今天我们来谈谈所谓的“黑户不用征信”的私人借贷问题。这个说法听起来很吸引人，尤其是对于那些信用状况不佳、急需资金的朋友而言，简直就是雪中送炭。但是其中的风险有多大，并不是一句话就能讲清楚的。接下来我就把这个问题拆开来给大家分析一下，在不同方面给大家解释一下，保证让大家听得明明白白。
先说法律层面该事件本身就是一个灰色地带，在我国已经出台了《合同法》和《民间借贷规定》等相关法律法规来约束民间借贷行为，并且对于合法的民间借贷也作出了明确规定，即其年利率不得超过法律规定最高值并且必须签订合法有效的借款合同而不得存在欺诈或强迫的情况出现。但是那些以“不用查征信”的名义进行私人放贷的行为则常常处于法律边缘之上。有的甚至根本就不签订任何书面协议只凭口头承诺就完成交易，在遇到问题的时候想要通过诉讼的方式来解决的话就会陷入困境之中无法自拔。因为按照法律规定需要提供证据来证明自己曾经向他人出借过款项以及对方是否收到了这笔资金的存在与否的问题上很难找出有力的理由去反驳对方的说法。
再说说监管正规的金融机构包括银行和持牌消费金融公司等，在法律规定的范围内开展经营活动，并且受到监管机构的监督与管理以保证其合法合规地运作以及降低风险并保障消费者的合法权益。而私人借贷大多为个人之间或小团体之间的交易行为，并未纳入监管体系之内。因此当出现问题的时候，你要向谁求助呢？监管部门又能否介入其中呢？大概率上是不能够的。因为私人借贷平台或者个人的行为没有受到任何限制，可以随心所欲地进行各种活动从而把风险转移给借款人。
道德风险这也存在很大的问题。借债本来就是一件非常个人的事情，但是有的私人借贷平台为了催账，会使用各种各样的方式来骚扰你。他们会通过各种途径获得你的个人信息，并且会对你说一些让你感到害怕的话或者威胁到你的亲人和朋友的安全。这样的做法既违反了法律又违背了道德规范。借款人原本只是一时遇到了经济上的困难，但由于这些催账的行为使他们的生活变得一团糟，甚至有人因此而家破人亡的例子也不在少数。如此为了钱财而不惜采取非法手段的人实在让人无法接受。
风险是最重要的私人借贷存在的问题主要有以下几点：第一种情况是利率过高且没有公开透明的规定，在这种情况下利息会以复利的形式不断累积下去；第二种情况是缺少有效担保导致了违约风险的存在；第三种情况是信息泄露给犯罪分子造成损失；第四种情况是由于私人借贷本身就不合法所以当出现纠纷的时候借款人就会处于被动的局面，并且还会因此受到法律制裁。
心理层面私人借贷给借款人带来的心理影响也很大，在急需资金周转而又求助无门的情况下，忽然间有人主动提供帮助，就会使借款人产生一种依赖的感觉。认为这笔钱很容易借到，并且放松了警惕，甚至敢铤而走险。当借款人陷入债务纠纷、受到催债骚扰时，其心理压力会越来越大，最后甚至会出现绝望和轻生的想法。曾有一个年轻人因沉迷于赌博而负债累累，在催债人的一再威逼之下走投无路，最后跳楼自尽身亡。这样的悲剧不只给这个家庭带来了痛苦，也给我们敲响了警钟。
知识图谱该概念比较抽象，但是我们可以试着去理解它。在私人借贷这一块上存在一个复杂的知识网络，其中包含着借款人、出借人、中介公司以及催收公司等不同的人物角色，并且这些人之间存在着各种各样的联系。借款人要懂得自己应该享有哪些权利以及履行哪些义务，出借人要学会怎样来防范风险，中介公司要知道怎样去做才算是合乎规定的行为，在催收公司方面则要明白什么样的行为是合法的催收方式。整个的知识网络十分复杂并且一直在发生变化之中，因此我们必须不断地去学习才能够在这片土地上站稳脚跟。
动态评分这是一个很重要的概念，在正规的金融机构里会根据借款人的信用状况、还款能力以及负债程度等因素给借款人打分，并以此来衡量借款人的信用风险。但是在私人借贷市场中却没有这样的动态评分系统，私人借贷平台可能会只考虑借款人的还款能力而不顾其信用历史，这就加大了借款人的风险。另外由于缺少有效的监管，私人借贷平台所使用的打分规则也有可能是不公平且不公开的，在你不经意间就会陷入其中。
风控原理这是金融机枓控风险的基本原则，在正规的金融机构中，风控的过程包含着风险识别、风险评价、风险管理以及风险监督等步骤。但是在私人借贷的过程中，上述这些风控程序常常会被忽略掉。私人借贷平台可能会只顾眼前的收益而不考虑以后可能出现的问题，他们会用提高利息或者设下圈套的方式来填补自己风控能力上的空缺。这样做的结果就是对借款人不利的同时也会给自己带来损失。
实操方案如果真的遇到资金短缺的情况想要借钱的话，可以尝试一下下面几种方法：第一种就是去正规的金融机构办理贷款手续，比如说银行或者消费金融公司等；尽管这类机构对于借款人有着比较高的门槛要求，但是它的利息相对来说比较低，并且还有着较为健全的法律保障体系来维护消费者的合法权益；第二种就是向自己的家人朋友借债，在这种情况下虽然会感到有些尴尬，但是这也是最为稳妥可靠的一种方式；第三种则是向政府部门申请扶贫贷款、创业贷款等等类型的财政补贴资金；第四种就是在万不得已的情况下才考虑使用一些信誉较好的P2P网络借贷平台上的资金进行周转，在此之前一定要挑选出具有合法资质并且受到监管的平台，并且在签订合同时要认真阅读其中的各项条款内容以明确自身的权利义务关系以及相关的收费标准等信息。
案例分析我们来举个例子，在小王做生意缺钱的时候向一个私人借贷平台借了十万元，并且约定了每月两分的利息。刚开始的时候小王还可以按时还款，但是后来由于生意不好做而无法继续支付了。于是该平台就不断催促小王还款，并且通过打电话、找人传话以及上门骚扰等方式进行逼迫。无奈之下，小王只好报警求助。公安机关介入之后发现该平台收取的利息过高并且存在非法经营的行为，因此依法对其进行处理。此例说明私人借贷风险极大，一旦涉及其中就会造成不可挽回的结果。
问答环节有一些比较普遍的问题，我们来一起讨论一下。
问：私人借款合同是否有效呢？
答：私人借款合同只要符合法律规定就是有效的，但是如果私人借款合同的内容不清楚或者有欺诈、强迫等情况的话，那么它的效力就比较低了。因此，在签订私人借款合同时要认真查看，并且保证自己不会受到损害。
问：当遭遇暴力催收的时候应该怎样做呢？
答：在遭遇暴力催收的时候，首先要做的是保持镇定，并且不能被对方所恐吓。然后要搜集相关的证据材料，例如录音、录像以及短信等。之后应该立即报警求助于公安机关，并且可以向银监会或者互联网金融协会等部门进行投诉举报以获得他们的协助来展开调查。
问：怎样才能避免私人借贷中的各种问题呢？
答：为了防止被私人借贷所骗，在此提出以下几点建议：第一，增强自我防范意识；第二，选择正规途径进行贷款；第三，认真阅读合同内容，并弄清其中的各项条款；第四，保护个人隐私信息。
所以私人借贷特别是没有查征信的借贷存在很大的风险，我们要睁大眼睛、提高警惕，不能随便被蒙蔽了双眼而上当受骗。天上不会掉馅饼，掉下来的是陷阱。
重要提醒：
凡是用“不用查征信、马上批准、利率很低”之类的名义来招揽生意的贷款信息都是违法的，大家一定要小心谨慎，不能轻易相信。
2. 如果遇到催收骚扰或者威胁等情况的话，要马上向公安机关报案并且保留好所有的证据，在法律允许的情况下保护自己的权益不受侵害。
3、私人借贷利息太高，如果掉入了债务泥潭里就很难翻身了，请大家一定要理智地去借钱，并且要对自己的财务做一个合理的安排，不要让自己掉进高利贷的陷阱中去。
