各位朋友大家好，今天我们来聊一下非常火的一个话题——征信。目前人们对于征信的认识主要有两种情况：一种认为自己的征信被污点了；另一种则认为自己的征信不好或者很差。而且还有人直接把征信当成一件不能做的事情来做。特别是现在小贷如此盛行的情况下，一些广告打出“不需要查询征信、无需还款”的口号来吸引那些有不良记录的人群。那么到底是什么原因造成的呢？我们今天就一起来探讨一下。
征信不是儿戏，它是你人生中的第二张身份证，在上面记载了你的信用状况。如果你按时还款就会得到加分，而如果你逾期不还就会被扣分。分数高低直接影响到你之后能否贷款、能否办理信用卡以及能否找到好的工作等事情上。所以征信这件事情一定要认真对待。
什么是征信黑？其实并没有一个正式的定义，在民间一般指的就是个人信用报告中存在很多不良记录，比如连续多次逾期未还款等情形。遇到这样的情况的话，银行或者其他金融机构在查看到你这份征信报告之后一般都会直接拒绝给你办理贷款业务。因此人们才会说自己的征信是“黑”的。
再来说一下征信不好、征信烂这两个词，“征信黑”最差一些，但是也还可以接受。“征信不好”，一般是指你信用报告中存在一些小额逾期或者是偶尔几笔还款延迟的情况，并不会直接导致拒贷，但是会提高贷款利率或者减少贷款额度。“征信烂”的话就比较严重了，在你的信用报告里有很多问题的地方，甚至有法院判决记录的话，基本上就很难拿到贷款了。
既然征信如此重要，那么为什么还会存在很多小额贷款没有进行征信查询的情况呢？这就涉及到这些小贷公司的运营模式了。有的小贷公司为了招揽客户，在宣传时会打上“不用查征信”的标签。但是这并不代表它们不管不顾地放款给借款人，而是用另外一种方法去评判借款人的风险程度。例如，他们会打电话回访、视频面签或者亲自到现场考察的方式来了解借款人的实际情况。
但是要注意的是，尽管小额贷款公司不查征信，但这并不意味着你可以赖账不管不顾。它们仍然会用各种方法追债，例如发短信、打电话或者走法律途径等。因此不能认为没有征信记录就可以不还款了，这完全是错误的认识。
那么小额贷款公司的工作人员又是如何判断你是否有偿还能力的呢？这就涉及到它们的风险控制原理了。通常情况下，小额贷款公司将使用一种叫作“动态评分”的方式来进行判断。即他们会依据你的申请资料、还款历史以及你的社交行为等信息对你进行打分。得分越高，则表示你的还款能力越好，可以得到的贷款额度也就越大。
比如你申请了小贷公司的一笔贷款，在此之前他们会用到你的电话号码去查询你的通话记录，并且会查看你在哪方面的开支较多，从而推断出你的人际关系网以及个人信用状况。之后他们会利用你的社交网络上的数据来进行分析，比如你发布的内容是什么样的？有多少人给你点赞？以此来判断你的活跃程度。最后他们会根据你的银行流水来了解你的收入状况和消费习惯等信息。把这些因素加在一起就可以得到一个动态评分了。
那么这样的动态评分可信度如何呢？其实该种评分方式相比于单一的信用报告来说要好一些，但是也存在着诸多的问题。例如有人会用假的银行流水来提升自己的动态评分，有的人会借用他人的手机来进行操作以达到同样的目的，还有的人为了一时的利益而进行刷单等行为来增加自己在社交网络上的活跃程度。虽然这些方法可以在短期内提高你的动态评分，但是如果被查出的话所造成的损失将会很大。
再者，《中华人民共和国合同法》以及《中华人民共和国消费者权益保护法》规定了所有的借款合同都要明示出还款时间、还款方法、利息等事项。而贷款公司如果标榜着可以不用还款的话，则属于欺诈行为并且触犯了法律。另外，《中华人民共和国征信业管理条例》也禁止任何单位和个人未经允许就去获取、泄露或者出售个人信用信息的行为，在一些小贷公司宣称自己不会查询用户的征信记录的情况下，其实它们还是以其他的方式获得了用户的个人信息，并且这也违反了法律规定。
那么监管部门又是如何做的呢？近几年来，国家金融监督管理总局、中国人民银行等相关部门已经出台了多项措施来加强小贷公司的管理。例如规定了小贷公司要公开透明地公布贷款利率、收费项目以及还款方式等信息，并且不能用欺骗性的广告去招揽顾客；另外也要求小贷公司建立起一套完整的风险控制机制，在不盲目扩张的情况下避免出现过度放款或者暴力追债的情况发生。上述政策的实施对于整顿小贷市场的秩序、保障消费者权益具有十分重要的意义。
那么从道德的角度看，“不查征信”、“不用还款”的小额贷款广告又是什么样的呢？其实这些广告就是一种诱惑。它们知道有的人的信用记录存在问题但是又急需资金周转，于是就利用这个漏洞打出这样的口号来引诱人们上当受骗。但是实际上一旦贷款人成功获得贷款之后就会遇到较高的利息、额外的服务费以及更为严厉的追债措施。因此可以说这样的广告既不道德又很危险。
那么从风险的角度看，小贷公司又存在哪些风险呢？第一种就是利率的风险，在一些小贷公司的利率已经远远超出法律规定上限的情况下，如果没有认真阅读合同条款的话就会掉入高利贷中去；第二种是催收的风险，有的小贷公司为了追讨债务会采用非法的方式进行骚扰或者威胁等行为来达到目的；第三种就是法律上的风险，当借款人无法按时还款时会被小贷公司告上法庭，并且除了造成经济上的损失之外还会对自己的信用产生影响并且被列入失信人员名单之中。
那么从心理学的角度看，小贷又会给借款人的生活带来什么样的影响呢？第一种就是依赖心理，在拿到贷款之后就会出现一种依赖的感觉，认为反正有地方可以借到钱了，所以也就放松了对自己的控制力，从而使得债务越来越多。第二种就是焦虑心理，在拿到贷款之后会因为害怕不能及时还款而产生焦虑的情绪，并且会影响到日常生活。第三种就是侥幸心理，即认为即使不还款也没有什么关系，反正他们也拿我们没办法。
那么从知识图谱的角度看，我们要怎样全面地去认识小贷呢？首先我们要知道什么是小贷？小贷就是指贷款金额不大、时间不长、利息较高的贷款产品。然后我们要知道小贷有哪些种类？目前的小贷主要有两种，一种是由商业银行提供的小贷服务，另一种则是由互联网金融平台提供的小贷服务。再者我们要知道小贷的办理程序是什么样的？一般情况下，小贷的办理过程可以分成申请、审核、放款和还款四个阶段。最后我们要知道小贷存在哪些风险？这些风险主要包括利率风险、催收风险以及法律风险等。
那么从操作层面看，我们应该怎样来规避小贷公司的风险呢？第一点就是提升自身的金融素质，在平时的学习过程中要多多了解有关金融的知识，并且弄清楚什么是贷款以及它的运作机制是什么样的，不能被各种各样的宣传所蒙蔽；第二点就是在挑选贷款公司的时候一定要慎重考虑，最好选择正规并且合法合规的金融机构来进行借贷活动，不要轻信那些没有资质的小贷公司或者打着各种幌子进行非法放贷的行为；第三点就是在签订合同时要认真对待其中的各项条款内容，尤其是对于利率、手续费以及还款方式等细节部分更要仔细研究一番以免出现疏漏从而掉入到高利贷当中去；第四点则是要合理地管理好自己的财务状况，在确定了自己每月可支配的资金之后再决定是否需要申请一笔贷款以防止因过度负债而导致经济危机的发生。
再来一个例子吧，小明由于征信问题一直没有贷到款，在看到一则没有查征信、不需要还款的小额贷款广告之后便心动了，并且申请了一笔贷款。但是拿到钱之后才发现利率很高并且合同里有很多猫腻，他认为自己不用还款了，没想到贷款公司用各种方式催债给他带来了很大的困扰。最终只好走法律途径来解决问题，不但赔了不少钱而且还损害了自己的信用记录。
那么对于上述情况我们应该怎样处理呢？第一点就是一定要按时还贷，不能因为一时贪心而造成更大的损失。第二点，在催收的时候要保持冷静，并且不被催收员恐吓所动摇，可以用法律手段来保护自己。第三点，如果发现被骗了的话就可以向有关部门举报那些违法的企业和个人，防止更多的受害者出现。
对于“征信黑、征信不好、征信烂、小额贷款不需要查征信也不用还”的说法应该如何认识呢？第一点就是征信很重要但是不是万能的，在按时还款并且有良好的信用记录的情况下即使存在一些小的问题也不会对以后的贷款造成影响。第二点是对待小额贷款要理性一些，并不是说它没有风险只管使用就可以的了。第三点是要增强自身的金融素质，多多了解有关金融的知识来辨别真假信息以免上当受骗。
那么对于小额贷款广告如何分辨真假呢？第一种方法就是看广告发布的途径，正规的小额贷款广告通常会在官网或者正规媒体上刊登出来，但是那些标榜着不需要查询信用报告、无需偿还债务的小额贷款广告一般都是通过非法途径传播出去的。第二种方法是查看广告内容是否清楚明了地说明了贷款利率、费用以及还款方式等信息，在正规的小额贷款广告中都会详细列出各项费用，并且不会隐瞒任何重要的信息；而虚假的小额贷款广告则只会突出其便捷的特点，并且对于利息和各种收费都不做解释。第三种方法就是核实贷款公司的资格情况，正规的小额贷款公司会有相关的金融监管机构颁发给它的营业执照，在非法的小额贷款公司身上很难找到这样的证件。
那么对于小贷我们应该怎样去挑选呢？第一点就是选正规合法的金融机构，在网上查一查金融监管局官网就可以知道该机构是否具备资格了。第二步要认真读取借款合同的内容，其中有关于利息、手续费以及还款方式等都必须仔细研读以免因疏忽掉入高利贷里去。第三步根据自身情况来决定贷款金额不能因为一时的资金短缺就过度借贷造成以后无法再借的情况出现。第四步要维护好自己的信用状况按时还清每笔债务否则会因此影响到将来申请其他贷款的权利。
那么对于小贷公司存在的风险问题应该如何去规避呢？第一点就是提升自身的金融素质，在平时的学习过程中要多多了解有关金融的知识，并且弄清楚什么是贷款以及如何进行贷款的过程，防止自己上当受骗；第二点就是在选择贷款的时候一定要慎重考虑，不能随便相信那些没有资质和营业执照的小贷公司；第三点是认真地去读取合同的内容，在合同里面有关于利息、费用以及还款方式等地方都必须仔仔细细地看一遍才能签下来；第四点就是合理的规划好自己的财务状况，在每个月拿到工资之后再决定是否需要申请一笔贷款来使用，并且不能让自己陷入到高利贷当中去。
对于小贷公司的催收问题应该如何处理呢？第一点就是所有的贷款都要按期归还，不能因为一时的侥幸心理造成更大的损失。第二点，在遇到催收的时候要保持冷静，并且不被催收员的恐吓所动摇，可以用法律手段来保护自己。第三点，如果发现自己的贷款是通过虚假广告获得的话，就可以向有关部门举报这些非法机构了。
对于小贷公司的相关法律问题应该如何解决呢？第一点就是要知道相关的法律法规，《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国消费者权益保护法》等都对贷款合同的签订、履行以及违约等问题作出了规定。第二点是如果发现了贷款公司有违法的行为的话，就可以用法律手段来保护自己的利益不受侵害，例如可以向金融监管机构进行举报或者是到法院提起诉讼等方式来进行维权。第三点就是要保存好有关的证据材料，如贷款合同、还款记录、催收记录等，在维护自身权益的时候起着至关重要的作用。
那么对于小贷所引起的心理问题应该如何解决呢？第一点就是保持一个理性的态度，在没有足够的资金的时候不能随便去借钱。第二点是当由于贷款的原因产生焦虑的情绪之后可以采用一些方法来减轻自己的压力，比如说运动、听音乐等。第三点就是如果自己出现了对贷款上瘾的情况的话就可以通过制定合理的财务计划或者向专业人士求助等方式来进行自我调节。
那么对于小贷知识图谱应该如何建立呢？首先我们要知道什么是小贷，即小贷就是指贷款金额小、期限短、利息高的贷款产品。然后我们要知道小贷有哪些种类，目前主要有两种，一种是银行的小贷，另一种是互联网金融平台的小贷。再者我们要知道小贷的申请过程是什么样的，一般来讲小贷的申请过程可以分成四步走：申请-审核-放款-还款。最后我们要知道小贷存在哪些风险，比如利率风险、催收风险、法律风险等。
那么对于小额贷款的动态评分又是怎样的一种情况呢？动态评分就是通过对借款人的申请资料、还款历史以及社交行为等多方面因素进行综合考量而得出的一个评价结果。尽管相比于单一的信用报告而言更加完善一些，但是依然存在着诸多不足之处。例如有人会用虚假的银行流水证明自己有还款能力，有的人则会借用他人的手机作为联系方式，还有的人在网上刷单以增加自己的在线活跃度。这些做法可以在短期内提升你的动态评分，但是如果被查出的话就会造成很大的危害。
那么对于小贷公司的风控原理又是怎样的呢？风控原理就是指小贷公司用各种各样的方式去判断借款人的还款能力，并以此来减少贷款的风险。这些方式有征信查询、电话回访、视频面签、实地考察等。虽然这些方法能够降低贷款的风险，但是也存在着很多的问题。例如有人会造假信，有人会用假的信息通过电话回访、视频面签等等。即使这些方法能暂时地通过了风控，但是如果被发现了之后所造成的后果也是非常严重的。
那么对于小贷的操作方案又该如何拟定呢？第一点就是提升自身的金融素质，在此之前要多多学习有关金融的知识，并且要知道什么是贷款以及如何进行贷款的过程，不能被各种各样的宣传所蒙蔽；第二点就是在选择贷款公司的时候一定要慎重考虑，最好选择正规并且合法的公司来进行借贷活动，不要去那些没有资质或者以不查征信、不需要偿还等理由来吸引人的非法公司那里借钱；第三点是认真阅读借款合同的内容，在其中有关于利息、费用和还款方式等方面的问题都必须仔细查看清楚之后再签字盖章；第四点是要合理的规划好自己的财务状况，在确定了自己每个月可以承受的最大债务之后再去申请贷款，并不是越多越好。
对于小额贷款案件来说，我们应该怎样去分析呢？首先我们要弄清楚案子里的问题出在哪里。比如说小明由于征信不好无法获得贷款，在看到一则没有查征信、不需要偿还的小额贷款广告之后认为这是一个机会于是申请了一笔贷款。结果拿到钱之后才发现利率很高并且合同里有很多猫腻。他认为自己可以不用还但是实际上贷款公司用各种方式催收使他很为难最后只好走法律途径解决问题不但浪费了钱财也损害了自己的信用记录。该案例告诫人们所有的贷款都要按期归还不能因为一时贪图便宜而掉入更深的坑里。
对于小额贷款的相关问题应该如何作答呢？例如有人提问：征信被拉黑之后还可以继续申请贷款吗？可以这样回答：征信被拉黑之后虽然贷款难度会增大，但是并不一定不能拿到贷款。可以考虑使用不需要查看征信的小额贷款产品，但是要警惕高利贷以及由此带来的各种风险。再如有人提问：小额贷款没有查征信的话是不是就不需要还款了？可以这样回答：小额贷款没有查征信，并不代表不需要还款。这些机构只是用另外一种方法来判断风险，在借款人无法按时还款的情况下依然存在追债和法律诉讼的风险。
对于小贷公司要怎样宣传呢？第一点就是所有的贷款都要及时归还，不能因为一时贪心而造成更大的损失。第二点，在催收的时候一定要保持冷静，并且不被催收员恐吓而放弃权利。可以通过合法手段来保护自己利益不受侵害。第三点，如果发现有虚假广告的话就可以向有关部门举报了，防止更多的消费者受到欺骗。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的声称可以做到“不查征信”、“不需要还款”的小贷公司的广告内容，都是不符合规定的。这样的广告通常会有虚假宣传或者诈骗的行为，所以借款人的防范意识要强一些。
防骗提示：在办理小额贷款的时候一定要到正规、合法的金融机构去申请，并且不能被那些虚假宣传所蒙蔽，在签订合同时要认真查看其中有关利息、手续费以及还款方式等内容，以免掉入高利贷中。
小贷虽然快捷方便，但是也存在很大的风险，所以借款人在选择贷款的时候一定要量力而行，并且要按时还本付息、维护好自己的信用状况，以免给以后的贷款造成不利的影响。
