目前我国互联网金融迅速发展之下，P2P网络借贷也如同雨后春笋一般出现。但是有一些不法分子钻了监管空子，在网上发布信息称自己可以给没有征信记录或者急需用钱的人提供贷款，并且不需要查看个人征信报告。这些说法虽然很吸引人，但是其中暗藏的风险很大并且存在很多法律问题。本文将会从法律、监管、道德、风险以及心理等多方面来分析此类P2P网络借贷的实际状况，并提醒大家不要上当受骗。
从法律的角度看，非法放贷是违法行为
按照我国《刑法》以及相关的法律法规规定，非法放贷是违法的行为。而一些打着“不用大数据”的旗号进行放贷的网络借贷平台，并未取得合法的金融许可证，在这种情况下它们所做出的贷款决定并不受法律的支持。如果出现争议的时候，借款人的合法权益很难得到有效的保护。比如在某地曾经发生过一起非法网贷案件，由于借款人无力偿还高利贷而遭到不法分子的威逼、恐吓甚至受到身体上的伤害。这样的例子告诫人们要选择正规的金融机构或者有资质的网络借贷公司来进行投资和消费。
从监管的角度来看，要严厉打击非法网贷平台
近几年来，我国金融监管部门已经对网络借贷行业进行了多轮整顿，并且严厉惩处了各种非法放贷的行为。一些打着“无抵押贷款”旗号的平台实际上并没有受到监管机构的关注，在某些情况下还存在非法集资的风险。比如有的网贷公司用“不用查征信就可以贷款”的说法来招揽客户，但是其实它们是利用高额利息和暴力催债等方式谋取利益的。最后这家网贷公司因为违反规定而被监管部门查处，受害者的资金也无法追讨回来。所以借款人在选择网贷平台的时候一定要注意所选平台是否已经在国家企业信用信息公示系统上进行了备案，并且有清晰的监管记录。
从道德的角度看，诚信借贷的意义
诚信是金融交易的前提条件，在网贷平台上宣称自己不会使用大数据进行风险评估的公司实际上是在纵容借款人的虚假陈述行为，这既违反了职业道德规范又破坏了市场正常运行规则。借款人应该如实申报自己的信用情况，并通过合法途径获得贷款服务。比如一个借款人的信用记录不好，就去了一家叫做“黑户网贷”的机构那里借钱，结果除了要支付很高的利息之外还要被该机构用各种名目不断地追加费用。最后借款人陷入了债务困境之中，生活质量大打折扣。
第四部分从风险的角度看就是高利率和暴力催收
“黑户网贷”的利息非常高，并且存在暴力催收的情况。因为借款人没有正规的征信记录，所以这类平台就会用较高的利率来抵消这种风险，在一些情况下还会出现违规的操作，比如砍头息等等。以一个具体的例子来说，“黑户网贷”给某人发放了一笔贷款，表面看去利率并不算太高，但是实际上扣除各种费用之后拿到手的钱就少了很多。另外如果发生逾期的话，该平台就会用短信轰炸、打电话骚扰甚至是上门恐吓等方式来进行催收，严重损害了借款人的利益。
从心理学的角度看，侥幸心理和债务陷阱
很多借款人为了解决燃眉之急而选择了“黑户网贷”。他们以为自己按时还款就可以平安无事了，却没有想到高额的利息以及各种隐形费用所带来的风险。比如一个借款人因为急需用钱，就去办理了一笔没有经过征信审核的网络贷款，在最初的几个月里还款都比较顺利，但是由于利息和各项费用不断累加起来，债务如同滚雪球一般越滚越大。最后该借款人只能采用借新债来偿还旧债的方式来维持现状，并且陷入了无法自拔的困境之中。
六、知识图谱：网贷的工作原理
网贷的基本工作原理是用大数据风控系统来判断借款人的信用情况，比如征信记录、收入水平、负债程度等等。但是有些不法分子所经营的“黑户网贷”就避开这些步骤，直接给借款人发放贷款，并且还打着方便快捷的旗号。其实这样的做法非常危险，“黑户网贷”的操作方式就是拿着一个身份证就可以拿到钱了，这样下去是不可能长久的。
第七部分 信用评价的重要性
动态评分已经成为目前风险管理的主要手段，在正规平台上，根据用户的还款情况和信用状况的变化来改变评分，并以此判断是否要发放贷款；但是对于没有这种机制的“黑户网贷”，如果用户出现逾期的情况，那么平台就无法有效地控制住风险了，只能用暴力追债的方式来挽回自己的损失。比如一个用户在正规平台上申请贷款的时候因为良好的信用记录获得了低利率，但是在“黑户网贷”那里却没有考虑到这一点，所以该用户要承受过高的利息负担。
八、风控原理：大数据和征信缺一不可
大数据、征信等都是风控的基础，正规的网络借贷平台就是利用这些数据来评判借款人的还款意愿以及偿还能力，并以此来降低违约的风险。但是，“黑户网贷”的做法恰恰相反，它不使用任何的数据来进行分析，因此也就不能够对借款人的实际情况做出准确的判断，所以它的坏账率就很高。比如一个借款人因为良好的信用记录，在正规平台上顺利地获得了贷款并且按时归还了款项，“黑户网贷”却没有办法获取到这样的信息，所以也无法判断出该借款人的真实状况，结果就是坏账率非常高。
第九部分 实操方案：怎样才能选到一个靠谱的网贷平台
选择正规的网贷平台的第一步就是看它有没有得到金融牌照，在监管之下经营。第二步是认真读取合同内容，防止出现隐形费用的情况发生。比如有的借款人申请贷款的时候就遇到了一个叫做“服务费”的东西没有被宣传出来，在询问之后才知道这是另外一项收费项目的存在。所以借款人应该挑选出那些公开透明并且没有任何隐性收费的地方去使用。
第十部分 案例问答：怎样才能辨别出非法网络贷款呢？
问：怎样才能知道某个网贷平台是不是正规的呢？
答：可以这样来判断：第一种方法是查看该平台是否有金融许可证；第二种方法是看该平台是否被列入国家企业信用信息公示系统之中；第三种方法就是看该平台有没有给出明明白白的利息以及各种费用的信息。
问：当遭遇暴力催收的时候应该怎样做呢？
答：要马上搜集好证据，比如催收短信、电话录音等等，然后去报警或者向金融监管机构投诉。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的宣称可以不用看征信、黑户也可以贷款的网络借贷平台都是非法放贷行为，大家千万不要相信。
防骗提示：如果出现需要先交纳“手续费”、“押金”的情况，请立刻中止交易，并且要警惕这是诈骗行为。
风险提示：“黑户网贷”常用的方法有高利贷和暴力催债等，在此情况下如果不加以控制的话，债务就会很快增加，并且会给人们的生活带来很大的影响。
