各位朋友大家好，今天我们讨论一个比较敏感的问题，即征信不好的人特别是征信黑名单的人，在号称可以做到20岁就放款的平台上到底是什么样的情况？由于征信原因而被传统的金融机构拒之门外的人群就会转向这些所谓的“下款神器”，但是其中的风险很大，今天我们就从几个方面来剖析一下。
从法律的角度来看，《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》都规定了任何单位和个人不得非法获取、使用他人个人信息的规定。因此该类网站要求用户提交身份证号、银行卡号、电话号码甚至是面部识别等敏感信息时应当引起注意，因为这些网站并没有获得相关的金融或者征信许可。一旦用户向其提供了上述信息之后，那么该网站就有可能会把用户的个人信息出售给第三方，并且无法追究责任。
从监管的角度来看，国家金融监督管理总局（即原来的银保监会）对于网络借贷行业的监管十分严厉，尤其是对于高利率、暴力催收以及虚假宣传等问题。一些打着广告声称可以给征信记录不好者提供贷款的服务机构，通常都处于灰色地带。例如一家公司在去年因违法发放贷款而被罚款五百万的原因就是因为它诱导客户填写了虚假的信息，因此客户背上了沉重的债务。这就是典型的监管套利行为，在出现问题的时候总是会给受害者带来伤害。
从道德的角度来讲，征信就是一个人的信誉记录，在知道用户有不良信用的情况下仍然让用户去贷款的行为本身就是一种对用户的欺骗行为。比如小李因为网贷逾期被列为黑名单之后，有一家平台的客服人员表示，“我们不会考虑你的征信情况，放款很快。”于是小李就向这家平台申请了五千元的贷款，并且在一周之内就要归还款项八千多元钱，这就属于典型的套路贷了。这样的平台存在不但会扰乱金融市场秩序而且在道义上也很难说得过去。
接下来谈谈风险问题。征信不良的人一般是因为之前存在过逾期、欠款等情况。尽管这些平台声称“不管征信”，但是它们自身也存在风控机制，只不过手段不同而已。例如它们可能会要求用户提供更多的个人信息，或者是通过较高的利息来转移风险。最让人担心的是，有的平台会与催收公司合作，在你逾期之后就会接到各种骚扰电话甚至是上门催债。去年就有个大学生因为向这样的平台借款而遭到催收公司的恐吓，最后只好报警求助。
从心理学的角度看，信用记录差的人往往存在焦虑和自卑等情绪，很容易受到“一定会放款”的说法的影响。但是要知道金融的本质就是对风险进行定价，在信用记录不良的情况下说明你违约的概率大，所以任何正规的金融机构都不会轻易地发放贷款。这些机构正是利用了人们的心理弱点，在人们陷入困境的时候放松警惕。这就如同赌博一般，开始的时候可能会给人们一些甜头，但是最终会把人们一步步推向深渊。
我们再来谈谈知识图谱。征信系统由中国人民银行征信中心负责管理，并包含了个人的基本信息、信贷信息以及非信贷信息等内容。如果这些平台真的能做到“不用看征信”，那么就只能依靠技术手段来规避系统的限制（违法），或者是没有接入到征信系统的小微企业贷款机构，而后者往往利率很高并且缺乏法律保障。例如某平台宣称可以实现“秒批放款”，实际上就是利用APP搜集个人信息之后再转交给多家高利贷公司，用户对此一无所知就被卷入了“多头授信”的漩涡中。
动态评分以及风控原理都很重要，在线借贷平台会对用户的还款能力和信用状况进行实时判断，“必须放款”的平台则只看用户是否有意支付高利贷。它们可能会用到“多头授信”的方式，也就是同时在多家平台上借钱，并把它们打包卖给投资者，如果这个模式不能继续下去的话，那么所有的债务人就会成为最终买单的人。去年就有一个平台因为这样的原因而爆仓了，大量的用户因此失去了全部财产。
在实际操作方案上，如果真的需要资金但是又因为征信问题而无法获得贷款的话，可以采取如下几种合规的方式：第一种是申请正规金融机构的小额信用贷款产品，尽管可能会面临额度较小的问题，但是其利率是符合法律法规规定的；第二种是在具备相关资质的消费金融公司处办理业务，例如招商银行与联通合作推出的招联分期以及马上消费金融公司的服务等，在这些机构那里申请贷款时对于征信的要求会比较宽松一些；第三种情况则是短期内的资金周转需求，在这种情况下可以通过向亲朋好友借贷的方式来解决（当然这一步骤是比较困难的），虽然很难开口请求他人帮助自己渡过难关，但是相比起无息无风险的选择来说还是安全得多。需要注意的是，“不管有没有征信记录都会被批准”的宣传语一定要引起注意。
另外一个小张由于征信存在问题，在一个平台上被诱导借贷了1万元，一个星期之后就要归还款项1.5万元，并且还要不断循环借贷、偿还旧债的新债。这样的“以贷养贷”方式使得小张的负债总额达到了十几万元之多。事后才知道该平台并没有合法经营资格，甚至连营业执照都是伪造的。这就是典型的诈骗行为，通过你的征信问题来把你卷入更大的债务危机中去。
接下来就是问答时间了：
问：征信黑户可以借钱吗？
答：可以，但是一定要符合法律法规的要求，利率也要合法合理。例如有的银行为没有不良记录或者逾期次数少的客户推出了专门的信用贷款业务，但是贷款金额一般都不会很大。
问：没有经过征信审核的平台是否安全呢？
答：大部分都不安全，有的是高利贷、有的是非法集资、还有的是诈骗行为。正规的平台会进行征信查询，这是法律规定必须做的。
问：被这些网站欺骗之后该怎么办呢？
答：马上停止还款，并且保存好所有的相关资料（包括合同和转账凭证等等），然后去银保监会或者公安局报警。不用怕，这是你自己的合法权益。
重要提醒：
所有的“不管有没有征信都会放款”的说法都是不符合规定的，是虚假宣传，不能相信。
2、遇到要先交纳“手续费”、“保证金”的网站时，请立刻停止一切操作，并且百分之百确定这是一个骗局。
3、如果网贷年化利率达到LPR四倍以上的话（大约为15%），那么就可以认为它是高利贷了，并且不受到法律的支持和保障，因此可以不用偿还。
4. 保护个人隐私安全，不随便给应用访问通讯录、地理位置等功能的权利，以免造成信息泄露。
5、如果掉入了网络贷款的陷阱里，不用怕，马上找家人求救或者报警，并且要尽快止损。
