近几年来，P2P网络借贷市场的形势变化莫测，“黑户不分黑白”的网贷平台广告铺天盖地而来，让人目不暇接。这些广告大都宣称可以不用查征信就可以马上审批通过并快速放款，以此来诱惑那些急需资金周转而又存在信用瑕疵的人群。但是其中究竟有多少水分呢？恐怕并不是所有人都能明了。今天我们就要对其中的各种内幕进行一番深入剖析，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面入手为大家做一次全方位解读。
从法律的角度看。在中国境内，个人信用报告由中国人民银行征信中心负责管理和维护，并且不允许任何单位和个人擅自修改或者忽视它。如果存在没有依据个人信用报告就发放贷款的情况，那么该平台或者是它的工作人员都可能涉嫌违法。按照我国《网络安全法》以及《征信业管理条例》的相关规定，在未经允许的情况下获取、泄露或者使用他人个人信息的行为将会受到严厉处罚。因此，“无征信记录也能获得贷款”的网贷平台很可能是违法经营的企业。
另外，在监管方面也不能忽略不计。近几年来，我国对P2P网络借贷行业进行了一系列严格的监管措施。银保监会以及各地金融监管部门一起行动起来，打击非法P2P平台。例如，在2020年出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中就明令禁止了各种形式的P2P平台，并且规定了它们应该从事哪些类型的经营活动以及应该如何运作。而一些披着“黑户”外衣的P2P平台其实并没有获得任何合法的金融许可证书，因此可以判定为非法经营行为，在遭到查处之后所造成的损失难以估量。
从道德的角度来看。所谓的“黑户不分黑白的网贷公司”就是靠人们内心的恐惧来进行诈骗的。虽然知道借款人的信用记录不好、还款能力差，但是仍然发放贷款，这是不负责的表现。而且有的平台还用暴力追债等方式使借款人陷入更加困难的局面。这样的行为既违反了商业伦理又破坏了公共秩序。
从风险的角度看也是要重点考虑的。如果借款人选择了一些被列为“黑名单”的网贷公司的话，那么他们将会遇到很高的利息以及各种各样的费用。有的平台年利率可以达到上百倍以上，远高于法律规定的要求。另外，在借款合同里经常会存在一些不利于借款人的条款，例如“砍头息”、“违约金”等等，使借款人不知不觉地掉入了高利贷之中。最糟糕的情况是，部分平台会搜集用户的个人信息，并且把这些信息泄露出去会造成非常严重的后果。
从心理上来说也非常重要。急需资金周转并且信用记录存在问题的人群常常处在焦虑、绝望的情绪中，“黑户网贷”广告就成为他们心中的救星，在他们看来这是条出路。但是实际上，“黑户网贷”平台正是利用了借款人的心理弱点来设下一个个圈套。例如有的平台会在借款人还没有察觉到问题的时候就要求其支付一定的“保证金”或者“手续费”。
那么知识图谱以及动态评分又是什么样的呢？正规的网贷平台一般都有比较健全的风险控制机制，在对借款人进行信用评估的时候会用到知识图谱去考察借款人的各种信息，比如征信报告、消费习惯、社会关系等等，并且还会根据借款人的实际情况来进行动态评分，即依据其最新的表现来改变信用分值，例如还款历史、活跃程度等。这样可以有效地判断出借款人的实际还款能力。但是有些所谓的“黑户网贷”平台却没有上述的技术手段，只依靠一些粗略的信息搜集来做风险判断，因此存在很大的隐患。
风控原理也很重要。正规平台的风险控制主要是利用大数据以及人工智能来进行多方面的数据挖掘，并以此来判断借款人的信用状况好坏。例如会考虑借款人的还款能力和意愿、过去的信用记录等等。但是黑户网贷平台缺少上述的技术支持，只依靠一些简单的信息搜集来做风险判断，因此很容易出现坏账问题。
在操作方案上，我们可以提出一些建议。第一，在选择网贷平台的时候要选择有合法资质并且信誉好的平台；第二，要认真阅读借款合同中的有关利息、费用以及违约金等内容，并且不能存在任何漏洞；第三，要保存好借款凭证，在出现争议的情况下可以用作依据；第四，当自己受到“黑户网贷”平台侵害的时候要及时向公安机关报案以保护自身的权益不受侵犯。
下面我们举个例子来说明一下。去年有个叫王的老头因为在某家“黑户网贷”的平台上贷款五千元而被要求支付很高的利息，并且遭到暴力追债，苦不堪言之下只好报警求助才得以摆脱。
再回答一些经常被问到的问题。问题一：“黑户网贷”的平台为什么会存在呢？答：一是因为监管部门的反应比较慢，二是因为借款人的风险意识不强，很容易受到高额利息的诱惑。问题二：怎样才能辨别出“黑户网贷”的平台呢？答：第一要看该平台有没有获得相关的金融许可证；第二要检查它的年化利率是不是合理的；第三要查看它的合同内容是否清楚明了。问题三：假如已经上当受骗了，“黑户网贷”的平台怎么办？答：要及时向公安机关报案，并且要做好保存证据的工作来保护自己的权益不受侵害。
另外还要注意各个平台的变化情况。由于监管部门加大了对非法网贷平台的打击力度，“黑户网贷”也正逐步退出市场。但是也有部分平台采取了变相的方式继续从事违法经营活动，例如有的平台以“现金贷”、“消费贷”的名义进行高利放贷。所以借款人在选择时一定要提高警惕，不能被这些虚假宣传所蒙蔽。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果存在以“不用查征信”、“黑户也可以贷款”、“马上审批马上放款”等等为噱头的宣传，则可以认为是违法的行为。这样的广告通常含有高利贷以及各种各样的骗局，所以借款人的防范意识一定要很强。
防骗提示：借款人要谨慎选择网贷平台，在没有正规资质和良好口碑的情况下，不能因为高额利息而盲目地交纳各种押金或者服务费。
3、“黑户网贷”的平台一般都有高利贷、暴力催债以及个人信息泄露等问题，在此情况下借款人的经济上和精神上的压力会很大，所以要慎重考虑，并且不要去触碰这些不安全的地方以免造成不必要的损失。
