近几年来，在互联网金融迅速发展的背景下，“黑户芝麻信用400借款软件”等类似产品在网上悄悄地流行起来。它们以“不用查征信、马上批高额贷款”的名义诱惑没有良好信用记录或者急需资金的人群。但是这些看上去很诱人的好处之下存在着很大的风险以及法律上的隐患。今天我们从不同方面对这样的软件进行分析，并且让大家了解它的真正面目，防止自己掉入其中。
从法律的角度看，非法放贷到底有多大的界限呢？
按照法律规定，在任何情况下都不能从事违法的借贷活动。根据我国《民法典》以及《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等相关法规的规定，借贷双方应当遵守自愿、平等、合法的原则。但是有些所谓的“黑户借款软件”并没有取得合法的放款资格，它们的行为已经构成了非法放贷。更为恶劣的是，一些软件还会涉及到高利贷、暴力催收等一系列违法行为，这些都是国家明令禁止的行为。如果用户上当受骗的话，除了要支付高额利息之外，还有可能会被卷入到法律纠纷当中去，并且会因此受到刑事处罚。
从监管的角度来看，为什么这些软件可以肆无忌惮地存在
监管部门对互联网金融行业的管理非常严格，特别是对于贷款业务来说，必须要取得牌照才能进行。但是有些不良商家钻了监管漏洞或者利用了消费者的疏忽，在网上发布了一些不符合规定的软件来牟利。监管部门也一直在加大整治力度，“断卡行动”、“清朗行动”就是其中的一部分，目的是要打击非法放贷以及诈骗的行为。尽管如此，依然有部分违规软件存在并且在暗中运作着。所以消费者一定要保持警觉之心，不能被表面的宣传所蒙蔽。
从道德的角度看，诚信借贷的意义
从道德的角度看，诚信是借贷行为的前提条件。如果存在以“黑户也可以借款”的名义来吸引用户的软件的话，那么这样的软件就等于在提倡人们隐瞒真实的信用情况，这是不符合道德规范的行为。长此以往下去的话，不但会给个人带来不良的信用记录，也会对整个社会的信用系统造成破坏。良好的信用状况对于社会发展来说非常重要，每一个人都应当重视起自身的信用记录，并且不能为了眼前的利益而做出不合时宜的选择。要知道，诚实守信不仅是个人品德的表现之一，也是自我保护的有效手段。
从风险的角度看，用户会遇到什么样的问题呢？
使用不合法的借贷软件会给使用者带来各种各样的风险。首先就是法律上的风险，在前面已经提到过非法放贷属于违法的行为，所以使用者有可能会卷入到法律纠纷当中去。其次就是财务上的风险，这类软件一般都会收取很高的利息以及各种各样的费用，使得使用者很容易陷入一个越来越贫穷的状态之中。另外还有个人信息泄露的风险，很多软件在注册的时候都需要用户提供大量的个人隐私资料，而这些资料又容易被非法出售或者滥用。最后还存在心理上的风险，在不能及时偿还贷款的情况下，使用者可能会遇到暴力催债的情况发生，并且由此产生巨大的精神压力甚至是心理疾病。
从心理学的角度看，为什么会有人上当受骗呢？
根据心理学的观点来看，容易受骗的人大多处在一种急需要资金的状态下，此时他们就会放松警惕，对高额、低门槛的宣传产生兴趣。另外一部分人存在侥幸心理，觉得自己的资金周转只是暂时的，并不会出现问题。但是正是因为有了这样的侥幸心理才使得他们忽略了存在的风险。心理学中有一个叫作“认知偏差”的概念，在做决定的时候人们的情绪和偏见会对人的判断造成影响而忽略掉实际情况的存在。所以对于借贷广告来说，在做出选择之前要保持冷静、理智地去思考。
知识图谱：怎样才能找到合法的借贷途径呢？
为了辨别出合法的借贷途径，可以构建一个简单的知识图谱来帮助我们判断。第一种情况就是合法的借贷机构需要有金融许可证，例如银行或者持牌消费金融公司等等；第二种情况是正规平台上的借款利率不能超过法律规定范围内的最高值即年化利率不超过24%，否则就属于违规行为；第三种情况就是在没有得到借款人同意的情况下不提前向借款人收取各种费用如保证金、手续费等；第四种情况是在签订合同时要明明白白地把所有的权利义务都写清楚，并且不能有任何隐性的内容存在其中。掌握了以上几点之后就可以很好的防止自己掉入陷阱了。
动态评分中，芝麻信用分对贷款有什么样的作用呢？
芝麻信用是由蚂蚁集团所创建的一个信用评价系统，它是根据消费者的消费、还款以及履行合同的行为数据来评定出一个信用评分，并且该评分可以反映出消费者自身的信用情况，在一般情况下而言，芝麻信用分越高，则可以获得更高的贷款额度并且利率也越低。但是要注意到的是，芝麻信用并不一定是所有的借贷机构都会用作唯一的评判依据，在一些不符合规定的软件中也会把芝麻信用分当作一种宣传手段来使用，但是实际上它们并没有真的去考虑这个分数的存在与否。所以不能过分相信芝麻信用分的作用了，还要考虑到平台是否合法合规的问题。
风控原理：正规平台怎样来控制风险呢？
正规的借贷平台风控的主要方式有以下几种：第一种是数据验证，在大数据以及人工智能技术的支持下对用户的个人信息及信用情况进行核实；第二种就是风险定价了，按照用户的信用情况来确定贷款利率以及授信额度；第三种就是贷后的催收工作了，在借款人出现违约行为的时候会用到各种手段进行催收。但是很多不合法的APP并没有上述这些风控措施的存在，所以存在很大的安全隐患。例如有的APP根本不做任何身份认证就给用户放款，这是非常危险的行为。
操作方案：怎样才能安全地借到钱呢？
如果一定要借的话，可以按照下面的操作步骤来：第一，选择合法的借贷途径，例如银行、有资质的消费金融公司或者正规的P2P网站；第二，认真查看借款协议的内容是否清楚明白，并且没有隐含的服务费；第三，在自己能够偿还的情况下适量借贷；第四，维护好个人信用状况，按时归还贷款，防止出现逾期的情况。
以一个真实的事例来说明
小王为了急于用钱在网上找到了一款号称可以给无担保人贷款的APP，并且按照要求下载安装后填写了自己的信息之后很快就贷到了五千元。但是到了还款日期的时候才发现除了本金之外还要缴纳很高的利息以及手续费一共七千多块钱。由于无力偿还所以接到了很多威胁性的电话并且还有人上门讨债。最后只好报警求助解决此事。该事件告诫人们看上去很吸引人的贷款其实存在很大的隐患。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：如果我已经有了一些不符合规定的借贷行为的话，又该如何处理呢？
答：首先要保持冷静，并且和平台进行积极地沟通，把自身遇到的问题说清楚，看看能不能够达成一个合理的还款计划。如果平台使用了非法手段来追债的话，那么就要保存好相关的证据并及时向有关机关报案。另外也要借助法律的力量为自己讨回公道。
问：怎样才能知道某个借贷平台是不是合法的呢？
答：可以查看该平台是否有相关的金融许可证，并且是否进行了备案，在此基础上还可以借助于第三方机构比如天眼查、企查查等来核实该平台的真实身份。另外正规的平台一般都有自己的官网以及客服联系方式，可以通过这些途径来进行咨询和求证。
问：芝麻信用分数不高就可以不贷款了吗？
答：芝麻信用分数较低的话会对借款额度以及利率产生一定的影响，但是并不一定就会被拒贷。部分银行或者持牌机构在审核的时候还会考虑到其他方面的因素，比如收入情况、工作稳定性等等。所以即便你的芝麻信用分数不是很高，也还是可以试着去申请贷款的，只是可能会需要提交更多的资料来证明自己。
重要提醒：
对于不符合规定的广告词进行如下界定：“不看征信、黑户可以申请贷款、秒批大额贷款”等等这样的宣传语出现在借款软件上时就属于不合规的广告了，请大家不要轻易相信。
防骗提示：在借款之前如果被要求交纳各种费用（比如押金、服务费等），那么这就属于诈骗行为了，请立刻停止一切操作。
3. 风险提示：非法放贷会带来高利贷、暴力追债、法律诉讼等问题，一定要通过合法途径获得贷款。
