各位朋友好，今天我们讨论一个很多人都很关心的问题：如果征信上有逾期记录甚至是“黑户”，那么还可以通过正规渠道申请到贷款吗？这个问题里面涉及的内容很多，并不是简单地说“可以”或者“不可以”就可以解释清楚的。由于一些人不小心造成了征信上的逾期记录，在心里感到非常着急，仿佛掉入了寒冰之中。市场上各种各样的“不管有没有征信都可以下款”、“秒批”、“黑户专属”的广告铺天盖地而来，让人眼花缭乱、真假难辨。今天我想用最贴近实际、最有用的方法跟大家一起探讨一下其中的道理，并希望给各位带来实实在在的帮助和警醒。
首先我们要弄明白一个基本的概念，在中国所有的合法金融机构，在给客户放贷的时候都会用到征信报告来对客户的信用状况进行评判核心依据就好比去医院看病一样，医生没有看过你的病历就给你开了药，你觉得可信吗？征信报告就是你个人的“金融病历”，里面记载着你的贷款和还款的情况，如果出现逾期甚至是严重的逾期，并且被列入了黑名单的话（即征信很差或者是被法院列入了失信人员名单），那么就可以断定你在过去的金融活动中出现了不良的行为习惯，因此你的信用风险就被评定为了很高。
所以，从法律和监管从这个角度看，在贷款之前要查询并评价借款人的信用报告是明令禁止的行为，《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》以及其他相关法律法规也对此做出了明确规定。监管部门对于P2P行业的监管力度也在不断加大，要求其做到合法合规经营、有效防控风险。而一些自称自己没有查看征信记录就可以给有不良信用记录的人发放贷款的平台本身就已经存在问题。存在很大的合规风险有的是在灰色地带操作，有的则是非法网站或者诈骗网站，在急需用钱的时候也不能放松警惕，法律和监管的界限是为了保障我们的合法权益。
从道德从层面上看，征信记录就是个人信用的表现形式。如果出现逾期不还的情况的话，并不是只给债权人造成损失那么简单，在整个社会信用系统中也会产生不良影响。而如果某家平台知道借款人的信用状况不好、还款能力存在疑问之后依然轻率地发放贷款的话，那么这就等于是纵容了不诚实的行为，在为那些积极维护自身良好信誉并按时归还贷款的人带来不公平待遇的同时也给自己带来了风险。负责任金融机构应该谨慎地去评价风险，不能只为了盈利而不管不顾风险以及道德问题。
那么征信上有逾期记录或者成为“黑名单”的人是否就不能再申请正规的网络贷款了呢？其实并不是这样，但是难度很大，并且要符合一定的条件。我们要知道风控原理正规平台的风险控制模型，并不是只根据征信来判断的，征信只是其中的一个因素，在此基础上还会考虑其他的方面。动态评分这就如同一个全方位的身体检查一样，除了要了解你的身体状况之外（即征信情况），还要对你的血压、血糖以及心脏功能进行检测，并且还会对你的一些生活习惯做出评价。其他的方面可以有：
1. 收入与负债比每个月的收入可以偿还多少债务？平台会对你的还款能力进行审核。
2. 工作与稳定性你现在的职位是全职员工还是自由职业者？这两者都会影响到以后收入能否一直保持下去的问题。
3. 资产情况你有没有房子、车子之类的固定资产呢？尽管网贷主要是根据你的收入来判断的，但是资产也起着一定的作用。
4. 多头借贷你在几个平台上借款，你的债务是否集中在某一个地方，这样的情况会影响到平台对你的评价。
5. 平台行为数据如果是老用户的话，在平台上所表现出来的行为也会对你的信用分产生影响，比如按时还款、活跃程度等等。
6. 第三方数据有的平台会用到芝麻信用、腾讯征信等第三方的数据来获得更加完整的用户信息。
因此从理论上讲，即使征信上有逾期记录，但是只要逾期次数不多（例如只有一次小额度的逾期，并且已经结清）、金额不大、收入稳定、负债少、工作可靠的话，那么极少数很灵活的一个正规平台，在经过全面考量之后会给出较小的授信额度和较高的利息来发放贷款。但是这并不是普遍现象，并且也没有所谓的“黑户专享”之说。
这里特别要提醒所谓“黑户”的人可以下款的地方大部分不是正规的金融平台。
1. 利率畸高的平台它抓住了用户急于求成的心理，在利率上远远超过了国家规定的上限（目前LPR四倍左右），每天收取几分到几角不等的日息，并且年化利率可以达到数百上千。这样的“贷款”实际上就是高利贷，虽然可以在短时间内帮助你解决燃眉之急的问题，但是之后产生的利息以及罚息将会使你陷入更加严重的债务困境之中。
2. 有严重砍头息或者隐性收费问题的平台表面上给的钱很少，但是拿到手上的钱就更少了，因为很多费用已经在开始之前就被扣除掉了。这样的做法是非法的行为。
3. 诱导过度借贷的平台：它们的审核标准很低，不断地吸引着人们去贷款更多的钱，从而陷入其中不能自拔。
4. 信息泄露、暴力催收等风险：非正规渠道一般不会重视用户的隐私安全问题，因此你提供的信息很容易就会被泄露出去。如果出现逾期的情况的话，催收的方式会很恶劣，并且有可能使用到“软暴力”或者骚扰等手段。
5. 诈骗平台最让人害怕的就是有的并不是正规的贷款公司，而是一些诈骗团伙。他们打着贷款的旗号向借款人收取各种费用，并且在拿到钱之后便销声匿迹。
对于征信的问题，人们往往会感到心理焦虑急用钱的心情是可以理解的，但是这时候更应该保持冷静、理性思考。不能因为“无抵押”、“低利率”、“黑户也能办理”的诱惑而失去警惕。要知道金融的本质就是对风险进行定价，在你信用状况不好时，自然就会面临较高的成本——即较高的利率。如果你听说有人能以较低的成本获得正规贷款的话，那么他背后肯定有问题。
那么征信上有逾期记录怎么办？以下是几种解决方法实操方案，供大家参考：
1. 正视并修复征信首先到中国人民银行征信中心获取自己的全部信用报告，并弄清逾期记录的原因是什么。如果是因为银行或者其他正规单位出错而产生的逾期记录的话，就可以提出异议申诉了；如果是由于个人原因导致的逾期记录，则应该采取的最佳措施是按时还款用以后良好的信用记录来弥补过去的逾期记录，在征信报告中可以查看到近两年至五年的信用历史，时间就是最好的治愈良药。
2. 梳理财务状况认真算一下自己每个月的收入和支出以及总的负债情况，有没有可能通过减少开销或者增加收入来改善现状呢？能不能向家人或朋友求救？尽管这样不太好意思开口，但是比起借高利贷要好得多。
3. 通过合法途径获得的次级产品对于一些银行或者持牌机构来说，对于那些虽然存在信用问题但是并不恶劣的客户，它们可能会提供利率稍高、额度较小的产品。但是这要求借款人具有良好的还款能力以及稳定的收入证明，并且要经过耐心地沟通。
4. 提高申请门槛如果有财产的话（比如房子、车子），就可以去申请抵押贷款了。尽管程序比较繁琐，但是利息一般要比信用贷款低很多，并且对于征信的要求也较低一些。
5. 谨慎选择如果实在没有其他办法的话，可以考虑使用非银行的资金借贷方式，但是一定要从正规途径去了解和选择有牌照的消费金融公司或者网络小贷公司的信息，在官方网站上可以查询到相关信息。即便如此，也必须认真地阅读合同内容，尤其是关于利率、费用以及违约金等方面的规定。
这里举个案例小王由于之前的创业失败导致信用卡多次逾期，成为了一个“黑户”。最近家里急需用钱的时候看到一则广告：“黑户也可以贷款，在XX平台上可以拿到较高的额度并且利率很低。”于是小王便去申请了一笔贷款，并且按照平台的要求先支付了几千块作为“会员费”，之后又被要求缴纳一笔“解冻费”才得以放款。这时的小王才明白自己可能遇到了诈骗行为，随即向警方报案。该事件告诫人们对于要求提前缴费后再进行放款操作的机构要保持警觉。
再举个问答问：征信上有逾期记录但是收入很高的话，可以顺利拿到贷款吗？ 答：收入高是加分项，并不具有决定性的意义，在审核的时候还会考虑其他因素。如果逾期时间较长或者被列入失信名单的话，即便收入再高也很难获得批准。
所以如果有征信逾期的情况的话，在正规的网络贷款平台上申请借款就会变得很困难了。而那些号称可以给“黑户”放款的人大部分都是高利贷或者诈骗行为。因此各位朋友要小心。擦亮眼睛不能因为一时急用就上当受骗了，要保护好自己的信誉，这是最重要的事情之一。遇到困难的时候可以自己想办法解决一下，也可以找一些正规的债务咨询公司来帮助自己摆脱困境，并不是越陷越深。
征信就是人的面子，我们要用真心来保护它。一次疏忽不要紧，可怕的是屡次犯错之后还想去遮掩自己的过错，从而走上一条更加危险的道路。希望各位能够形成正确的信用意识，在合理合法的前提下进行借贷，并且要远离非法金融行为。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是打着“不用查征信、马上审批通过、黑户也可以申请、利率很低或者没有手续费”的旗号来推销网络贷款产品的广告都是虚假的。全部认定为高度可疑很有可能是高利贷、诈骗或者非法放贷。
2. 防骗提醒：正规贷款绝对不存在“先付款后发货”的方式。如果有人向你收取所谓的“手续费”、“押金”、“解冻费”或者让你做“刷流水”的事情的话，那么这就是一种欺诈行为，请注意防范。马上停止工作并且报警。
3. 风险提示即使是通过正规途径（比如持牌消费金融公司）申请到的贷款，如果年利率超过了法律规定上限的话，那么超出的部分利息是不受法律保护的，请大家一定要认真阅读合同内容，并且弄清楚真实的年化利率是多少，在遇到“砍头息”或者隐形费用的时候要特别小心。量入为出，不要过度负债。
