提到“黑户贷款软件通过率高”的说法时，很多人都会心中一惊。因为在正规的金融系统中，“黑户”本身就代表着信用记录不好，所以银行和传统的金融机构一般都不愿意去接触它。但是偏偏就有那么一些所谓的“贷款软件”，它们号称可以给“黑户”放款，并且说自己的通过率很高，这是真的还是虚夸呢？今天我们就要从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面入手，为大家做一个全面而详细的解答。
一、法律和监管方面，“黑户贷款”的原因是什么？
第一点就是所有的金融活动都必须在法律法规以及监管部门所规定的范围内进行。按照我国现行有效的《中华人民共和国民法典》和《中华人民共和国刑法》，非法集资、高利放贷等行为都是被禁止的。而一些打着“黑户贷款软件”的旗号从事非法活动的人们，则常常处于法律边缘或者已经触犯了法律。例如有的平台以极高的利率来诱惑急需资金的“黑户”借贷，并且利用暴力追债、非法扣押等方式迫使债务人还款的行为已经被明令禁止。
从监管的角度来看，中国人民银行以及国家金融监督管理总局（即原来的银保监会）对于网络借贷信息中介公司有着非常严格的规定和管理措施。正规的平台必须要获得相关的金融许可证并且要接入到征信系统中去。但是有一些所谓的“黑户贷款软件”并没有这样的资格，它们的存在本身就属于违法行为。如果出现纠纷的话，借款人的合法权益就得不到有效的保护了。因此，在法律以及监管部门的角度上看，“高通过率”的背后存在着很大的法律隐患。
第二部分就是关于道德和伦理的问题了，“黑户贷款”存在哪些风险呢？
从道德的角度来看，金融的主要目的是为实体经济服务、帮助有需求的人度过难关。但是有些“黑户贷款软件”则利用借款人的急切心情，在其中设置了很多陷阱。例如它会要求借款人支付各种各样的“手续费”、“保证金”，并且许诺在放款之后再把钱退回去给借款人，但是实际上这笔钱并没有真正地进入借款人的账户里。这样的做法已经违反了商业道德，并且给借款人带来了第二次伤害。
更为严重的是，有的平台会诱使借款人在还不起贷款的情况下继续借贷来偿还之前的债务，从而陷入更深的债务泥潭之中。例如张先生由于信用卡欠款成为“黑名单”用户，在急需资金周转的时候下载了一款声称可以给“黑户”放贷的应用程序。但是并没有得到想要的资金，并且还损失了五千元作为“押金”。等到他意识到自己上当之后，对方已经无法联系上了。类似的情况并不罕见，因此我们要保持警惕，不能被那些打着高成功率旗号的虚假宣传所蒙蔽。
第三部分就是风险和危害，“黑户贷款”的做法不但是饮鸩止渴，而且还会带来很多问题。
接着说一下存在的问题，“黑户贷款软件”的一些功能会要求用户提供很多敏感的信息，例如身份证号码、银行账户信息、电话号码甚至是面部识别数据等，在没有得到用户同意的情况下就收集了用户的个人信息，并且在使用过程中存在很大的安全隐患。
另外一种就是资金安全的风险了，在这些平台上借款人的资金来源很不清楚，有的是个人或者小型小额贷款公司，甚至还有非法集资组织。除了高额利息之外，还会出现平台倒闭导致本金损失的情况。例如李女士为了紧急用钱下载了一款叫做“黑户贷款”的APP，按照上面的要求需要缴纳百分之二十的利息以及三千块钱的服务费才能获得五万块钱的借款额度，在发现自己被骗之后才发现该网站已经被关停并且无法追回自己的钱财。
另外一种就是信用风险，在你侥幸获得借款之后如果不能按时还款的话，并不会有人来帮助你改善自己的信用状况，而是会被转交给催收公司进行追讨，从而造成更严重的后果。因此，“黑户贷款”的做法只能治标不能治本，而且会使得问题更加严重。
第四部分的心理和行为方面，“黑户”为什么会受到“高通过率”的吸引呢？
从心理学的角度看，“黑户”由于信用记录不好，在传统的金融机构中经常受到拒绝，因此他们的心里已经很脆弱了。当他们看到“黑户也可以贷款”、“通过率可以达到九成以上”的宣传语时，就会产生一种“死马也要咬一口”的想法。此时的心理急切以及侥幸心理会使借款人的风险意识降低。
另外一些平台会用“从众心理”来进行宣传，在广告中写有“已经有上万用户成功贷款了”，以此来使借款者相信自己也可以顺利获得贷款。但是实际上这样的数据是虚假的。因此我们要保持清醒的认识，不能被各种心理战术所蒙蔽。
第五部分 知识图谱和风控原理：为什么正规的贷款平台不会随便把钱借给没有信用记录的人呢？
从专业的角度来讲，正规的金融机构在审核贷款的时候会考虑很多方面的因素，包括信用报告、收入证明、财产证明等等，所有的这些信息组成了一个完整的“知识图谱”，用来判断借款人是否有偿还债务的能力。“黑户”的出现是因为缺少了上面提到的一些信息或者是有污点的信息，所以很难拿到贷款。
从风控的角度来看，“正规平台”的白名单模式就是只有信用好、还款能力强的人才可以被允许借贷；而一些“黑户贷款软件”所用的是黑名单模式，即只要不在黑名单中就可以顺利获得贷款。表面上看这样的模式似乎提高了通过率，但是实际上存在很大的隐患，因为平台并不能够很好地判断出借款人的还款能力。因此按照风控逻辑来分析的话，“高通过率”的模式是不能长久维持下去的，在市场环境发生变化的时候很容易出现大量的违约事件。
六、动态评分和实际操作方案：怎样才能避免被“黑户贷款”所骗呢？
怎样才能辨别出“黑户贷款软件”的骗局呢？第一点就是要注意广告语了。正规平台上的广告语一般会说“符合要求的人有资格申请到贷款”，但是“黑户贷款软件”却直接打出“黑户也可以贷款”的字样。这样的绝对化宣传说明存在很大的风险。
第二点就是看资质问题，在正规的平台上可以查看到金融许可证以及相关的备案信息，“黑户贷款软件”一般情况下是没有这些资料的，并且也没有任何联系方式。例如王先生下载了一款自称是给黑户提供贷款服务的应用程序，但是该应用上甚至连公司的名字都没有，只有一部电话号码。之后王先生拨打了该电话号码，结果发现无法接通，于是他就知道自己被欺骗了。
另外要懂得查看合同，“黑户贷款软件”上的合同一般都会把利息、还款方式以及违约责任等等都写得很清楚，但是正规平台的合同就比较模糊了，并且还存在很多暗藏的陷阱，在合同中可能会出现逾期要缴纳高额违约金这样的说法，但是具体的数额却没有提及，直到你逾期之后才会发现违约金很高。
因此对于“黑户贷款软件通过率高”的说法我们要提高警惕，在遇到这样的情况时要多想一想其中的原因。天上不可能掉馅饼，“高通过率”的贷款软件也一样不能信。
重要提醒：
1、不符合规定的广告语指的是所有的带有“黑户可以贷款”、“百分之百通过”、“不需要信用报告”的绝对性表述的内容都属于违规行为，不能轻易相信。
防骗提示：凡是需要先交纳“保证金”、“手续费”或者“解冻费”的都是诈骗行为，请马上停止一切操作。
风险提示：正规的贷款公司是不会用短信、电话或者微信的形式来要求用户提供自己的银行卡密码和验证码的，请大家不要把重要的个人信息告诉别人。
