黑户用支付宝上的芝麻信用进行网络贷款的事情，在网上引起了很大的争议。人们普遍认为芝麻信用分数高就可以很容易地获得贷款了，特别是那些征信上有污点的人更是把所有的希望都寄托在了这里。但是实际情况又是怎样的呢？今天我们一起来探讨一下这个问题，并且从不同的角度来看一看这件事情到底是真还是假。
从法律的角度看，芝麻信用分可以代替征信吗？答案当然是否定的。芝麻信用分是蚂蚁金服旗下的一款产品，属于一种商业信用评价系统，而征信报告则是由中国人民银行认可的征信机构所出具，并且具有法律效力。二者之间存在很大的区别。黑户就是指征信报告中存在逾期或者违约等不良信息的人，在正规金融机构申请贷款的时候基本上都会被拒绝。即使芝麻信用分数很高，也无法改变征信报告中的负面信息。因此打着“黑户也可以借款”的口号来运营的公司大多是在玩法律边缘游戏。
从监管的角度看，这样的P2P网络借贷是否合法合规呢？近几年来，我国对于P2P网络借贷行业进行着越来越严格的监管，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》也规定了网贷平台需要有合法经营资格，并且借款利率不能超过法律规定范围之内。一些打着“芝麻信用分高就可以贷款”的名义出现的不法分子并没有获得合法授权，有的甚至是非法放贷行为。他们抓住了那些急需用钱的人急于求成的心理，在收取高额利息的同时还会采用暴力追债的方式来进行催收，使借款人越陷越深。
从道德的角度看，这样的做法合不合法呢？黑户之所以会变成黑户，就是因为他们在以前的借贷过程中存在违约行为。从道义的角度来看，这些人的行为应当受到谴责，并且不应该再找借口推脱责任了。而那些明明知道对方是黑户仍然愿意提供贷款的平台，则是在纵容这样的不正当行为。它们利用借款人急于求成的心理，收取高昂的利息和各种费用，在实质上就是对弱小一方进行剥削的行为，既不符合道德规范又可能触犯法律底线。
从风险的角度来看，黑户借款存在哪些隐患呢？第一种情况就是利息以及各种费用非常高昂，在正规的网络借贷平台上年利率一般不超过百分之十五左右，但是有些不合法的平台年利率可以达到五十以上甚至更多。第二种就是个人隐私泄露的风险问题了，为了获得贷款，黑户要提交很多个人信息，比如身份证号、银行账户信息、联系方式等等，如果这些资料泄露出去的话就会被人用来做违法的事情。第三种就是暴力催收的现象了，在借款人不能及时还款的时候，这样的平台会使用威胁或者骚扰的方式来迫使借款人还钱，并且还会把借款人的亲朋好友作为自己的工具来使唤。
从心理上讲，为什么黑户要使用网贷呢？大部分黑户曾经被正规金融机构拒绝过，因此内心十分焦虑和无奈。他们急需资金周转但是又没有合法途径可以获取，所以就把希望寄托在了那些声称“不管征信记录、不管负债情况”的平台上。此时此刻的人们很容易出现“病急乱求药”的状况，并且会被各种虚假宣传所蒙蔽。其实这样的心理状态是非常危险的，在掉入陷阱之后造成的损失要比想象中的要大得多。
芝麻信用分是怎么来的呢？芝麻信用分由五部分组成：身份特质、行为偏好、人脉关系、信用历史、履约能力等，其中信用历史和履约能力所占的比例最大。所以即便芝麻信用分数值很高，但是如果有征信报告中存在逾期的情况的话，仍然不能改变“黑户”的现状。因此一些打着“芝麻分高就可以借款”旗号的机构或者是对用户进行欺骗或者是用芝麻分做为一种噱头来吸引顾客，并且实际上他们对于用户的审核标准另有其道。
动态评分和风控原理是什么意思？这些网站又是怎样工作的呢？很多不合法的网络借贷平台使用的是“动态评分”的方法来判断借款人的资质好坏，也就是通过分析借款人的芝麻信用分、电话号码、消费习惯等因素来进行评判。虽然这种方法看上去很合理，但是实际上存在很多问题。因为芝麻信用分只是一种商业上的信用评价标准，并不能代替官方发布的个人信用报告。另外这些平台所使用的风控系统大多都不公开透明，在借款人提出异议的时候也无法给出合理的解释。更糟糕的是有些平台故意提高准入门槛，使借款人不断地去申请贷款并缴纳各种所谓的“手续费”。
黑户怎样才能合法地借贷呢？如果必须要借到钱的话，黑户最好还是通过正规途径来解决。例如可以从亲朋好友那里借钱，也可以申请一些专门为低收入群体设计的政府补贴贷款项目。实在没有办法的情况下，还可以找一些合法的小额贷款机构借贷，但是一定要认真阅读合同内容，并且要保证利息以及各种收费都在合理的范围之内。千万不要相信那些号称不用查征信就可以马上放款的说法，因为这样的广告后面通常都藏着很大的风险。
小张的例子小张由于信用卡逾期被列为黑名单，急需资金周转。在网上看到一则关于“芝麻分六百以上可以贷款”的信息之后，他就下载了一个APP进行申请。在填写资料的时候，该平台要求他先支付一定的“保证金”、“手续费”，并且承诺在放款之后再从他的账户中扣除相应的金额。于是小张按照对方的要求向其转账了五千元人民币，但是此后该平台就再也没有给过他任何回应，并且也不见踪影了。因此小张不但没有拿到想要的资金，反而损失掉了五千块钱。此例说明所有的需要预先收取费用的网络借贷行为都属于诈骗行为。
问答部分：有关黑户借款的问题
问：芝麻信用分可以修复征信吗？
答：不可以。芝麻分是商家用来判断消费者信用状况的一个标准，并不和征信系统的数据有关系。要改善自己的征信情况的话，就必须按时还清所有的贷款。
问：有的平台说自己是“无征信”的，这是怎么回事呢？
答：有的平台在欺骗消费者，有的平台用不正规的方式进行审核，例如只看芝麻信用分或者手机号码等信息，但是存在的安全隐患很大。
问：当遭遇暴力催收的时候应该怎样做呢？
答：应当马上搜集好证据（比如电话录音、短信截屏等），然后向公安部门或者银保监会进行投诉。
重要提醒：
1、凡是需要提前交纳所谓的“保证金”、“手续费”的网络贷款都是诈骗行为，请大家不要相信。
2、芝麻信用分代替不了征信报告，黑户要先从合法途径借贷。
遇到暴力催收或者高利放贷的情况时要马上向监管部门反映情况来维护自己的合法权益。
