说到“黑户芝麻分650分以上贷款”的话，在当今社会既让人喜欢又让人讨厌。一方面因为芝麻分650分以上听上去很高大上，好像表示着良好的信用状况；另一方面又有很多平台用这样的名义来推销一些不符合规定的贷款产品，并且把这些产品打扮得很光鲜亮丽，让人眼花缭乱，稍有不慎就会掉进陷阱中去。
所谓的“黑户”，就是在银行或者征信机构中有不良记录的人群，例如逾期未还款、恶意拖欠债务以及从事非法活动等。这类人一般很难通过正规途径获得贷款，因此会转向一些不正规的地方寻求资金支持。芝麻分则是由蚂蚁金服开发的一个信用评估系统，它根据用户在支付宝上的各种行为数据来进行打分，并且越高越好。但是，在银行看来，芝麻分650分以上的用户仍然不能算是非常可靠的人群。
法律层面因此我们要清楚地知道：所有的贷款都要遵守《中华人民共和国合同法》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等相关法律法规的规定。黑户之所以成为黑户，是因为它们的信用记录已经被法律所限制了。如果有人用“黑户也可以贷款”的说法来招揽客户的话，那么他很可能是想通过法律漏洞来进行非法放贷的行为。例如一些平台会采用诸如“手续费”、“服务费”等形式来收取过高的利息费用，这就属于高利贷行为，并且违反了法律规定。
监管层面近几年来，我国对互联网金融行业的监管力度越来越大。例如银保监会、中国人民银行等机构一再重申，所有的贷款业务都需要有合法的资质才能开展，并且不能随便给没有信用记录的人发放贷款。如果某一个平台声称可以给“黑户”提供贷款的话，那么它很可能是没有获得相关许可的非法机构。一旦监管部门发现了这样的情况，除了会对该平台进行处罚之外，还可能会让借款人的个人征信受到影响。因此，在挑选贷款途径的时候一定要谨慎行事，确认对方是否具有合法的金融执照。
道德层面因此黑户之所以会变成黑户，主要是由于他们在过去的信用记录中存在过错。此时如果有人再三怂恿他们申请贷款，并且用高利贷作为诱惑的话，那么这就等于是给黑户种下了一颗“毒瘤”。这样的做法既不合乎伦理道德又会给黑户带来更大的经济负担。例如有的黑户就是因为被误导而借贷了数百万人民币，并最终走上自尽的道路。所以我们在办理贷款的时候除了要考虑自身的需要之外也要考虑到以后可能出现的问题。
风险层面黑户贷款存在很大的风险。第一种情况就是利息很高，在正规银行办理贷款时年利率一般不超过百分之十左右，但是有些不正规的地方年利率可以达到三十以上甚至是更多。如果借款一万块钱的话一年之后就要归还款款一千三百元左右，并且还要缴纳各种费用。第二种情况就是逾期后会受到严重的惩罚，在正规银行出现逾期会被起诉的情况，但是在一些不正规的地方逾期就会遭到更加恶劣的行为比如暴力追债、骚扰亲朋好友等等。
心理层面黑户由于过去有不良记录，因此会感到自卑，并且会被那些打着“黑户也可以贷款”旗号的广告所吸引。此时如果有个人再来给他们做宣传，“借到这笔钱之后你的生活就会发生改变”，那么他们很容易就被说服了。但是实际上贷款并不能解决问题的根本原因，还会使他们陷入更加困难的局面中去。所以在选择贷款的时候要保持理智，不能被表面的宣传所蒙蔽。
知识图谱我们也可以大致总结一下黑户贷款常见的套路：有的平台会让黑户提供额外的担保物，如房产、汽车等；有的平台会收取很高的押金；还有的平台打着“先息后本”的旗号实际收取高利贷。这些都是利用黑户的急切心理来进行诈骗的行为。因此，在选择贷款的时候要弄清每一个收费项目，不能被表面上低廉的价格所蒙蔽。
动态评分虽然芝麻分是动态变化的，但是黑户一旦产生不良信用记录就很难改变了。一些平台就会利用这个特点，声称可以给黑户放款，实际上它们只是用芝麻分的变化来掩饰自己的违法行为。例如有的平台会给黑户发放一笔小额度的贷款，在借款人还清后又会诱使其继续借款更多资金。这样的行为实质上就是利用了黑户的信用缺陷来进行非法经营。
风控原理正规的风险控制体系一般会从借款人的信用状况、收入水平、负债程度等方面进行考量。但是有些不正规的平台风险控制却比较简单粗暴，例如仅仅依据芝麻分来决定是否放贷，或者是根据是否有抵押品来进行判断。这样的风控方法是远远不够的。比如有一个黑户因为芝麻分达到了650分以上而得到了一家平台发放的贷款，在出现逾期之后，并没有得到应有的追偿措施，反而是把该客户的个人信息泄露给了一家催收公司，从而使得客户遭受了严重的骚扰。
实操方案那么对于黑户来说，如果真的要办理贷款的话又该如何是好呢？第一种方式就是通过正规的信用修复途径来改善自身的信用状况，例如按时还本付息、降低债务负担等等。第二种方法则是向一些有资质的互联网金融机构提出申请，在此情况下最好选择利率公道且信息透明度高的机构进行合作。第三种情况就是当上述两种方案都无法实现的时候再考虑向亲朋好友求救或者是借助法律的力量摆脱困境，并且要警惕被卷入到高利贷当中去的风险。
问答环节：
黑户芝麻分达到650分以上的用户可以申请贷款吗？
答：从理论上讲，芝麻分在650分以上的用户要比芝麻分低于此数值的用户更可靠一些，但是黑户的信用记录又是无法避免的。因此能否获得贷款还要看具体平台以及贷款产品的具体情况。不过总的来说，黑户申请贷款的可能性很小，并且利率也比较高，不推荐大家去试一试。
问：假如被某平台诱导去贷款的话应该怎样做呢？
答：第一、要尽量按时还贷，不要出现逾期的情况；第二、如果认为自己的利息太高或者是被收取了不合理的费用的话，那么就可以去搜集相关的证据，并且向银保监会或者当地的金融监管机构进行投诉；第三、如果是遇到暴力催收的话，那么就应当及时地报警或者寻求法律的帮助。
黑户怎样才能恢复自己的信用呢？
答：修复信用是需要一定的时间和过程的，在此期间应该做到按时还款、避免逾期，并且尽量降低自己的负债水平，例如提前偿还部分小额信贷债务等。另外还可以通过向征信机构提出异议来解决存在的问题，对于存在错误的信息进行修改。但是总体来说，信用修复不可能在短时间内完成，必须要有足够的耐心去等待。
重要提醒：
凡是声称可以给“黑户”贷款的广告都是有问题的，甚至是诈骗行为，要对这些不正规的机构保持警觉。
2. 在贷款之前要弄清利率、费用以及还款的方式等等问题，不能因为表面上的低门槛而上当受骗。特别是对于需要交纳大额保证金或者手续费的情况要特别小心。
3、遇到暴力催债或者高利贷的时候要马上报警或者找律师帮助自己维权，不能忍气吞声。
