最近有很多人问我类似的问题，“现在市场上有一些软件以‘征信黑、征信不好、征信烂可以凭借支付宝来申请贷款’为名”，即使有不良信用记录也可以通过使用支付宝来轻松获得贷款的说法听起来很诱人对不对？今天我们就一起来探讨一下这样的说法是否可信以及它所存在的风险和陷阱是什么。
首先我们要知道的一个基本的事实是：在中国，个人征信系统由中国人民银行征信中心负责管理，在放贷前各贷款机构要查看借款人的信用报告。信用报告可以看作是个人的“经济身份证”，上面记载着个人的信贷历史、还款状况以及信用卡消费等情况。如果有逾期未还或者欠款不还的情况，并且被列入失信被执行人名单的话，那么就很难从正规金融机构获得贷款了。
所谓的可以使用支付宝来申请贷款的应用程序又是怎样的一个东西呢？它们利用了人们的一种心理：想要迅速拿到钱但是又因为自己的信用状况不好而感到焦虑、无能为力。因此，这样的软件就抓住了这个弱点，在广告中打出“不用查征信”、“只要用支付宝就可以贷款”的口号来吸引顾客。
按照法律法规以及监管部门的要求：所有的贷款公司都要按照《中华人民共和国个人信息保护法》以及其他的有关法规来操作，这些法律规定了贷款公司在获取、处理和保存个人信用数据的时候应该遵守的基本准则，例如合法合规、合理正当、必需必要等原则。因此，贷款公司不能随便去搜集和利用消费者的个人信息，在未经消费者授权并且未查看其信用报告之前是不会给消费者提供贷款服务的。如果这样的软件真的存在的话，那么它很可能会触犯到法律，并且从事非法金融行为。
就道德而言：该类软件的行为可以认为是极其不道德的。它利用了人们在急需资金的时候的心理弱点，以虚假的信息来招揽顾客，并且本身就属于欺诈行为。此外，这类软件还常常会收取很高的利息以及各种费用，使借款人越陷越深于债务之中。这样的做法不但侵害了借款人的权益，也破坏了金融市场的正常运行，应当遭到批评。
从风险的角度看：用这样的软件来贷款存在很大的风险。第一种情况就是个人信息容易泄露，在申请的时候会要求你授权获取你的支付宝信息甚至是手机号码、身份证号码以及银行卡号等等个人隐私资料。如果这些资料泄露出去的话就会影响到你的财产安全了。第二种情况就是该类软件所收取的利率和手续费都非常高，并且有可能超出法律规定允许的最大值范围之内。也就是说除了要归还本金之外还要缴纳一笔不小的利息费用使得整个负债额越来越大。
从心理学的角度看：这类软件通常采用非常有吸引力的方式来进行推广，例如以较低的成本获得贷款、很快就可以拿到贷款、可以获得较大的信用额度等方法来吸引用户的眼球，在你急需资金周转时容易受到它的影响而做出错误的选择。但是当你实际使用了该类软件进行借贷之后才发现，并不是想象中那么美好——高利率、复杂的程序以及可能存在的催收骚扰等问题都会给你带来烦恼和不安。
那么这些软件又是怎样工作的呢？一般情况下，它们会用到一些技术手段来判断借款人的还款能力，例如查看借款人的支付宝账单和消费记录等信息。但是这样的判断结果并不准确，因为支付宝只是一种支付工具，并不能全面地反映出一个人的还款能力和信用情况。此外，很多软件还存在虚假宣传的问题，比如制造出贷款合同、大肆宣扬贷款额度等行为来骗取用户的信任。
从知识图谱的角度看：完整的贷款过程一般包含以下几步：申请、审核、签约、放款和还款，在此期间，贷款公司会根据借款人的信用情况、还款能力和用款目的等因素来进行综合评定。但是有些声称可以通过支付宝直接办理贷款的应用程序只做了一部分工作——即受理阶段，并没有完成整个流程中的其他步骤。这样的行为是不负责的，并且很容易使用户掉入债务危机之中。
就动态评分而言：正规的放贷公司用的是一个叫作动态评分模型的东西来判断借款人是否有能力按时还钱。该模型会把借款人的信用历史、收入水平、负债程度以及贷款目的等多方面的情况都纳入其中，并且还会随着借款人还款表现的变化而不断更新。但是那些只需要通过支付宝就能获得贷款的服务，则没有这样的动态评分系统，在给用户打分的时候只参考了用户的支付宝数据，并且这些数据是不全面的，因此很容易出现错误判断。
从风险控制的角度看：风控是贷款业务中最重要的一环，在这个过程中要进行贷前调查、贷中监督以及贷后的跟踪管理等多方面的内容。但是有些所谓的“用支付宝就能申请到贷款”的产品只做贷前审核，并没有做好贷中的监管和贷后的回访工作，这样的操作方式非常不安全并且会使得借款人的违约率升高。
实操方案方面：如果真的要贷款的话，最好是到正规的金融机构去办理，比如说银行或者是有资质的消费金融公司等。这样的机构都有一套比较完善的风险控制体系以及合法合规的放贷程序，可以更好的保障消费者的合法权益。在提出贷款申请前最好先弄清楚自己征信的情况，在中国人民银行征信中心官网或者经过授权的第三方平台都可以查询到个人征信报告，并且还要结合自身实际来判断自身的偿还能力，不能随意借款。
案例分享：小张为了做生意缺少资金周转，听人说有个软件可以通过支付宝贷款，于是就下载了该软件。没想到不但没能贷到款，反而还要支付一笔不小的手续费。事后才知道这是个骗局，后悔不已。
问答环节：
问：因为我的信用记录不好所以不能申请到贷款吗？
答：征信不好的话确实会加大贷款的难度，但是并不能说就完全没有可能获得贷款了。可以考虑申请一些对征信要求较低的贷款产品，但是一定要在正规的金融机构办理，并且要认真阅读合同内容。
问：所谓的用支付宝来贷款的说法是真实的吗？
答：这样的说法是没有根据的，在放贷前，正规的金融机构都会对借款人的信用报告进行核查，这是强制性的要求。
问：万一用错了软件怎么办？
答：一旦发现自己上当受骗了就要马上停止使用这个软件并且报警，在此期间还要保护好自己的个人信息不要让别人知道。
因此，用支付宝等软件来申请贷款的人征信情况很差或者没有信用记录的人都是不值得信任的。所以我们要提高警惕，不能被那些虚假的信息所蒙蔽，在选择贷款机构的时候要慎重考虑，并且要合法合规地进行借贷以保障自身的合法权益不受侵害。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：凡是打着“不用查征信”、“只用支付宝就可以贷款”、“低门槛、快放款”的旗号进行宣传的都是虚假信息，请大家一定要提高警惕。
2. 防骗提醒：不随便安装来路不明的贷款软件，不随便给个人信息授权，不相信天上会掉馅饼的事情。
3. 风险提示：贷款是有风险的，所以借钱要慎重考虑一下自己是否有足够的偿还能力，不要让自己陷入债务危机之中。
4. 法律提示：所有的非法放贷行为都属于违法行为，不能参加任何形式的非法金融活动。
5. 求助渠道：一旦发生金融诈骗事件，应当立即向公安机关报警，并且可以向中国人民银行征信中心或者银保监会等部门投诉。
