征信黑、征信差、征信烂的情况下通过微信借款可以使用的渠道有哪些？这个问题对于很多人的心理来说就像一块大石头一样沉重，让人难以呼吸。特别是由于各种各样的原因使得个人信用报告上有不良记录的人，在申请贷款或者借款的时候就像是站在一根细细的钢丝上行走一样小心翼翼，稍有不慎就会导致整个过程全部失败。今天我们就直截了当地把这个问题拆开来分析一下，并且告诉你除了知道哪些渠道之外还能了解到其中的道理以及存在的风险。
先说个实话征信不好会给借贷带来很大的困难。银行和正规金融机构会把征信当作身份证来对待，在你征信报告中出现逾期、欠款未还或者其他不良记录的时候基本上就不用考虑了。但是生活中总会有各种各样的意外发生，比如突发疾病、家庭变故或者是创业失败等等，并不是你想避免就能避免的事情，但是确实会出现。那么在这样的情况下，如果你手头紧张而又急需用钱的话，征信不好的人应该怎么办呢？
微信由于是最常用的社交软件之一，所以也成为人们借出资金的一个途径。在微信中存在一些号称不需要查看个人信用报告或者对个人信用等级没有严格要求的借钱通道。这些通道主要分成三类：第一种是P2P平台用来吸引用户的入口，在微信的小程序或者是公众号上发布借款的信息；第二种是小贷公司宣传自己的方式；第三种则是较为模糊不清的民间借贷信息发布平台。
法律和监管层面里面有很多玄机。正规的贷款公司不管是线上还是线下的都要有相关的金融许可证并且要接受银保监会等部门的监督，在发放贷款之前都会按照法律规定来进行风险评测，征信报告就是其中很重要的一个依据。如果有人告诉你可以不用查征信的话那么他或者她就是在打擦边球或者是违法经营了。根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等法律法规的规定，网络借贷平台不能做非法集资、暴力催收之类的违法行为。因此当你碰到这些不正规的平台的时候就会存在很大的安全隐患，包括个人信息泄露和财产损失的风险。
从道德角度征信就是一个人的信誉状况，在社会生活中起着很重要的作用。如果征信不好，那么说明过去我们在经济活动中的行为不符合要求。尽管这并不表示这个人一定是坏人，但是也反映出他在信用管理方面存在问题。而一些打着“不管征信”的名义发放贷款的机构其实是在纵容这样的不诚实行为，并且有可能会加剧“寅吃卯长”的恶性循环。这是个道德问题上的灰色地带，从长远来看会对整个社会的信用系统造成破坏。
谈到风险这是征信不好者必须注意的地方：第一种情况就是个人信息泄露的风险，在申请贷款的时候要填写身份证号、银行卡号以及手机验证码等个人隐私资料，如果该平台不够正规的话，则有可能会被不法分子盗用去从事电信诈骗或者精准营销等活动；第二种情况是高额利息陷阱，在正规金融机构办理贷款时最高只能收取贷款基准利率4倍以内的利息费用，但是很多不正规的机构却可以利用信息不对称的优势来设置各种各样的收费项目，并且把这些项目的总和算作年化利率来看待，从而达到虚增利息的目的；第三种情况则是暴力催收的风险，在借款人出现逾期之后，一些不正规的公司所采取的催收方式可能会十分恶劣，例如打电话骚扰、发送侮辱性的短信、威胁家人的安全等等。
人们心中总有个疑问既然存在很大的风险，但是仍然有很多人使用这些漏洞，这就需要从心理层面经过分析之后得出的第一个结论就是紧急需求非理性的决定，在需要资金的时候，人们的想法就会变得狭隘起来，容易受到眼前的利益诱惑而忽视了可能存在的风险。侥幸心理作祟。认为“这次借点钱很快就还清了”，“大家都用着也没事”。信息不对称很多人的金融知识比较匮乏，不知道正规途径是什么样的，也不知道非法途径存在哪些风险。社会压力有时借债是为了面子、解决困难而不得不为之，并且明知有风险也要硬撑过去。
那么有哪些比较可信的想法呢？以下是几种实操方案但是要明白，并不是所有的方案都没有风险，只是一些比较低的风险。第一种方法是合法的小额贷款机构或者消费金融公司等机构进行咨询。虽然这些机构对征信的要求没有银行那么严格，但是仍然会对你的征信状况进行审核。你可以先查看一下自己的征信报告，找出其中存在的问题所在，并有针对性地与对方沟通解决。有的平台对于短期内出现的小额逾期行为也会予以一定的宽容态度。第二步就是向相关方求助了。亲友帮助尽管开口借钱会让人觉得不好意思，但是这也是最保险的一种方式。要有一个还款计划，并且要写出借条来保护自己的利益，在处理好家庭关系的同时也要注意朋友之间的感情。抵押贷款如果有房产或者汽车等有价值的东西作担保的话，也可以向银行或者其他金融机构申请贷款。即使信用记录不好，但是有了抵押品的存在，银行或者相关机构仍然有可能发放贷款。第四种方式就是正规的小额信用贷款平台例如支付宝的借呗、微信的微粒贷等产品虽然也查询征信记录，但是对于一些小额度、短周期并且有着稳定的收入来源的人群来说，可能会有一定的宽容度。可以试着去申请一下，即便被拒绝了也没有什么大不了的事情发生。
说到知识图谱实际上征信系统就是个复杂的大网，里面包含了你用信用卡的情况、贷款还贷的状态、欠税或者违法等公共记录以及被查询过的记录等等。所有的这些数据都由中国人民银行征信中心来负责保管。不同的机构去查征信的时候所看到的内容也会有所不同，比如说个人查询和机构查询出来的结果就不同。知道了上面这些基础知识之后就可以更好的去维护好自己的信用了。
动态评分和风控原理也非常重要。很多平台即便没有直接接入央行征信系统，也会有自己的风控模型，在对用户的手机号使用情况、社交网络关系、消费习惯以及行为轨迹等方面进行数据分析之后得出一个用户的信用评分结果。因此即使没有征信记录的人如果换了新的手机，并且社交圈子比较小，或者是消费行为非常奇怪的话仍然会被拒绝贷款申请。另外一些声称自己不查征信的平台其实也可以从其他途径获得用户的征信信息，或者用大数据的方法推断出用户的信用状况。这些都十分复杂，并不是普通人可以轻易理解的。
举个案例小张由于创业失败导致信用卡多次逾期，成为征信黑名单上的人员。急需资金周转的小张在微信上看到一个声称可以不用看征信、当天就能放款的小程序，并且抱着试一试的态度提交了申请，果然很快就得到了批准并获得了五千元的借款。但是在签订合同的时候才得知除了利息之外还有很高的“服务费”。更为意外的是，在还款日当天他又遇到了资金短缺的问题而产生了延迟一天的情况。因此除了被收取高额的逾期利息之外，该平台还不断打他的电话以及他身边的亲友进行恐吓上门催债。此时的小张已经处于崩溃边缘了。
对于这样的情况我们应当如何做呢？如何保护自己？首先，要提高警惕对于那些太简单的或者许诺太多好处的借款信息要持怀疑态度，可以提出一些问题来质疑它的真实性：为什么他们会不查征信就放款呢？他们的资金来自哪里？这些利率和费用是否合乎法律规定？学习金融知识弄清楚基本的借贷知识、利息计算方法以及合同中的各种陷阱等等。保护个人信息不要随便在不清楚的网站上输入个人隐私资料，并且要时常查看自己的信用报告，在发现问题的时候马上去解决。寻求正规渠道可以向银行询问也可以找专业人士进行法律上的帮助，不能因为病情严重就胡乱求医问药。
所以征信不好就会使人很难借到钱，在网上所说的“借钱渠道”虽然看上去很便捷，但是实际上存在很多风险。法律规定不允许这样做，监管部门也不认可这样的做法，从道德的角度来看也不提倡这么做，在这种情况下最好的办法就是承认自己存在的问题，并且积极地去改正它，或者是用合法合规的方式来解决问题。与其在灰色地带苦苦挣扎还不如直接面对自己的信用问题加以改进或者通过正当途径来解决眼前的问题。要知道信用是一种无形中的资产一旦被破坏之后想要重新树立起来就非常困难了，在金钱面前要有一个清醒的认识不能做出违法乱纪的事情来。
重要提醒：
对于不符合规定的广告词进行界定：如果出现了“不用看征信”、“马上就能拿到大额贷款”、“没有条件限制”、“不需要任何费用”、“可以消除信用记录中的不良记录”的绝对性、夸张性的描述以及违反金融常识的内容的话，那么这些就属于不合法的广告内容了，我们要提高警惕。
防骗提示：凡是需要先交纳“保证金”、“手续费”、“解冻费”等费用或者索取银行卡密码、验证码的行为都是诈骗，请立刻停止并且报警。
风险提示：通过不合法途径借贷会存在个人信息被盗用的风险，遇到高利率贷款的情况，遭受暴力追债的可能性大增，并且还会产生更多的债务并且要负起相应的法律后果，请大家一定要考虑好自己的偿还能力之后再做决定。
