征信黑、征信差、征信烂的人，在当前情况下最关心的就是去哪里借钱以及利率是多少的问题了。但是我要先说明一下，在谈论“什么地方可以借到钱并且利率最低”这个问题的时候，一定要以合法合规为前提。今天我们所要讨论的是不能教你怎样钻法律漏洞的事情，而是在专业人士的角度下对一个信用状况较差的人来说，在现有的条件下应该怎样选择合适的贷款方式，并且要知道其中存在的风险和原理。
首先我们要弄清楚什么是“信用记录”？也就是我们所说的征信报告，它是对一个人过去的所有贷款行为、还款状况以及各种公共记录进行详尽记载的一种方式，在出现了逾期或者违约等情况之后就会留下不良记录，并且严重的还会被标记为“征信黑名单”。除了给人们带来一种负面的印象之外，“信用记录”还会影响到人们今后在金融市场上的融资成本以及是否能够获得金融服务。
但是信用差或者已经到了征信黑名单的程度，并不意味着没有借钱的道路了。虽然可以找到很多途径去借到钱，但是这些途径的选择范围很小而且成本很高。不能笼统地说某个地方利率低，因为利率高低并不是孤立存在的，在风险、合规以及供求的关系中起着重要的作用。
一、法律和监管之间的界限是什么？高利贷的底线是什么？
在讨论具体的途径之前，我们必须要划定好法律以及监管所规定的界限。按照我国现行的相关法律法规，在民间借贷中受到法律保护的最大限度上的利率并不是无穷大的。目前按照一年期贷款市场报价利率(LPR)四倍作为参考标准来判断超出的部分是否会被视为高利贷而得不到法律的支持。因此不论你是用什么方式去借到钱，在开始的时候都要弄清楚利率是多少，并且算出它的年化率(APR)，保证它没有触及上述这条红线。对于那些许诺“零利息”或者“零费用”，但是又收取了高额的服务费、管理费甚至是押金等变相高息的行为要保持警觉的态度。这既涉及到一个合法的问题也是一条重要的自我保护措施。
第二部分从道德和风险两个角度来考虑问题，不要去从事非法放贷的行为
除了法律上的风险之外，还存在道德风险。一些以“无抵押”、“快速放贷”的名义吸引信用不佳的人群，并且实际利率很高、合同很苛刻、甚至使用暴力追债的借贷平台并不是什么好东西。这类平台一般都处于法律法规的边缘地带或者本身就是违法的。借了钱之后就已经让人头疼不已了，再掉入一个恶性循环的债务漩涡里就更糟糕了。从道德的角度看，我们应该拒绝这样的盘剥行为；而从风险的角度来看，我们也必须避开会给自身造成巨大伤害的借贷方式。
第三部分的知识图谱和风控原理是什么意思呢？为什么信用差的人贷款利率会比较高呢？
为什么信用不好就会被要求支付较高的利率呢？这是因为金融机枓的工作方式所决定的——即风险定价。金融机构发放贷款其实就是在承担风险。信用记录是衡量借款人违约概率的重要指标之一。如果一个人的信用记录很差的话，那么他将来不能按时偿还债务的风险也就更大了。按照风险和收益相一致的原则，为了抵消可能出现的坏账损失，金融机构必须收取更高的利息。这就是市场经济下的一种正常的逻辑关系，也是风险管理的基本法则。简而言之，利率高低反映了风险的程度。
现在的金融机构已经不再仅仅依靠征信报告来进行风险控制了，而是建立起了一个包含大数据、人工智能在内的复杂的知识图谱系统来对客户的风险做出判断，并且会考虑客户的消费习惯、社会网络以及财务状况等多个方面的因素来进行综合打分，在这个分数的基础上决定是否给客户提供贷款以及给出什么样的贷款条件。因此即便你的征信记录不佳，但是在其他方面表现得比较稳定或者有发展潜力的情况下也有可能得到较为宽松的贷款政策。
第四部分是动态评分和实施方案，即有限的选择和策略
根据上述的理解，我们可以讨论一下比较符合法律法规并且可以考虑的一些选择，并不是说这就是最低利率保证，而只是风险较小的一种方式：
品牌持牌消费金融公司：这样的公司受银保监会监管较为严格，在给有不良信用记录但是不是“黑名单”上的客户发放贷款时会收取比银行更高的利息，但是又低于非法网络借贷平台。因此要对各个公司的服务进行对比分析，注意查看实际年化利率以及合同内容是否清楚明了没有隐含收费项目等。
部分银行推出的“信用贷”、“助业贷”等产品：有的银行为某些群体或者某些场景下的客户提供信用贷款服务，比如小微企业的老板、个体经营户或者是用于装修、教育等目的的资金需求，在审核上会比较宽松一些，但是仍然会对客户的收入情况和资产状况提出较高的要求。如果您的收入稳定，并且有合理的用途的话，可以向相关银行进行咨询。相比消费金融公司的利率而言，银行的利率较低一些，但是进入门槛也比较高。
3、车辆或者房产作为抵押物所获得的贷款：如果有车、房等资产的话，可以申请抵押贷款。由于有抵押品的存在，所以对于银行或者持牌机构而言风险较小，因此利率一般会低于无担保的个人贷款。但是也要考虑到抵押物价值下降带来的损失和不能按时还款导致丧失抵押物的情况。抵押贷款就是一把双刃剑，用得好就可以获得便宜的资金，如果使用不当就会造成“赔了夫人还落个空手”的结果。
向朋友求助：如果实在没有办法的话，可以向信誉好的朋友或者家人借钱，这样成本会比较低（甚至是零利率）。但是涉及到人情和信任的问题上要慎重考虑好还款计划，并且不能因此而破坏了你们之间的感情。在出借之前最好先商定一下利息（即使是很小的一点也可以），并且写下一份简单的借据来预防以后可能出现的各种问题。
5、向正规的小额贷款公司或者P2P网络借贷平台申请贷款（要慎重选择）：市场上有一些已经获得监管部门批准的小额贷款公司或者合规经营的P2P平台，在选择的时候一定要核实它们是否有金融许可证或者是备案信息，弄清楚它的运作方式以及存在的风险。这样的平台年化利率一般在银行理财产品与非法网络借贷之间，要慎重考虑。
第五部分心理建设以及风险自我反省：借债是为了摆脱困境还是加重负担呢？
由于信用不好而产生的经济压力以及由此带来的心理上的不安，在此情况下人们很容易受到“低利率、快到账”的宣传所吸引，从而做出一些不理智的行为。但是我们要做好心理准备，并且要冷静地去想这个问题：这笔贷款是否真的可以帮助自己解决目前的问题呢？或者说它只是把现在的困难推到了后面，并且还会造成更多的问题吗？高额利息就意味着很大的还款压力，在收入不稳定的时候就会形成一个恶性循环。
问一下自己的问题：借的钱是用来干什么的？这笔钱能不能带来足够的收益（不管是经济效益还是生活质量上的），以弥补它的成本？如果不能及时归还的话，最糟糕的情况会怎样发生？还有没有其他的方法可以降低风险或者减少花费（例如节省开支、增加收入）。
有时拒绝借钱或者求助于非金融途径（比如社区帮助、政府补助、专业的财务顾问）会更好一些。
六、案例剖析及答疑释惑
案例：小李因为征信上有几次逾期的历史，所以急需一笔钱来处理突发的医疗费用问题。他在网上看到了一则广告，“不用看征信就可以马上放款，并且利率只有0.99%”，于是就按捺不住心中的激动，在没有仔细阅读的情况下就填好了申请表，并且很快就收到了一笔钱。但是合同上所列明的实际年化利率竟然达到了36%，并且还要缴纳各种各样的“服务费”、“保证金”等等。因此他的还款压力非常大，最后陷入了债务危机之中。
分析：该案件中的“不查征信”本身就存在问题，正规公司不会不管征信的情况。那么0.99%是不是每月利息呢？如果是的话，那么它的年化利率又是多少？还有没有其他的隐形费用呢？这些都是很重要的问题。小李因为低门槛、低表面数字而忽视了实际的成本以及风险。
问答：
问：我的信用报告上留有不良记录，那么我以后就再也无法借钱了吗？
答：并不是不可能的，但是难度很大。如果还有其他的资产可以用来做抵押，或者是有稳定的收入来源并且能证明自己有能力按时还款的话，那么就有可能实现。另外积极改善自己的信用状况也很重要。
问：怎样算出实际年化利率（APR）呢？
答：实际年化利率(APR)包含了贷款本金、还款时间、利息和所有的附加费用(比如手续费、服务费等等)，可以利用网络上的APR计算器来填写相关信息来进行计算，这也是衡量借贷成本的一种最简单的方法。
问：当遭遇暴力催收的时候应该怎样做呢？
答：保持镇定，并不是所有的催收行为都是违法的，在此之前要搜集好所有的催收证据（包括录音、短信、聊天记录等等），然后向对方说明自己已经知道相关的法律规定，并且要求对方按照法律规定来进行催收工作。还可以和平台进行沟通来商量出一个合理的还款计划。如果问题比较严重的话，就可以去银保监会、地方金融监管部门或者是12315消费者协会等部门进行投诉举报，甚至是聘请律师帮助解决这个问题。
征信不好，借钱的道路就很难走通了。但是要知道，“合规”是底线，“风险”是前提，“理性”才是最重要的。不能被“低利率”的诱惑所蒙蔽，也不能在困难的时候做出冲动的行为来缓解压力。要从多个角度去考虑问题，并且要慎重地作出决定，在保障自己合法权益的同时也要注意自己的财务状况。修复信用需要一定的时间和耐心，在此之前应该先改善自己的生活习惯，这才是最好的解决办法。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信、秒批、无门槛、利息低至XX%（没有说明是日利率还是月利率或者年利率）、只需要提供身份证”的等等过于简单的描述，并且不能出示金融许可证或者备案信息的话，很有可能存在违规甚至是非法放贷的行为，请大家一定要避开。
防骗提示：不要被那些在放款之前要你先交纳各种名目的费用的人所迷惑，“手续费、保证金、解冻费、保险费”等等都是骗子常用的伎俩，在正规机构放贷的时候一般不会提前收取这些费用，在放款之后或者还款时才会出现。
3、风险提示：借贷有风险，入市须谨慎。高利贷会使你背上沉重的经济压力，并且还会使你的负债不断增加。所以在决定借钱之前一定要对自己的还款能力进行详细的分析，并且要清楚所有的费用以及可能存在的各种问题，在没有弄清这些问题的情况下不要轻易地去借债。如果有必要的话可以找专业人士来帮忙。
