今天我们讨论的话题可能会让很多人感到尴尬，但是越是让人觉得不好意思的事情就越需要讲清楚——即征信不好能不能借钱？特别是那些打着“借一千块钱不用查征信”的幌子的平台，听上去是不是很诱人？但是这些背后又隐藏着多少陷阱呢？今天我们就把这些问题拆开来分析，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等方面为大家详细解答。
从法律的角度来看，征信并不是你想查就查不到的
从法律的角度来看，征信并不是某个平台说了算就可以随意对待的。按照《征信业管理条例》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，在给借款人放贷之前，银行等金融机构必须对借款人的信用情况进行核查并作出判断。这是强制性的要求，并不是敷衍了事的行为。如果有一家机构明明知道某人信用不好却仍然不予查询的话，那么它就属于违法行为甚至是诈骗行为。
以去年发生的一件事为例，在征信报告上有好几次逾期记录的年轻人鬼使神差地向一家声称不要查征信的公司贷款一千元。不久之后这家公司的工作人员就把年轻人告上了法庭，并且说他是因为没有如实说明自己的信用情况而被指控为欺诈行为。最终的结果是年轻人除了要归还款项之外还要支付诉讼费用。这件事给我们的启示就是，在法律面前不管征信是否紧张都会直接影响到个人的钱包以及信誉。
从监管的角度来看，“不查征信”的广告到处都是的原因是什么？
再说说监管问题吧，为什么市场上总会出现一些平台敢于大言不惭地说自己是“不用看征信”的呢？这里面其实是有灰色地带存在的。一方面是因为监管部门在执行上存在一定的滞后性，很多新的互联网金融平台就利用了这个漏洞；另一方面则是由于部分地区监管力度不足，使得这些违规广告一直得不到有效的遏制。
但是大家要知道的是，监管部门并不是不作为，在近几年里银保监会以及各地金融监管局已经多次出手整治违规放贷的行为了。例如在去年的时候就有一家号称可以不用查征信的网络借贷平台被查处，并且受到了五百万人民币的罚款和主要负责人的列入失信人员名单的结果。所以不要轻信那些没有征信要求的说法了，因为监管部门的眼睛是非常敏锐的。
第三部分从道德的角度来谈一下征信的重要性
从道德的角度看，征信就是一个人的“第二张身份证”，它记载着个人的经济活动情况以及信用状况，在这样的情况下，如果某个平台知道你的征信不好仍然给你提供贷款的话，那么就破坏了金融秩序。作为借款人的你，如果知道自己有不良的征信记录却故意不告知对方的话，这也是不诚实的行为。
比如老王征信不好，但是每次向别人借钱的时候都说，“征信没关系，只看人品。”最后的结果就是老王没有按时还款，所以他的朋友们也跟着受牵连了。这就是典型的道德风险。征信不好就表示你过去在金融活动中存在过违约的行为，这也是一个警告信号。如果平台不考虑征信问题的话，表面上看来好像是在帮助你渡过难关，实际上却是饮鸩止渴。
四、风险分析：借一千块钱可能会要回一万元
提到风险的话，“借一千不用查征信”的平台一般都存在很大的问题。第一种就是高利贷的问题，很多平台表面上只借一千块钱，但是加上各种手续费和管理费用之后的实际利率往往会超过法律规定允许的最大值。第二种则是暴力催收的情况，在征信记录不佳的人出现逾期的时候，这样的平台所采取的催收方式通常会更加“野蛮”，甚至还可能出现非法拘留或者骚扰家属的行为。
比如说一个平台借了1000块钱，但是实际上到账只有800元，但是利息还是按照1000元来计算的，并且还有各种各样的费用，一个月之后就要还款1300元。这就是所谓的“利滚利”。而且有的平台还会怂恿你办理多笔贷款，从而陷入“以贷养贷”的恶性循环中去。因此不能轻视那1000块钱，它其实是一个无底洞。
第五种情况就是心理博弈了，为什么总是有人相信“不查征信”的呢？
从心理学的角度来看，“不看征信”的广告为什么会受到一些人的青睐呢？其中包含着几个心理原因：第一种是“病急乱投医”，即征信不良的人急需资金的时候就会出现这种情况，他们认为只要能找到一个可以不用看征信的地方就可以得到帮助了；第二种是“侥幸心理”，也就是觉得别人可以拿到贷款，自己也应该行；第三种是因为信息不对等的原因造成的，很多人的征信知识匮乏，不知道征信到底是什么东西，在他们看来征信只是一种面子上的事情。
但是实际上征信所体现出来的就是你的还款能力以及还款意愿，并不是说平台会对某个人进行特殊关照或者不管不顾，而是因为这些平台并不关心你是否能按时还款，所以才会去榨取你最后的一点钱财。
六、知识图谱：征信是什么？
介绍一下征信知识图谱的内容，征信报告由五大部分组成：基本信息、信贷信息、非信贷信息、公共信息以及查询记录等等，其中信贷信息最为重要，例如贷款数额、还款状况以及逾期记录等等；非信贷信息主要包括水电气煤费用缴纳情况、手机话费支付情况等等；而公共信息就包含了法院判决结果、行政处罚决定书等内容。
人们通常认为征信只和是否有逾期有关，实际上远远不止如此。例如，你曾经申请了多少笔贷款、被查了多少次征信记录等都会对你的信用分造成影响。因此，“不管征信”的说法是行不通的，平台可以利用其他的途径来获得你的个人信息，并且你不明白这一点。
七、动态评分：平台是否不再考虑用户的信用情况了
关于动态评分的问题，并不是所有的平台都不考虑征信因素，在一些平台上可能会用到其他的手段来判断用户的风险程度，例如通过查看用户的手机使用时长、社交网络上的信息以及消费行为等方式来进行分析。尽管这些信息不会直接出现在征信报告里，但是也可以反映出一个人的信用情况。
比如小明征信不好，但是他的手机已经用了十年了，社交圈子也很稳定，并且消费记录也很好。某个平台没有查询征信信息，但是用大数据进行分析之后还是给小明放款了。这就说明了什么？说明征信只是一方面因素，并不是唯一的因素。但是反过来讲的话，如果小明的征信很差的话，即使其他的条件都很好，这个平台也不会借钱给他。
八、风控原理是什么样的？为什么征信成为风控的重要组成部分
从风控的角度看，征信很重要就是因为它是直接的还款能力证明。风控模型一般会用到征信数据以及其他的来源的数据来建立一个综合评分。如果征信不好，就表示你违约的可能性大，所以平台就会提高利率或者不给你贷款。
例如风控模型显示，有逾期记录的人群中，逾期的概率为无逾期人群的三倍。因此为了降低风险，平台会提高利率或者增加违约金。这就是为什么征信不好者借款的成本要比其他人高的原因。所以所谓的“不用看征信”其实是一种虚假宣传或者是把借款人当成“冤大头”。
九、征信不好的情况下应该如何操作
如果征信不好而又急需用钱的话怎么办呢？可以采取如下措施之一：向正规金融机构申请贷款，并且把你的实际情况告诉他们，看看是否能和他们协商解决；或者向亲朋好友求助；还可以积极改善自己的征信状况，例如先把逾期的部分还清之后再逐步恢复信用。
比如小李的信用报告上有逾期记录，但是他自己主动和银行取得了联系，解释说自己是由于失业才出现逾期的情况，并且还提供了相关的证明材料。银行考虑到他有良好的还款意愿，所以为他办理了延期还款的服务。这就是一个典型的正面的例子。要知道，征信不好的情况并不等同于绝症，在遇到这样的问题的时候要怎样去解决才是最重要的。
例如小张征信不好，但是并没有去借“不管征信”的钱，而是在找到一份工作的前提下，等有了稳定的收入之后才用信用卡分期来解决眼前的问题。由此可见，并不是一定要走“不顾征信”的危险之路。
十、问答环节
问：如果借款的时候没有查到征信记录的话，那么到期后还不上会怎样呢？
答：不还款会带来比想象中更加严重的后果，除了被催收之外还会被纳入失信名单，从而影响到以后的贷款和工作机会。最糟糕的情况是某些平台会用非法的方式去追讨欠款，并且会向公安机关报案。
征信修复是真实的还是虚假的呢？
征信修复不能靠“托人情”，而是要依靠自己的努力来实现。征信报告中的信息是由中国人民银行征信中心进行统一管理和维护的，并没有哪个机构可以随意更改。但是你也可以通过按时还贷、保持良好的信用状况等方式使逾期记录逐渐消退。
怎样才能知道自己的信用报告呢？
答：可以在中国人民银行征信中心官网进行查询，也可以到当地的中国人民银行分支机构办理现场查询业务，每年有两个免费查询的机会。
重要提醒：
“不查征信”的说法属于违法广告语，带有此标签的网站大多不可信，大家要小心。
征信不好者更容易成为骗子的目标，遇到陌生人打来的电话或者发来的信息中提到要汇款或者输入验证码时，请立即挂掉。
3、借钱要量力而为，征信不好并不代表没有出路了，“不看征信”的钱更是不能碰的，风险很大。
