各位朋友大家好，今天我们主要讨论一下征信不好或者征信很差的人在申请小额度贷款的时候会遇到什么样的问题，但是在此之前我们首先要弄明白什么是征信、征信又有什么样的意义和价值，以及为什么会出现征信不良的人很难借到钱的情况。
征信可以理解为一个人过去的信用状况的历史档案，其中包括是否按时偿还信用卡债务、是否按时偿还贷款以及是否有过被执行的情况等信息。把这些信息汇总在一起就形成了一份征信报告，银行、贷款机构甚至是部分房东会根据这份报告来判断是否要与该人进行交易。
征信不好就是指你的信用报告中存在一些负面的信息，比如说你之前有过逾期还款的情况或者是欠款没有归还。这样的信息会使得银行认为你不值得信赖，因此不愿意向你发放贷款。因此，征信不良的人在申请贷款的时候会遇到很多障碍，并且有可能会被拒贷。
那么有没有一些小贷公司对于信用记录较差的人更加宽松呢？有。但是我们要告诫大家的是，这样的公司一般会收取较高的利率并且存在较大的风险。今天我们将会从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面进行详细的讲解。
从法律和监管的角度看
从法律以及监管的角度来考虑的话，在中国借贷行为是受法律严格约束的，《中华人民共和国合同法》与《中华人民共和国民间借贷规定》都对借贷双方的权利义务作出了明确规定，并且不允许借贷利率超出法律规定范围之外。
对于小贷公司的而言，只有获得了相关的金融许可证之后才可以经营业务，比如网络借贷信息中介的备案登记以及小额贷款公司的执照等等。如果没有上述任何一种类型的许可证的话，则该机构就属于非法机构，并且其所从事的放贷活动也不会受到法律的支持和保障。
另外，监管部门对于小贷公司的利率、费用以及催收的行为都作出了明确规定，例如年化利率不能超过24%，超出的部分利息不受到法律保护；催收行为不得违法，不能采取暴力的方式进行催收。
从道德和风险的角度看
从道德的角度看，征信不良的人大多是由于以前的行为造成了现在的困难，在这个时候有些平台却趁机给这些人发放高利贷或者高风险贷款，这是不符合道德规范的。
从风险的角度看，征信不良的人本来就存在较大的还款风险，再给他们提供带有高利率和高手续费的贷款，就相当于火上浇油了。如果这些人不能及时归还欠款的话，那么不但会使自己的信誉更加恶化，还会使自己陷入更大的债务困境之中。
从心理和行为的角度看
征信不好者，在心理上会受到很大的压力，他们会自卑、焦虑或者绝望。此时如果有某些平台利用他们的这种心理缺陷来引诱其借贷的话，则属于不正当行为。
从行为上讲，信用记录差的人为了急于获得资金，会做出一些冲动的行为，在这些平台上借款虽然方便但是利率很高，这样就会使他们陷入更加困难的局面。
从知识图谱和动态评分的角度看
目前许多小贷公司用大数据以及人工智能的方法去判断借款人的信用风险，其中的知识图谱、动态评分等等都可以帮助它们更加精准地判断出借款人是否能够按时还钱。
知识图谱就是用图形的方式来表示知识的一种技术，可以对借款人的社会关系、消费行为以及还款记录等情况进行研究，并且能够从多个角度去判断出借款人的信用状况。
动态评分就是按照借款人的实际情况对信用分进行相应的修改，在借款人按时还款的时候会提升信用分，在借款人出现逾期还款的情况之下则会降低信用分。
从风险控制原理和操作方案的角度来分析
小额借款平台的风险控制方式主要有以下几种：用各种方法对借款人的信用风险进行评判，并以此为依据判断是否放贷、放贷多少以及收取多高的利息。
信用评分就是根据对借款人过去的信用记录以及还款情况等方面的分析得出的结果，用来判断借款人违约的可能性大小。一般而言，分数高表示风险小。
反欺诈检测就是对借款人的身份信息和行为信息进行分析判断是否有欺诈的情况发生，在借款人提供的资料存在矛盾或者出现异常的时候就可以判定出该人有欺诈的可能性。
还款能力评估就是根据借款人收入、支出以及资产等情况对借款人偿还债务的能力进行判断，在借款人还款能力不够的情况下，平台会拒绝其贷款请求。
六、案例分析
以小王为例，在之前的信用卡逾期之后，他的信用状况已经很糟糕了。现在他又急需一笔资金周转，于是在网上找到了一些小额贷款网站来申请贷款。虽然这些网站看上去很容易就能拿到钱，但是利率却很高。无奈之下，小王只好去办理了贷款手续。由于利率过高，每月需要偿还的金额也很多，因此很快就出现了逾期的情况，并且自己的信用记录也越来越差。
该事例告诫人们，信用记录差的人在挑选贷款机构的时候要十分慎重，并非随便哪家都可以轻易借贷，还要考虑利率高低、各种费用多少以及还款方式如何等等问题。
七、问答环节
征信不好的人还可以通过什么途径获得小额度的贷款呢？
征信不好可以去一些对征信没有太多要求的地方，但是利率和手续费会很高，并且存在很大的风险。所以在选择的时候要多做对比，选正规的机构。
征信不好的情况下怎样才能得到改善呢？
答：改善征信的第一步是按时还贷、避免逾期；第二步是多用几张信用卡，并且要按时归还欠款来建立良好的信用历史；第三步如果存在不良信息的话，则可以通过向征信机构提出异议来进行修正。
怎样才能防止自己掉入高利贷的陷阱呢？
答：为了避免被高利贷所害，在选择借款的时候一定要找正规渠道，并且要仔细阅读借款合同中的各项内容，尤其是关于利率、费用以及还款方式的规定。另外还要注意不能借钱给超出自己偿还能力的人。
八、实操方案
对于信用记录较差的人群，在急需资金的情况下可以采取以下几种方式：
向亲朋好友借钱。尽管会感到难为情，但是朋友之间借贷一般不收利息或者很少收取利息。
2. 申请一些对征信没有很高要求的平台，并且要认真对比之后再选一个合法、合规的平台。
3. 申请国家或者地方政府提供的扶贫贷款和创业贷款等低息长贷。
4. 如果万不得已的话，也可以采用合法的民间借贷的方式来进行融资，但是必须要签定一份规范的借款协议，并且要对利息、费用以及还款的方法做出详细的说明。
所以征信不好者在借贷的时候要小心谨慎，并非只要求放款平台好就可以，还需要考虑利率高低、收费多少以及还款形式等等问题。另外也要积极改善自身的信用状况，这样以后才有可能比较顺利地拿到贷款。
重要提醒：
不符合规定的广告语有：无抵押、无担保、马上放款；不论你是黑户还是白户都可以借款。
防骗提示：对于需要提前缴纳手续费、保证金之类的平台要提高警惕，因为这属于诈骗行为。
3. 高利率和高额费用的借贷存在很大的风险，希望大家能够慎重考虑。
