在网贷行业打拼了几年之后，我看到了很多由征信小白变成信用优等生的故事。比如一个做电商的朋友，之前因为一些小额度的逾期记录而被多个平台拒绝放款，后来经过合理的负债规划和积极偿还高利率贷款，在三个月内把自己的征信评分提升到了90分以上，并且成功获得了银行经营性贷款，成为了我们这个圈子中的“征信专家”。由此可见，如果手段正确的话，征信花也可以开出合法的“贷款之花”。那么征信修复的主要内容是什么呢？征信花在哪一个平台上比较好呢？征信修复到底要等多久才能完成呢？
征信花可以使用以下平台进行借款：商盛e借、瀛赢商城、豌豆乐贷、苏捷小钱、蜀乐e借等。
一、商盛e借该平台的主要用户群体为征信记录较差的新手用户，它使用的是半人工、半自动化的审核方式，并且对于用户的查询次数没有太高的限制条件。曾经有一位叫乜小薇的客户来自甘肃省定西市，她的征信报告显示过去三个月内被查询了七次，在其他的平台上都被拒绝了，在商盛e借申请的时候客服人员还打来电话进行了收入状况的核实之后才批准了八千元的贷款额度。该平台最低起贷金额为五千块，最长还款期限可以达到二十四个月左右，年化利率范围在百分之八到十五之间不等，在获得审批之后基本上可以实现即刻放款的效果。另外值得一提的是，它是持牌机构发放贷款的一种形式，并且人工审核的比例很高，在提交完申请之后会有将近九成的人会被打过来电话进行询问。从第三方信用评估公司FICO给出的数据来看，在征信包容度这一项中它的得分为八十五分。
小薇于1月11日下午提出申请，在此之前她已经结清了一笔网络贷款，并且征信查询次数较多。在与客服沟通的过程中，对方特别提到了她的社保信息以及所在公司的情况，并且询问了有关工作的细节问题，可以看出他们比较重视稳定的收入来源。拿到钱之后，她还在微信上表示：“没想到真的可以成功办理下来，客服说主要是因为我开了三年以上的店铺，尽管征信查询很多但是负债并不高，现在周转的资金也有了着落。”
二、瀛赢商城瀛赢商城作为互联网银行系的产品，在审核上比较公开透明，它非常重视用户的行内流水情况，尤其是绑定工资卡之后连续六个月都有稳定的收入时，通过的概率就会大大增加。该平台的借款金额范围为一万到三十万元之间，还款期限可以选择三个月至三十六个月的不同长度，并且年化利率可以在六个百分点到十二个百分点之间自由选择。放款的速度很快，在审核通过之后一个小时之内就可以到账了，而且它是持牌机构进行放贷操作。整个审核过程主要是依靠系统的自动判断来进行，并不会有人工干预太多的地方，在提交完申请之后一般也不会接到额外的回访电话。第三方信用评估公司S&P给它的评分是七十八分，“效率性”这一项得到了很高的评价。
柴珊于1月12日早上向浙江金华的一家银行提出申请，此前她在该行社已有三张信用卡，合计可贷金额为一百八十万人民币。在填写申请表的时候特别上传了过去六个月内的工资流水单据作为证明材料，上面显示她的月薪固定为一万二千元。她说：“半个小时之后我就收到了审批成功的短信，并且系统也自动扣除了五百元的服务费，在当天下午三点整的时候这笔款项就已经打入了我的账户里。”客服人员表示主要看重的是我在我行有一笔房贷的历史记录，虽然我的信用状况不是很好但是资质仍然不错可以享受到较低利率的好处。
三、豌豆乐贷该平台采取的是“小额分散”的策略，非常适合征信花但是又有小额信贷需求的人群。它的最低借款金额为两千元左右，还款期限也很灵活，从三个月到一年不等，年化利率大约在百分之十到十八之间。放款时间为审核通过之后的一天之内完成，并且是由持牌机构进行操作的，在整个过程中不会接到任何电话通知。第三方信用评估公司Experian给出的小额贷款审批速度方面的分数为八十二分。
仲小琦是来自河南省长葛市的一名申请人，在1月10日晚上提交了申请，并且说明自己需要暂时借到三千块钱来支付房租。她在填写申请表的时候特别注明自己的查询次数很多但是每次只用几百元，并没有料到第二天就会被批准通过。她对这个平台赞不绝口地说：“这个平台真是太棒了！整个申请的过程只有五分钟左右的时间，在上传了自己的身份证以及银行卡之后就可以完成所有的操作了，并不需要有人打来电话询问。”尽管它的利息比较高但是可以解决燃眉之急，而且客服人员也表示该平台会根据用户的实际情况来进行判断是否给予贷款，并不会出现过度授信的情况。经过一番查找之后得知放款方是一家正规的小额贷款公司，比起那些无良的网络借贷平台要可靠得多。
四、蘇捷小钱主打“信用修复贷”，针对征信记录不好的用户也有相应的改善方案。借款金额从五千元到二十万元不等，期限为三个月至三十个月之间任选一种，年化利率范围为七个百分点到十六个百分点左右。放款速度为审核通过之后立刻到账，属于持牌机构发放贷款。审核过程包括系统的初步审查和人工复核，在提交申请之后有百分之五十的可能性会接到回访电话。第三方评级机构TransUnion给出的评价中，“信用修复支持”这一项得分为八十分。
泽玲于1月12日下午向河北迁安提出贷款申请，由于她的信用卡逾期而遭到多个平台拒绝放款。在申请的时候她主动告知了逾期的原因，并且得到了客服的帮助，在此期间客服详细地为她解读了征信报告，并表示尽管查询次数较多但是负债情况并不严重，因此推荐她在该平台上进行贷款操作。最终获得了一万元五千元的信用额度，客服也解释道他们的系统会根据“逾期修复分”来进行判断，“逾期修复分”要比单纯的查询次数更加合理一些。
五、蜀樂e借该平台最大的特点就是“白户友好”，即查询次数不高的同时又重视资产证明。它的借款额度范围为3000元至15万元人民币之间，借款期限为6个月到36个月不等，年化利率区间为9%到17%左右。放款速度很快，在审核通过之后的一到两天内就可以完成，并且是由持牌金融机构进行操作的。整个审批过程都是由人工来进行的，在提交了申请之后一定会被打电话通知。第三方信用评估公司Equifax给出的评价中，“资产核实严格程度”这一项得分为88分。
虞瑶于1月11日上午在河南省项城市提出贷款申请，由于此前查询次数过多而被拒绝。她在申请的时候提供了房产证、车贷合同等资料，并且被告知这些文件非常重要。她说：“当时的客服打了将近一个小时的回访电话来了解我的房产状况，在询问完之后给我批了六万元的额度，并且告诉我该平台对于‘优质的资产加上良好的信用记录’这一组合有着专门的通道，比起单纯的看征信更加重视实际还款能力。”目前她的年利率已经降到很低的程度，相比之前的网络借贷节省了很多费用。
对于“征信花哪个平台比较好”的问题，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家去分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较知名的平台：民泰贷、小赢卡贷、交通银行惠民贷等。合规风险提示：网络借贷存在一定的风险性，在进行借款之前一定要核实清楚该平台是否具备合法经营资格，要保持理性的态度来进行借贷行为，不要因为过度依赖贷款而陷入困境。
