征信黑、征信差、征信烂的小额贷款去哪里借钱？这是很多人在遇到资金周转困难的时候经常要问的一个问题。其实这个问题后面涉及到的内容很多，并不是随便说一句“可以在某处借款”，或者“不可以到某处借款”就可以解决的。今天我们来聊聊这个问题，从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理、实际操作方案等多方面入手，为大家详细讲解一番，让大家心中有数，在没有搞清楚的情况下不要盲目行动以免造成不必要的损失。
先说法律层面我国有关个人征信的规定非常明确，《征信业管理条例》中对此有详细的说明，征信机构收集、整理、保存和加工个人信用信息时要严格按照法律的要求进行，并且要保障好个人信息的安全。所谓的“征信黑名单”的说法其实是不正确的，在征信报告里面所体现出来的就是逾期记录或者是没有按时还款的情况，并不会出现什么“黑名单”。因此大家不要轻信那些打着“专门给黑户放贷”的名义去招揽生意的人，他们很可能涉嫌违法犯罪行为甚至是诈骗活动。
再来看监管方面目前我国对于金融行业的监管越来越严格，在此背景下，央行和银保监会对信贷业务特别是网络小贷进行了更加严格的管控，并且要求所有金融机构都要依法依规地开展经营活动，要认真做好借款人的资格审查工作，不得采取暴力催收的方式，也不能够非法获取个人隐私资料等行为。因此一些打着“不用查征信”、“马上就能拿到大额贷款”的旗号的小额贷款公司应该引起大家注意了，因为它们很可能是违法经营的企业或者是利用消费者的个人信息从事其他非法活动的企业甚至是诈骗企业。
说到道德这是老生常谈的问题了。一个人如果信用不好，在以前的金融行为中可能有过不诚实的行为。但是人不可能是圣贤，偶尔犯错误也是正常的。但是如果多次出现这样的情况的话，那么就需要对自己的消费习惯以及还款意识进行反思了。借出去的钱一定要按时归还，这是天经地义的事情。而那些明明知道对方信用差却仍然发放贷款、甚至使用非法手段追债的机构或者个人，则更加可耻。我们作为借款方也应该有自己的道德观念，在利益面前不能越雷池一步。
风险是第一位的征信不好就等于高风险，在借贷的时候会遇到较高的利息和较大的还款压力，并且放款方也会存在一定的风险，例如被要求支付高额的砍头息、服务费以及管理费用等，使得借款人拿到的实际资金很少但是需要偿还大量的债务；还有些放款方会诱使借款人口头或书面形式地签订一些合同或者协议来实施所谓的“套路贷”，从而陷入无法自拔的局面之中，最后可能会遭受暴力追债、法律诉讼以及破产等一系列后果。
心理层面征信差的人一般都会有种心理压力，觉得自己的地位比较低下，在正规金融机构申请贷款时会有所顾虑。这样的心理很容易被一些不良机构所利用，“不用看征信、保证通过”之类的宣传语就会吸引到有急用钱需求却又自卑的人群中来。一旦掉入陷阱里头的话，除了造成经济损失之外，还会给精神上带来更大的伤害。因此各位朋友要有一个正确的态度，征信不好并不是一件丢脸的事儿，最可怕的还是由于自卑而导致了错误的选择。
知识图谱虽然听上去很高大上，但是实际上非常简单。就是把征信、贷款、法律、风险等有关的知识点串在一起，形成一个整体的认识体系。比如说你知道征信报告中哪些内容会影响到你的贷款申请吗？你知道什么样的贷款适合你自己吗？你知道自己有哪些权利和义务吗？你知道遇到问题怎么去维护自己的权益呢？这些都是你要学会的东西。只有掌握了这些东西之后，在面对各种各样的贷款产品的时候才能够作出正确的判断。
动态评分这是目前信贷风控中常用的术语之一，在此可以将其解释为通过对借款人近期还款情况以及消费习惯等因素所作的一种动态评价来判断其信用风险大小的过程。例如，如果一个人过去有不良的信用记录，但是近期内一直按时偿还债务，则该人动态评分可能会得到提升从而更容易获得贷款。因此即便存在征信问题也不必沮丧，只要积极改进自身的信用状况就可以改变现状。
风控原理这是金融行业内部的事情，并不是所有人都能懂。但是知道一点大概的道理的话，就可以明白为什么有的贷款申请被拒了，有的贷款利率那么高。一般来讲，风控的主要目的就是对风险与收益进行判断。金融机构通常会用各种方式去考察借款人的还款能力以及还款意愿，如果借款人存在较大的风险，则可能会被拒贷或者提高利率以弥补损失。因此要想顺利拿到贷款的话，就需要尽可能地表现出自己的优点来减少对方的风险疑虑。
实操方案这就是人们最为关注的问题了。如果征信不好，那么小额贷款又从哪里来呢？第一种情况就是没有正规途径可以借款了。但是正规机构是不会因为征信问题而不考虑你的申请的。因此，在这种情况下你可以直接忽略掉这些不正规的地方。第二种方式就是通过正规渠道获得资金支持，例如银行、持牌消费金融公司以及合法合规的P2P平台等都会查看你的信用记录。如果你实在存在不良信用历史的话，也可以试着向一些对信用要求较低的产品发起申请，比如部分银行信用卡分期付款业务或者是某些消费金融公司的服务项目等等。不过需要注意的是这类产品的利率会比一般客户要高很多，并且可能还会受到一定的限制。
另外一种方式是找一个信誉好的亲戚或者朋友作为你的担保人来申请贷款。但是这种方式也存在一定的风险，在你不能按时还款的时候，担保人要负起偿还的责任，并且会影响到他的个人信用记录。因此使用这种方法时要谨慎。
另外一种方式就是用房产或者汽车做抵押来申请贷款。这种方式可以获得较大的资金量，并且利息也比较低。但是它的弊端在于如果不能及时偿还贷款的话，那么这些财产就会被拍卖掉。因此这种方法要谨慎使用。
另外一种情况是专门为某些群体设计的贷款产品，例如由政府部门支持的小企业贷款和农民贷款等。如果符合这些要求的话就可以去申请了。但是这样的贷款产品一般都有比较高的门槛，并且提供的资金量也较小。
说到底就是这么回事：征信不好，借钱确实很难，但是并不是一点希望都没有。关键是你要知道相关的法律法规、自身的风险以及各种贷款产品的特点，并且要根据自己的实际情况来决定最合适的办法。切莫胡乱求医问药，在没有经过调查的情况下就被一些无良商家所蒙蔽。
举个例子小王因为征信问题急需用钱，在看到一则广告之后便心动不已，马上和对方取得了联系，并且按照对方的要求先支付了五百元的手续费以及两千元左右的保证金。但是最后的结果却是没有拿到想要的资金还损失了一千多元。这属于典型的诈骗行为。因此大家在办理贷款的时候一定要谨慎行事，不能轻信那些所谓的“低门槛、高额度”的承诺而上当受骗。
再比如小李因为征信存在问题想要贷款周转，在一家消费金融公司办理了一笔小额贷款业务。由于他存在逾期记录，因此利率要比一般客户高出很多。但是经过计算之后发现这个利率是可以接受的，并且签订了合同。后来因为没有注意合同中有关逾期还款会按照借款本金的日千分之一来收取违约金的规定而导致逾期了几天时间，除了需要支付高额的违约金之外还要承担额外的利息费用，远远超过了最初的预期还款金额。这就是一个典型的陷阱。因此，在签订合同时一定要认真阅读合同内容特别是关于利率、违约金以及提前还款等事项的相关规定以保证自己对所有条款都有充分的认识。
最后征信不好会给人们的生活带来许多不便，但是只要积极地去改变现状，并且采取有效的措施来改善自己的情况的话，那么征信状况就可以得到好转。例如按时还款、降低个人负债率、维持良好的信用习惯等方法都可以帮助到自己。经过一段时间的努力之后，个人的征信状况也会有所提升，在以后办理贷款的时候就会比较容易一些。因此不必因为目前遇到的问题而灰心丧气，要知道办法总是比问题多得多。
对于征信黑、征信差或者征信烂的小额贷款去哪里借的问题，在此给大家做一个简单的介绍。希望各位能够理智地进行借贷，并且合理的使用资金来改善自己的生活质量。
重要提醒：
凡是说可以不用查征信、马上就能拿到大额贷款的广告都是违法甚至是诈骗行为，大家一定要小心。
2、在贷款之前一定要核实好对方的身份信息，不能随便相信对方所说的要先缴纳“手续费”、“押金”的说法，以免上当受骗。
3. 要认真阅读贷款合同中的有关利息、违约金以及提前还款等条款的内容，并且要弄清楚其中的意思之后才能在上面签上自己的名字。
