征信黑、征信差、征信烂，芝麻信用分只有570分的人可以贷款吗？这已经成为很多人心中的一个大石头了，特别是由于各种各样的原因造成征信记录不良的朋友更是对此感到焦虑和迷茫。今天我们一起来探讨一下这个问题，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面进行深入浅出地讲解。
那么什么是征信呢？征信可以理解为个人过去在金融领域中的信用表现的历史档案，在未来可能会对个人获得贷款、办理信用卡以及某些职业的选择产生影响。在中国境内主要有中国人民银行征信中心和芝麻信用两大征信平台，其中芝麻分570就处于较低水平，因此会对个人贷款申请造成一定的限制。
从法律的角度来看，我们要研究相关的法律法规。《中华人民共和国民法典》中规定了合同自由的原则，但是也同时提出了诚实信用的原则，在此情况下，金融机构可以依据你过去的信用状况来判断是否发放贷款给你。如果发现你的征信情况不好，那么银行或者其他金融机构就有权利不批准你的贷款请求，并且这样做是合乎法律规定的、符合市场经济规律的行为。
从监管的角度看，国家已经做出了明确规定。中国人民银行、银保监会一再重申，在审核贷款的时候要严格按照国家的相关法律来执行，不能随便发放贷款，也不能因为你个人的信用情况不好而拒绝给你提供服务。但是这并不是说你可以不关心自己的信用状况。相反地，你应该积极地去认识自己目前的信用状态，并且想办法提高它。
从道德的角度看，我们要讲诚信。信用在社会生活中起着非常重要的作用，它是衡量一个人是否值得信赖的标准之一。如果一个人的信用状况不佳的话，那么就表示他在过去的行为里存在一些不诚实的地方。除了给金融机构造成损失之外，也给自己以后的生活带来了不利的影响。所以我们要重视自己的信用记录，并且要成为一个讲诚信的人。
从风险的角度看，征信不好的话会有哪些风险呢？第一种情况是贷款申请被拒绝，第二种情况是即使有的机构愿意给你放贷，但是由于你的信用状况不好，也会使你的贷款利率升高或者需要你提供额外的抵押品来降低风险。这样就使得你还款的压力增大了，并且也增加了风险的发生概率。另外，不良的信用记录还会对你的工作机会、租房子以及日常生活中的许多方便造成影响。
从心理上讲，征信不好的人也会产生一定的心理负担。由于征信记录不好而产生自卑、焦虑的情绪，在生活中遇到困难，在工作中受到阻碍的人很多，但是我们不需要这样想。征信记录不好不是世界末日，只要自己努力去改进它，总有一天可以恢复到好的状态。重要的是要有一个积极的态度并且付诸行动来改变现状。
在知识图谱上要弄清楚征信系统的工作机制。征信系统主要是由征信机构来搜集、整理并保存个人或者企业所拥有的信用信息，并且会把这些信息做成一份详细的信用报告，在此之后就会被金融机构以及其他相关单位所查阅和利用。在中国境内的话，最主要的征信机构就是中国人民银行征信中心了，而芝麻信用则属于蚂蚁金服旗下的一个信用评价体系。芝麻分的评定标准有很多个方面，比如你的信用记录怎么样？你平时的行为习惯是什么样的？你的社交网络又有哪些呢？人的基本信息又是怎样的？所以如果你想提升自己的芝麻分的话，就必须在这几个方面上有所改进才行。
对于动态评分而言，我们要知道信用评价也是在不断变化中的。你的信用状况不是固定不变的，而是在不断地变化之中。如果之前有过一些不好的信用记录，但是后来你积极地偿还了欠款，并且养成了良好的信用习惯的话，那么你的信用状况就会慢慢好转起来。所以不必因为现在的征信情况不好而失去信心，在坚持不懈的努力之下总会有所收获。
从风控的角度来讲，我们要知道金融机枬构是怎样做风险管理的。银行在审核贷款的时候会从很多方面来考量，比如你是否有良好的信用历史、有没有稳定的收入来源、负债多少以及还款能力怎么样等等。如果征信不好，那么银行就会觉得你的还款风险大，所以你的贷款申请被批准的可能性就小一些了。这就是为什么征信对贷款这么重要的原因。
在操作方案上，我们要讨论一下怎样来提高征信记录。第一种情况就是你去中国人民银行征信中心或者是支付宝的芝麻信用上面查一下你的征信报告。第二种情况就是找出你的征信报告不好的原因是什么？是由于逾期还款、信用卡套现或者其他原因造成的吗？第三种情况就是针对上述的问题进行相应的处理，比如说按时还款、降低负债水平、维持良好的信用状况等等。第四种情况就是在整个过程中要有一个心理准备，在改善个人信用方面没有立竿见影的效果出现。
案例分享：由于某些原因使得小明的征信状况不好，芝麻信用分只有570分左右。因此他很着急，不知道怎么办才好。后来经过查询之后得知主要原因是之前存在一些逾期还款的情况。于是他就制定了一个还款计划，并且按时还了款并且尽量避免产生新的债务。经过一段时间的努力之后，他的芝麻信用分数慢慢提高了，并最终获得了贷款。该事例说明只要自己下定决心的话，征信情况是能够得到改善的。
问答环节：
问：我有不良的信用记录，可以申请到信用卡吗？
答：可以，但是会比较难。有的银行由于你的信用状况不好所以不给你办理信用卡，或者是给你办信用卡的时候额度很低。所以最好先把自身的信用状况改善一下再申请信用卡。
芝麻分是570的话可以去申请贷款吗？
答案是不太可能的，芝麻分只有570分，在很多金融机构看来你的还款能力较差，所以很难获得贷款。可以试着把芝麻分提上去再试一次。
怎样才能提升芝麻分呢？
提高芝麻分可以从以下几个方面着手：按时还款、养成良好的信用习惯、降低负债、增加收入等等。另外也可以利用支付宝上的信用类产品来提升自己的芝麻分，例如花呗、借呗等。
另外还有一些需要注意的地方。
重要提醒：
不要轻易相信不符合规定的广告语，“征信黑名单也可以贷款”、“低信用评分也可以放款”的说法都是虚假的，会把人带入更加不利的局面中去。
防骗提示：不要轻信那些要你在没有收到贷款之前就先付款的公司，因为这样的公司多半是骗子。真正的银行是不会这样做的。
3、风险提示：征信记录不好会加大你的贷款风险，所以你要做好心理准备，并且不能因为一时冲动就做错事。
