今天我们来讨论一个比较实际的问题，“逾期”的记录出现在征信报告中，并且手上还有不少网贷需要偿还的情况下会感到很焦虑吗？很多人都认为“逾期”就意味着走投无路了，并非如此。“逾期”并不是一条不归路，但是不能逃避它。重点在于弄清楚哪些网贷平台对于“逾期”的要求并不严格，在某些情形下它们的风险控制模型也不会因为你征信上有一点小小的瑕疵而把你也拒之门外。但是一定要注意的是这不是提倡大家去钻空子的意思，而是希望让大家在明白规则之后更加理智地面对现实生活中的困难。
首先我们要知道，在征信报告中逾期记录就相当于信用身份证上的一颗“污点”，虽然不能一直伴随着我们，但是在短时间之内还是会对我们的贷款申请造成一定的影响。尤其是对于风控非常严格的大银行或者是持牌消费金融公司来说，他们对于征信的要求几乎可以说是“零容忍”。但是对于网贷行业而言呢？它的存在本身就是一片混乱的局面，各个平台的风险控制模型和审核标准各不相同。有的平台可能会更加重视你现在的收入流水、负债状况或者其他的数据维度来判断你的还款能力，并不是只看征信报告上的逾期二字。
那么有没有一些网贷平台对于“逾期”的态度比较宽松，在负债比较高但是能够证明自己有稳定的还款能力的情况下还能拿到贷款呢？这里需要说明的是，“无视负债”并不是绝对的，没有任何一个平台会在不管负债的情况下给你放贷。高负债就意味着以后的还款压力大，这是任何一个负责任的平台都不会忽略掉的风险因素。我们所讨论的是那些审核制度比较灵活或者是侧重其他方面的一些平台。
从法律和监管的角度来看，合规就是最低的要求
要从法律法规以及监管部门的角度来梳理一下。按照《中华人民共和国个人信息保护法》和《征信业管理条例》的规定，在收集、利用个人信用信息的过程中，任何单位或者个人都要遵守合法、正当、必要的原则，并且得到被收集者的明示同意。也就是说即便是某些平台说不上是“看征信”，但是仍然需要以其他的合法方式获得你的人身信息和财务情况来进行风险判断。另外银保监会等部门对于网络借贷行业的监管非常严格，比如利率不能超过一定标准、资金要进行托管、相关信息要公开透明等等。而那些游离于灰色地带或者直接标榜自己可以忽略征信、无视负债的公司很有可能本身就是存在问题的，甚至是非法放贷的行为。
所以在选择任何一个网贷平台的时候，第一件事就是检查该平台有没有相关的金融许可证（例如消费金融许可证、小贷许可证），有没有接入到央行征信系统或者是百行征信（信联）这样的正规征信机构中去。没有这些证件和没有接入征信系统的平台存在很大的风险，即便它们现在还愿意给用户提供贷款服务的话，在将来也可能会出现各种各样的纠纷甚至是法律问题。要明白只有符合规定的平台才会按照法律法规的要求来进行风险管理。
二、从风控原理和动态评分的角度来看，逾期并不是唯一的因素
大而正规的网贷平台所用的风险控制体系一般都比较复杂，并且运用了大数据以及人工智能的技术手段来进行分析判断。他们会从很多方面去考量一个人的信用风险问题，其中包括但不限于以下几个方面的内容：个人信息（年龄、教育背景、工作性质等等）、财产状况（是否有房产或者汽车之类的固定资产）、债务情况（有没有信用卡或者是其他的借贷合同）、银行流水信息、日常生活中的消费习惯、社会交往情况、甚至是某些在网络上留下的痕迹。逾期记录只是一项指标而已，并且对于不同类型逾期所产生的影响程度也会有所不同，在不同的时候会有不同的分量。
有的平台会用到“动态评分”的方式来判断用户的情况。也就是说，如果你之前有逾期记录但是后来改善了自己的还款习惯、提供了充足的收入证明并且负债率也控制得很好，那么你的综合评分仍然有可能提高，并且可以获得新的贷款机会。因此不能一概而论地说“有了逾期就完全没有希望了”。最重要的是看你现在的整个信用状况是不是向着好的方面发展，你现在所承担的债务又处在怎样的一个可控的状态之下。
第三部分根据实际操作方案和案例来分析一下哪些平台比较宽松？
那么对于大家比较关注的问题就是哪些平台相对来说比较宽松了呢？这里列举几个例子来说明，并非推荐或者保证的意思，在此之前要提醒各位的是各个平台的政策以及风控模型都会发生变化，请根据实际情况进行判断。另外再次申明这不是提倡大家去冒险的行为，只希望给大家提供一些信息上的参考。
1. 一些互联网银行或者消费金融公司所推出的产品一些新的互联网银行或者持牌消费金融公司的审核过程要比传统的商业银行更加宽松一些。比如说，在小额度、短周期的情况下，逾期记录会被稍微宽容一点，尤其是当申请人能够提供有力的收入证明并且负债率不高时。这些公司会比较重视申请人的现金流情况。“招联好期贷”、“中银消费金融”等持牌机构的标准并不低，在某些条件下对于有逾期但是资质较好的客户也会留有一定的余地。
2. 一些大的互联网平台上的信用贷款产品比如支付宝的“借呗”，微众银行的“微粒贷”等等都是依靠大量的用户数据以及强大的风控体系来运作的，并不一定需要使用到传统意义上的征信报告，在此情况下会根据你在平台上所表现出的行为特征、消费模式以及人际关系等因素来进行判断。如果在该平台上表现良好的话，即便你的征信报告中存在一些轻微逾期记录，仍然可以拿到一定的授信额度。但是这一般会对用户的整体信用状况提出比较高的要求。
3. 针对某一类人或者某一个场合而开发出的网络借贷产品有的网贷产品是为某一类人设计的，比如蓝领工人、自由职业者等等；也有的是为某个场景量身打造的，比如说教育贷款、装修贷款等等。这类产品的风控模型可能会更加重视对该种人或者该种情况下的还款能力进行评判，并且对于传统的征信数据的依赖程度也会比较低。比如专门做汽车抵押贷款或者是房产抵押贷款的平台就更注重抵押物的价值以及可变现性。
4. 一些新的、没有牌照但是比较合法的平台市场上还有一些没有传统的金融机构许可证但是可以接入到某些行业的征信或者数据机构的新平台。这些新平台的风险控制方式和持牌机构不一样，会更加重视你的活跃的信贷账户的表现、多头借贷的情况等等。对于之前有过逾期记录但是最近信用状况良好的人也会有一定的容忍度。但是使用这样的平台一定要非常小心，要核实它的合法性、利率是否合理以及有没有资金托管等情况。
另外一些平台以“不用查征信、马上就能批下来”的名义出现，并不是真的没有条件限制地放款，而是用其他非法的方式来收集信息，有的利率已经超过了法律规定的最高限额，还存在“套路贷”的风险。这样的平台一定要避免使用。
第四部分从心理学和知识图谱的角度来看就是理性的认识和风险自我承担
对于征信逾期以及负债的压力所造成的焦虑、恐惧或者侥幸心理，在此情况下更要保持冷静。弄清楚各个平台的风险控制机制并不是要你去违反规定，而是为了让你们更好地认识自己目前所处的情况并作出正确的决定。
建立一个人格信用的知识图谱很重要，要知道什么是征信报告、什么样的行为会构成征信记录、逾期会产生怎样的后果以及怎样去改善自己的征信状况等，并且要清楚不同种类的网络借贷产品有哪些特点及存在的风险，在计算利息与费用的时候也要有所了解。
但是也要知道所有的借款都会存在一定的风险。就算你已经顺利地获得了贷款，但是如果之后你的还款能力不够的话，就会出现更加严重的问题，并且还会引起法律上的纠纷。所以在决定接受任何形式的借贷之前都要做好充分的风险分析工作，保证自己能够按时还清债务。
五、从道德和实际操作的角度来看：以诚待人，主动交流
从道德的角度看，诚信是做人做事的基本准则，在特殊的情况下也要坚守住这个底线，并不能因此而纵容人们隐瞒事实或者出具假证明的行为。伪造文件来获取贷款本身就是一种违法违纪的行为，如果被查出的话不但会把贷款要回来而且还会受到法律上的制裁。
更好的做法是，在遇到经济困难而造成征信逾期、负债累累的情况下，应当主动同债权人进行交流，解释自己的状况，并且争取一个合理的还款方案。大多数银行以及正规金融机构对于特殊的情况都会提供一些关于还款方面的优惠措施。积极地去沟通、表现出自己有还款的决心和能力要比逃避要好得多。
另外合理的安排自己的财务、积极地增加收入、减少不必要的开销、逐渐地还清债务才是解决办法。不能把希望寄托在不断地借新债来偿还老债上，否则会越陷越深。
总的来说，如果存在征信逾期和负债较高的情况的话，在申请网贷方面还是有一定的可能性的，但是难度很大。主要还是要了解各个平台的风险控制规则，选择合法合规、公开透明的机构，并且提交真实的个人信息资料。另外还要端正自己对待个人财务的态度，主动改进自己的经济状况，不能抱有任何侥幸的心理。要知道良好的信用记录是非常重要的东西，我们要用实际行动来保护它。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是打着“不用看征信、不管负债、百分之百放款、零利率或者没有利息、马上就可以拿到钱”的旗号来宣传的广告语，基本上都是有问题的，甚至是诈骗行为。正规的贷款公司会按照你的条件来进行审核，并不会出现完全通过的情况。
2. 防骗提醒在办理贷款的过程中，如果有人要你在未支付任何费用的情况下就给你提供服务或者以各种理由让你提前转账的话，那么这个平台或者个人就是骗子！正规的贷款公司是不会收取任何费用的，在放款之前也不会有任何费用。不要随便透露你的银行卡密码和验证码等个人信息。
3. 风险提示网贷利率受到国家法律法规的限制，在没有达到法律规定最高限额的情况下，超出部分不受到法律保护，请大家一定要认真阅读合同内容，了解清楚利率、费用以及还款方式等内容，并且要保证自己的借款成本处于一个合理的水平上。不要过度借贷，根据自身实际情况来决定是否借款。
