诺的。
防骗提示：不要被那些要你在贷款之前先交纳“手续费”、“押金”的网站所迷惑，因为这样的网站很有可能是骗子。真正的金融机构是不会在发放贷款之前向借款人收取任何费用的。
3、风险提示：高利贷和暴力催收是网络借贷中存在的一些主要的风险因素，在出借之前一定要认真地去阅读合同的内容，并且要弄明白其中所涉及的利息以及还款的方式，在遇到催收的问题的时候要及时地向有关部门求助。
