征信已经成为人们生活中的一张“身份证”，好的征信可以轻松地办理各种贷款和信用卡业务，而差的征信就会遇到很多困难，在2023年7月份以后想要通过网贷申请借款更是难上加难。今天我们就从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面为大家进行详细的讲解。
从法律的角度看，征信中的“硬骨头”是什么？
首先我们要知道的是，征信并不是随随便便就可以“洗”的掉的。按照《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人的信息进行收集、保存、利用、加工、传输、提供或者披露等活动是有明确规定的要求的。因此任何想用非法的方式去改变或者消除自己的信用报告的做法都是违法的行为。例如有人说可以利用某种“技术方法”来改善自己的信用状况，其实这是在骗人，在被查出之后不但不能解决问题还会受到法律上的惩罚。
监管部门给P2P行业戴上了一个“紧箍咒”。
近几年来，我国对网络借贷行业进行严格的监督管理，在银保监会以及中国人民银行等相关部门发布的文件中都提到要网贷机构要严格遵守征信查询及报送的规定，在给客户发放贷款之前需要查看客户的信用报告并且把相关信息及时上传到征信系统里去，如果发现有信用记录不佳的人申请贷款的话就可以直接拒绝了。因此带有“不用查征信”、“马上就能拿到钱”的网贷宣传语基本上可以确定是虚假的信息了，请各位朋友注意防范。
从道德的角度看，诚信就是一块试金石
征信既属于法律范畴又涉及道德层面的问题，在个人征信报告中所体现出来的就是个人的信誉程度以及偿还债务的能力。如果一个人连自己信用都不重视的话，在社会上还能生存下去吗？我们常说“人无信则不立”，也就是这个意思。因此即便征信不好也必须用合法的方式去改进它，并不能找捷径来解决。
从风险的角度看，P2P网络借贷存在的问题
对于信用记录较差的人群而言，网贷放款渠道已经变得十分狭窄了。但是，并不是完全没有可能获得贷款的方式存在。一些不良商家就利用了人们的这种想法，在市场上推出了一系列所谓的“高利贷”、“套路贷”。例如有的机构号称可以做到七天之内就可以把钱打到客户的账户上，并且不需要任何担保物就可以办理贷款业务，但是在实际操作过程中却要收取高额的服务费和押金等等费用。如果客户按照他们的要求去缴纳相关费用之后仍然不能按时收到贷款的话就会造成人财两空的局面。因此，在申请网贷的时候一定要保持清醒的认识，不能因为贪小便宜而落入圈套之中。
从心理上讲，征信不好给人们带来的压力
征信不好的人除了在金融方面存在风险之外，在生活上也会受到很大的影响，例如不能租房子、找不到工作等等。因此会产生焦虑、自卑等消极的情绪。但是不必太过忧心，因为征信是可以被修复的，在按时还清贷款的同时养成良好的信用习惯的话，征信就会逐渐好转起来。另外还可以用一些正当的方法来改善自己的信用状况，比如说办理小额贷款或者信用卡分期付款等等。
知识图谱就是征信的全景视图
要想弄清楚什么是征信的话，首先要弄明白征信报告里都有些什么内容。一般情况下，征信报告主要由以下几大块组成：个人基本信息、信贷信息、公共信息以及查询记录等等。其中信贷信息最为重要，它包含了信用卡和贷款的还款历史、逾期情况等内容；而公共信息又可以分为欠税、法院判决等方面的内容；查询记录就是指哪些单位曾经查看过你的征信报告的情况。知道了上面这些之后就可以更好的去维护好自己的信用了。
动态评分就是征信的“实时更新”
其实征信分数不是固定不变的，它是会随着实际情况的变化而变化的。比如说你最近几个月都按时还贷的话，那么你的征信分数就会提高；相反地，如果你有逾期记录的话，那么你的征信分数就会降低。因此即使你现在征信情况不太好也不用太沮丧，只要你积极改正自己的错误行为，征信分数还是可以逐渐变好的。有的网络借贷公司还会根据最新的信用分来决定是否发放贷款给你，在这种情况下保持良好的还款习惯就显得尤为重要了。
风控原理就是网贷的“决策树”
网贷公司是怎么判断是否给借款人放贷的呢？其实它有一个完整的风控系统。一般情况下，网贷公司会经过征信查询、数据挖掘以及人工审核等一系列程序来评定借款人的信用风险。例如，它们会查阅你的征信报告有没有逾期的情况；也会用数据分析你平时的生活方式和还款能力等等。只有通过了所有的审查之后才会发放贷款。因此，如果你的征信不好，那么想从网贷平台上借到钱就很难了。
操作方案：怎样来提高征信
那么对于征信不良的人而言，又应该如何来改善自己的征信呢？以下给出一些建议：
1、按时还款：这是最起码的要求，不管是信用卡还是贷款都必须按期归还，不能出现逾期的情况。
2、降低债务水平：尽量避免过度负债，并且要维持一个合理的债务比率，在有多张信用卡的情况下也可以考虑注销不用的卡片。
3、保留好每次查询的结果，如果经常去查征信报告的话，会被认为你的信用比较高，从而降低分数。
4、申请小贷：可以向银行或其他金融机构申请小额贷款，并且要按时归还贷款以形成良好的信用记录。
5、申请信用卡分期付款：如果资金暂时短缺的话，可以用信用卡进行分期付款，但是一定要按时归还。
小李的征信修复之路
小李以前由于信用卡逾期导致征信记录不好，后来认识到了这个问题的危害之后就开始积极地去改善自己的征信状况。他首先把不用的信用卡都注销掉了，并且办理了一张新卡，在每个月都会按时还款。另外他还申请了一笔小额信贷业务，并且也在按时归还。经过一年的努力之后，小李的征信情况逐渐好转起来，最后成功地获得了购房贷款。
问答环节
问征信黑名单是什么意思呢？
答征信黑名单不是一种正规的法律用语，在民间通常用来指的就是那些征信记录非常糟糕的人群。一般情况下，如果一个人连续三个月以上没有按时还款，或者是有过多次逾期行为的话，那么他就有可能会被列入到这个名单中来。
问征信不好的人可以去申请网贷吗？
答可以但是比较困难，有的网络借贷公司对于征信的要求并不高，但是利息却很高，在选择的时候要考虑到利率和费用等各种因素。
问怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答可以在中国人民银行征信中心官网或者手机APP上进行查询，在一年之内有两个免费的机会。
所以征信的问题并不是一朝一夕就可以解决得了的，我们要持之以恒地去改进它。希望各位能够好好维护好自己的信用记录，并且用合法的方式去提高自己的征信情况，在不久之后就达到自己想要的金融目标。
重要提醒
1. 要注意不符合规定的广告语，“不用查征信、马上就能拿到贷款、百分之百能批准”的说法都是违法的，我们要有防患未然的思想准备。
2. 防骗提示：不轻信需要预先支付手续费、保证金等条件的贷款信息，这是诈骗行为。
3. 风险提示：网络借贷存在一定的风险性，在进行网络借贷的时候一定要慎重考虑好利率、费用以及自己的还款能力等各方面的情况，以免掉入到债务危机当中去。
