近几年来，在互联网金融快速发展的背景下，各种各样的P2P网络借贷平台层出不穷，其中有一些号称可以不用查征信就可以给信用记录不好或者没有信用记录的人放款。这些平台通常会打出“零门槛”、“低利率”的招牌来吸引那些因为各种各样的原因不能够从正规银行机构那里拿到贷款的人群。但是这些看上去很有吸引力的宣传语后面又有什么样的内幕呢？今天我们就要对“黑户网贷不需要查看征信的平台是什么？”这一问题做一番深入探讨，并且从法律层面、监管层面、道德层面、风险层面、心理学层面、知识图谱层面、动态评分层面、风控原理层面以及实际操作方案等多方面入手来进行一次全方位的合规科普教育。
首先我们要清楚的是，所有的正规金融机构或者网贷平台在审核贷款申请的时候都会考虑借款人的征信情况。征信记录是评判借款人信用状况的主要依据之一，它体现了借款人的还款意愿以及还款能力。而那些说“不管征信”的平台或者是没有资质的平台。从法律的角度来看，《征信业管理条例》等相关的法律法规规定了征信机构对于个人信息的收集、整理、保存和加工必须符合国务院征信业监督管理部门的要求，并且任何单位和个人未经许可不得从事个人征信业务。所以这些自称“不用查征信”的平台的行为本身就有违法的风险。
从监管的角度来看，近几年来，监管部门对P2P行业监管力度越来越大，“套路贷”、“高利贷”等各种违法违纪行为也受到了严厉打击。比如银保监会和中国人民银行等部门联合下发了《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》，其中明确规定，在开展金融营销宣传活动的时候不能用到诸如“无门槛”、“零门槛”、“无抵押”、“零利息”等等容易引起误解的语言。因此一些声称可以做到没有信用记录也可以贷款的机构，在宣传上就已经存在违规的地方了。
从道德的角度看，一些平台为了满足借款人急切的需求，诱导他们做出高风险的贷款决定的行为本身就有问题。由于借款人缺少资金，所以不得不接受高额利息和费用，并且陷入了“债务陷阱”之中。这样的做法不但侵害了借款人的权益，还破坏了金融市场的正常运行，对社会稳定不利。
那么对于没有使用征信系统的平台来说，它们所面临的风险又有哪些呢？第一种情况就是利息以及各种费用会很高。因为借款人的信用状况不好，所以平台为了降低风险就会收取很高的利息和各种各样的费用，比如手续费、管理费、服务费等等，使得借款人实际支付的利息远远大于名义上的利率。第二种情况就是催收方式比较野蛮。如果借款人不能及时还款的话，平台就会用各种各样的方式进行催收，例如打电话催促、发信息催促、上门催促等等，并且还会采用威胁、恐吓等方式来进行催收，给借款人带来很大的心理负担的同时也存在一定的安全隐患。
从心理学的角度来看，没有资格通过正规途径申请到贷款的人群一般都处在焦虑、绝望的状态下，“不查征信”的平台就是利用了人们的这种心态来吸引他们去借高利贷。借款人刚开始借款的时候可能是因为一时冲动而忽略了其中的风险，在后来发现自己陷入了债务危机之后才后悔不已。这样的心理陷阱使得这些平台得以存活下来的一个重要原因。
那么这样的平台又是怎样工作的呢？从知识图谱的角度看，这类平台一般会形成一个复杂的关系网，其中包含借款者、平台、出资人（可以是个人也可以是组织）、催收公司等角色。在该关系网上，平台起着中间人的作用，并且靠收取高利贷以及各种费用来获利。但是这个关系网也存在很多的风险因素，比如借款人的信用状况是否可靠、资金的安全程度如何、催收行为是否合法合规等问题。
从动态评分的角度看，“不看征信”的平台一般会用到一些比较特殊的风控方法，比如根据借款人手机上的信息、社交网络上的关系以及消费行为等来进行判断。但是这样的方式准确性很低，因为借款人的手机信息可以造假，社交关系可以伪装，消费习惯也可以故意隐瞒。所以这类平台的风险控制模型本身就有问题。
从风控的角度来分析的话，正规金融机构的风险控制模型一般会把借款人的信用报告、收入水平、负债程度以及还款能力等多方面的情况都纳入其中去进行风险评价。但是没有用到征信数据的平台只关心借款人的贷款请求而不顾及他们的偿还能力，在这样的情况下所形成的风控体系就存在很多问题了。如果借款人不能及时归还贷款的话，那么该平台就会遭受严重的坏账损失。
对于有资金需求但是征信情况不好的人来说，应该怎样选择合适的借贷途径呢？第一种方式是选择正规的互联网银行或者消费金融公司，在它们审核的时候会考虑到你的征信记录，但是对于信用分数较低的人来说，仍然有可能获得较为宽松的还款计划。第二种方法就是找一些合法的小额贷款公司或者是担保公司，在他们那里可以根据自己的具体情况得到个性化的放贷方案。第三种办法则是使用一些合法的P2P平台来实现直接融资的目的。
那么，在实际操作过程中，借款人的合法权益又该如何得到保障呢？第一点就是必须选择正规的平台，可以通过查看该平台是否具有合法的备案和监管信息等方式来进行辨别。第二点是必须要认真阅读借款合同的内容，并且要弄清楚其中关于利息、费用以及还款方式等各项条款的规定，以防自己掉入所谓的“套路贷”之中。第三点则是要按时归还贷款本金及利息，以免因为逾期而导致个人信用报告受损或者陷入债务危机当中。
再来举个例子吧。小王做生意缺钱用，但是由于信用记录不好，所以不能向银行申请到贷款。之后经人介绍认识了一个声称不用查征信就能放贷的网络借贷平台。该平台的工作人员告诉小王只要填写一些基本信息就可以拿到贷款了。小王认为这是个机会，便按要求提交了自己的个人信息并顺利地拿到了贷款。但是当他还款时发现该平台的利率和手续费都很高而且还款期很短。最后因为无力偿还而被催收人员上门追债甚至受到恐吓。小王对此深感懊悔，如果当时能多做些功课的话就不会落到今天这步田地了。
对于已经被“不看征信”平台欺骗的人群来说，应该怎样去维权呢？第一种方式是报警，把平台的名字、网址以及联系方式等信息告诉警察，并且让警察来查案；第二种方法就是找当地的银保监会或者中国人民银行分支机构投诉，举报该平台存在的违法行为，并且希望监管机构能够介入调查；第三步则是寻求律师的帮助，在合法合规的前提下为自己讨回公道。
所以打着“不用查征信、黑户也可以贷款”旗号的网贷平台其实存在很多风险和隐患。借款人要谨慎选择借贷渠道，在挑选出正规平台之后再进行操作，并且不能掉以轻心地落入到“债务陷阱”之中。另外，监管部门也要加大监督力度来打击各种违法乱纪的行为，保障好借款人的利益不受侵害。如此一来，互联网金融才能够健康有序的发展起来，并且更好的为实体经济以及社会民生服务。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下定义：“无门槛、零门槛、无抵押、零利息、不用看征信、黑户也可以贷款”的网贷广告都属于违规广告，并且存在诱导性的宣传内容，不要轻易相信。
2. 防骗提示：不要相信任何需要先交纳手续费、保证金或者解冻费等费用的网络贷款公司，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。
3. 风险提示：高利贷和高额收费的网络贷款平台存在很大的风险，会把借款人的钱拖入“债务漩涡”中，并且会对个人信用造成损害，严重的还会触犯法律。所以要慎重考虑好借钱的方式方法，在合理范围内进行借贷。
4. 如果遇到网贷平台有违法乱纪的行为的话，可以去当地的公安局报警或者到当地的银保监会和中国人民银行分支机构进行投诉来保护自己的权益。
5、理性消费：按照自己的还款能力来借贷，并且不能够出现过度负债的情况，在平时要树立起正确的消费观，做到量入为出、理性消费。
