说到征信问题，那是让人十分烦恼的事情。特别是对于那些征信状况不好的朋友而言，在银行或者其他正规金融机构申请贷款的话，难度可想而知。但是市场上现在有一种新的网络借贷产品出现了，它宣称即使你的征信记录很差或者是征信黑名单上的人员，只要有公积金就可以很容易地获得借款了。那么这个说法到底是不是真的呢？接下来我们就一起来看看吧。
那么什么是征信黑户呢？征信黑户的意思就是你的个人信用报告上有许多逾期记录，并且还有被执行法院强制执行的情况，在银行或者其他的正规金融机构申请贷款的时候会被拒绝。一般情况下是由于个人财务管理和使用不当造成的，比如信用卡和贷款没有按时还款而产生的后果。
那么为什么有了公积金就可以去申请网贷了呢？这是因为公积金具有强制性储蓄的特点，每个月企业和个人都要把一部分工资存入其中用来购房。由于公积金账户中的资金是实实在在存在的，并且有着固定的收入来源，因此一些网络贷款公司就把此当成一种还款能力的证明来使用。
从法律角度来看该做法存在一定的风险，《中华人民共和国网络安全法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定了网贷平台在经营过程中要遵循国家相关法律法规，并且不能给征信不好的人发放贷款。尽管公积金可以用来证明借款人的还款能力，但是借款人如果征信状况不好，那么这样的放贷行为就会面临较大的法律风险。
从监管角度来看近几年来，我国对网络借贷行业进行的监管越来越严苛。特别是针对利用公积金作为卖点、招揽信用记录不佳的人群的产品，监管部门更是加大了惩处力度。由于这些产品常常存在高利贷和非法催债的情况，给金融市场的正常运行造成了很大的影响，并且侵犯了消费者的正当权益。
从道德角度来看其实这样做是不道德的，因为征信不良的人本身就是由于管理不当造成了信用状况变差。如果网贷平台知道某个用户的征信情况不好还要继续放款的话，那么就相当于纵容了用户的过度消费行为，并且使用户的经济状况更加糟糕。
从风险角度来看该类贷款产品风险很大，因为信用记录差的借款人还款能力不确定，所以网贷平台坏账率会提高；另外这些借款人的财务管理水平较低，很容易掉入“借新还旧”的陷阱中去，从而造成负债不断累积的情况出现。
从心理角度来看对于有信用记录不好的人而言，“即使你的信用不好也可以借钱”这样的宣传语具有很大的吸引力，在他们急需资金周转的时候，由于缺乏良好的信用记录而不能够从正规途径获取贷款时，就会被吸引过去。但是这样的心态上的诱惑会使他们陷入更深的资金危机之中。
按照知识图谱的观点网贷平台用公积金账户来判断借款人的还款能力，并按照借款人公积金缴纳的时间长短等条件来确定是否发放贷款和发放多少贷款。但是这样的评判标准存在一定的问题，因为公积金缴纳记录不能全面地反映出借款人的还款能力。
按照动态评分来考虑的话该类贷款产品所涉及的风险控制能力较差的原因是：征信不好的人本身就是个高危人群，而网贷平台仅仅依靠公积金来判断借款人的还款能力的话，那么这样的评分体系就容易被借款人利用漏洞进行操作，进而造成坏账率提高。
按照风控的基本原则该类贷款产品所采用的风险控制方式存在缺陷的原因是：征信记录差的借款人一般没有稳定的收入来源、财务状况也很不稳定，因此网贷平台的风险管理难度较大。如果网贷平台仅仅依靠公积金来判断借款人的还款能力的话，那么这样的风险控制方法就容易失败。
按照实际操作方案来该类贷款产品办理过程非常简单，借款人只需将自己的公积金账号告知网贷平台即可，之后网贷平台会根据公积金账户的情况对借款人的还款能力进行评判，在判定合格后便会发放贷款。但是此过程存在很大的隐患，即借款人所提交的公积金账号容易泄露出去，进而给借款人带来个人信息泄露的风险。
案例分享小王由于信用卡欠款未及时偿还而使自己的信用报告出现了问题，在此情况下想向银行申请房贷已经很难了。之后看到一则关于用公积金可以贷款买房的信息后便心动不已，于是去办理了相关手续。但是拿到手上的却是利率很高的贷款，并且每月还款的压力也很大，最后陷入了一种“借债还债”的困境之中。
问答环节：
如果有公积金但是征信不好的话，可以借钱吗？
答：从理论上讲是可行的，但是风险很大，所以不推荐这么做。
问：该款贷款产品年利率是多少？
利息一般会很高，因为风险很大。
问：如果借款后不能按时还款的话会怎么样呢？
后果非常严重，会被暴力催收，并且会影响到你的日常生活。
重要提醒：
1、“征信不好也可以贷款”这样的说法是违法且非法的行为，并且还存在欺诈的风险。
2、如果急需用钱的话，最好去正规的金融机构贷款，而不能从非法途径借钱，否则会越陷越深。
3、在借款之前要认真地看清楚合同里面的各项内容，特别是关于利息以及还款的方式上，以免自己不懂得其中的道理而受损失。
4、如果已经办理了这样的贷款的话，应该尽早归还款项以防止因逾期造成不良征信记录。
5、保护好个人隐私资料，不可随便把公积金账户或者其他重要的资料泄露给非法放贷网站。
