在信息大爆炸的时代里，互联网贷款已经深入到了我们的日常生活当中去。但是对那些信用状况不好或者是没有芝麻分的人而言，在网上申请小贷的时候经常会遇到由于芝麻信用不够而被拒的情况。这就给人带来了一种挫败感，并且也给人们未来的生活带来了很大的不安定因素。今天我们就要一起来剖析一下其中所包含的各种法律、监管、道德、风险和心理上的原因。
从法律的角度看所有的合法金融机构在放贷的时候都要按照国家的相关规定来操作，“黑户”以及芝麻信用分较低的人群虽然不能被拒之门外，但是会被更仔细地审核其还款能力。因为法律规定了金融机构在发放贷款之前要保证借款人的还款能力，以免造成金融上的隐患。如果借款人不能按时归还贷款的话，除了会给自身带来不良的征信记录之外还会受到法律上的制裁。
其次，监管层面近几年来，我国对于互联网金融行业的监管力度越来越大，在此背景下，P2P网络借贷平台也受到了更加严格的监管。该类平台在审核贷款的时候要按照“了解你的客户”的原则来进行，并且会对借款人的信用情况进行全面考察。芝麻信用是隶属于阿里巴巴集团的一个信用评价系统，它的分数可以反映出借款人的情况。所以如果芝麻信用分不高的话，在向银行申请贷款的时候就会遇到很多障碍。
从道德的角度来谈尽管人们常常说“人无信则不立”，但是在实际生活当中，信用记录不好并不是指道德败坏的人。有时候信用记录差的原因可能是由于一些无法抗拒的因素造成的，例如突发性疾病或者失业等等。所以在贷款审批的时候，并不仅仅要看信用记录，还要考虑到借款人的具体情况，给与一定的理解和帮助。
风险层面对于贷款平台而言，信用记录差的借款人群体就是一种高风险群体了。由于这些人的违约概率较大，所以会使得平台的不良贷款比率升高，并且也会影响到平台盈利能力和声誉。因此，在审核贷款的时候，平台就会采取更为谨慎的态度，例如提高利率、缩短贷款周期或者增加抵押品的要求等等来减少风险的发生。而对于借款人而言，则要面对更大的还款压力。
心理层面信用记录差的人会自卑、焦虑，觉得自己的生活被社会所抛弃，对未来没有希望。这样的心理状况不但影响到个人的生活质量，还会使他们更容易掉入非法借贷的圈套中去。所以社会应当对这类人进行更多的关心与支持，帮助他们重拾自信，在困境中走出来。
知识图谱方面芝麻信用是国内最大的信用评价系统之一，它的打分依据有好几个方面，比如个人的历史信用记录、消费习惯、还款能力等等，在阿里系的各种平台上都可以找到相关的信息。所以芝麻分并不是一个孤立存在的数字，而是一整套庞大而复杂的数据库所给出的结果，可以用来衡量一个人的整体信用情况。
动态评分芝麻信用最大的特点就是它的动态性，也就是说芝麻信用分不是固定不变的，而是根据用户的实际情况来随时调整的。例如用户按时还贷、积极参加社会活动的话，那么他的芝麻信用分数就会提高；相反，如果用户经常出现逾期还款或者频繁借贷的情况，那么他的芝麻信用分数就有可能降低。因此这样的一个动态评分系统可以更加真实地反映出用户的信用情况。
风控原理对于贷款平台而言，风控就是贷款审核的关键部分。风控的基本原理包括信用评价、风险估价以及风险管理三个方面。其中，信用评价主要是通过对借款人的信用历史、收入情况以及还款能力等因素进行分析来判断出借款人出现违约的概率大小；风险估价则是依据借款人的风险程度来决定贷款利率和期限；而风险管理则是在此基础上再加上一些保证或者抵押品等方式来减少违约发生的可能性。如果芝麻信用分不够高的话，那么该平台就会采用更为严格的风险控制手段来进行防范。
实操方案对于信用记录不好、想在网上申请小贷的人群来说，可以采取如下几种方式：
提高芝麻信用分可以采取按时还款、少借少贷、多参加公益活动等方法来提升自己的芝麻信用分值，在一般情况下，当芝麻信用分值大于等于600的时候，获得贷款的可能性就会增大很多。
2、找人做担保或者提供抵押物如果芝麻信用分不够高的话，那么就可以找一个信誉好的朋友做保证人，也可以用房子、车子来做抵押来降低贷款机构的风险。
3、选择合法合规的贷款机构在挑选贷款平台的时候要选正规、合法的机构，不要掉进非法放贷者的圈套里去。可以查看该平台是否有相关资质以及用户的反馈情况来决定它是不是可信的。
4、考虑其他的贷款方式如果网上的贷款申请被拒绝了的话，那么就可以尝试其他的贷款途径，比如说去银行办理个人信用贷款或者是向亲朋好友借钱等等。尽管这种方式比不上在网上申请那么简单快捷，但是相比之下还是比较稳妥可靠的。
案例分析小明是信用状况较差的借款者，芝麻信用分只有550分，在网络上申请小额贷款的时候经常被拒绝。之后他通过按时还贷、降低借贷次数等方法把芝麻信用分提升至620分，并且找了一个信用状况好的朋友做担保人，最后终于获得了小额贷款。该事例说明即使是信用记录不好也可以通过正确的方法来获取贷款。
问答环节：
问芝麻信用分是怎么算出来的呢？
答芝麻信用分就是对用户的信用记录、消费习惯、还款能力以及社会关系等因素进行打分，并且数据来自阿里旗下各个网站，比如淘宝网、支付宝和蚂蚁金服等等。
问有不良信用记录的人能否获得贷款呢？
答：虽然信用记录不好也可以贷款，但是要采取更严厉的手段来保证还款，例如提升芝麻信用分、找人做担保或者用东西作抵押。
问怎样才能防止自己掉入非法放贷者的圈套呢？
答选择合法合规的贷款机构，并且不要随便点击来历不明的网址或者相信那些打着高利率旗号的宣传信息，在发现异常的时候要及时向有关部门进行投诉。
对于没有户口或者芝麻信用分较低的人来说，在网上申请小贷是比较困难的。但是只要掌握了有关法律法规、监督管理、伦理道德、风险控制以及心理调适等知识，并且采取适当的对策的话，还是有可能拿到贷款的。本文旨在给读者提供一些参考意见。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是带有“无门槛、低利率、立时放款”之类的虚假宣传内容的贷款广告都是违法的，要引起注意。
防骗提示：不随便相信陌生人发来的贷款信息，不轻易泄露自己的个人信息，比如身份证号码、银行账号等等。
风险提示：在申请贷款之前要弄清利率、还款时间以及违约赔偿等问题，以免掉进高利贷的圈套里去。
