提到“黑户”，想必很多人都会感到紧张不安。在金融界，“黑户”一般指的就是信用记录不好、无法获得银行贷款的人群。因此有人便开始询问起哪些平台可以借到钱来解决这个问题了。今天我们就一起来探讨一下有关“黑户”的问题，并且要事先说明的是本文并不鼓励大家去钻空子，而只是从专业的角度来看待这个问题以及它所存在的隐患。
所谓“黑户”一般是指在央行征信系统中有不良记录或者是完全没有信用记录的人，在传统的金融机构中很难获得贷款。因此一些互联网金融平台就利用了这一点，打出“不用查征信、快速放款”的口号来吸引他们。但是这些平台到底有多少水分呢？我们还需要进一步去考证。
法律和监管之间的界限是什么？
按照法律规定，所有的放贷行为都要符合《合同法》、《民间借贷规定》等相关的法律法规，在这些法律法规中最重要的一个方面是利率不能超过法律规定的最高值目前年利率超过24%的部分不被法律所保护，而超过36%的部分则被认为是无效的协议。一些号称是“黑户”的平台会用各种名义来提高实际利率，比如砍头息、服务费和逾期费等等，这些都是违法的行为。监管部门近几年一直都在严厉打击这种形式的“高利贷”，但是由于技术上的原因，总会有新的方式出现。
按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，网贷平台需要获得相关的备案以及许可才能运营。而那些游走在监管之外或者根本没有牌照的小贷公司本身就已经是违规行为了。如果出现纠纷的话，用户维权的道路将会非常困难。比如去年就曾有过一个平台号称可以给没有信用记录的人提供贷款服务，并且卷走了资金之后就销声匿迹了，报案人排起了一条长龙。
道德和良心的拷问
我们再来谈谈从道德的角度来看这个问题。金融的主要目的是为实体经济服务，帮助人们度过难关。但是有的平台却把目光投向了信用记录较差的人群，并且利用他们急于求成的心理来设置各种各样的陷阱，这样的行为还能算是金融服务吗？它更像是一种趁机而入的行为。一些平台还会使用暴力催收的方式对借款人的家属进行威胁和恐吓，这样做的不仅是违法违纪的行为，而且已经触碰到了道德的边界。
假设有一个年轻人因为创业失败而造成信用记录不良，并且急需一笔资金来周转，在此情况下他就去向一个叫做“黑户”的平台求助了，但是该平台收取的利息之高让人难以接受，并且还有许多霸王条款的存在。当这个年轻人无法偿还债务的时候，“黑户”就会不断地给他打电话进行催收，甚至会派人上门骚扰。这样做的结果不就是给本来就处于困境中的年轻人再增加一层压力吗？
风险无时无刻不在存在，但是人们是否已经完全认识到了呢？
谈到风险的话，那就很多了。首先就是利率和费用风险很大，在上面所说的那些平台上借款的话，利率会比法律规定高出很多倍。比如你借了1000块钱，但是加上各种手续费之后的实际年化利率可以达到50%以上。这不是危言耸听，很多用户在事后才知道自己上了当。
其次是个人信息安全风险。为了获得贷款而需要提交身份证号、手机号码以及银行卡号，并且还要进行人脸认证。如果个人信息泄露出去的话，就有可能会被不法分子用来从事其他的违法犯罪行为，例如诈骗或者冒用他人身份等等，在去年的时候就有过因为该平台存在安全隐患而导致很多用户的个人信息被盗的情况发生的报道。
再就是法律诉讼风险如果逾期不还款的话，那么该平台就会把你的相关信息打包给催收公司或者直接向法院提起诉讼。尽管高额的部分不一定能得到法院的支持，但是本金以及合理的范围内产生的利息仍然要归还。一旦输了官司，就有可能会被强制执行，从而对你的日常生活造成不良的影响。
最后是心理压力风险很大。欠了一笔高额利息的债务就已经让人感到很不安了，再加上催债电话不断骚扰，很容易造成抑郁症或者焦虑症等问题，在一些严重的例子中，人们由于承受不了这样的压力而自杀身亡，并非危言耸听。
知识图谱：怎样才能找到一个合法的网站呢？
既然已经讲到了很多种风险，那么怎样才能判断出一个平台是不是合法合规的呢？我来给大家做一个简单的知识结构图：
首先，看资质正规的网贷平台一般会把金融牌照的信息放在官网上非常显眼的地方，例如小贷公司资质、网络借贷备案等等，在国家企业信用信息公示系统或者地方金融监管部门官网都可以查到这些信息的真实性。
其次，看利率依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持；超过年利率36%，则视为无效。因此，任何平台若声称其利率远远超出上述标准的话，都应当引起人们的注意。
再次，看合同借款合同属于法律范畴内的文件，在签订之前要认真研读每一条款的内容，尤其是有关利息、费用、延期罚金以及违约赔偿等事项。不能因为商家天花乱坠的说辞而忽视了合同本身的规定。
最后，看口碑可以利用搜索引擎、社交网络等方式来查找该平台用户的评论以及投诉情况，如果有大量的负面评价的话就需要注意了。
动态评分和风控原理是什么意思？平台又是如何根据人的不同来决定给用户什么样的服务的呢？
很多自称无征信审核要求的“黑户”平台是如何决定给谁贷款、不给谁贷款的呢？这就涉及到这些平台自身的风控体系了。风控模型但是它们并不依靠央行征信系统，而是有自己的“知识图谱”，即通过对借款人个人信息（如电话号码使用记录、社交网络信息、消费行为等）进行分析而形成的一个用户画像。
这种动态评分该系统会根据借款人是否按期还款来自动地给用户打分，并且如果用户能够及时还款的话，那么用户的信用评分就会被上调，在之后的时候可以获得更大的贷款额度或者更低的利息；而如果用户出现逾期的情况，则会被扣分，并且有可能会被列入到黑名单中去。该系统的运作方式类似于传统的征信系统，但是它的数据来源以及评判的标准都比较主观、片面。
风控模型有效性和公平性的不足之处在于缺少透明度以及监管，在一些平台上可能会出现利用算法对某一类人群进行歧视或者是由于数据误差造成错误判断的情况。因此即使使用这样的平台借贷也不是完全没有风险的。
实际操作方案：假如一定要借到钱的话该怎么办呢？
既然已经讲到了很多种可能的风险情况，那么万一真的成了“黑户”并且急需用钱的时候怎么办呢？以下是一些比较可行的操作方案供参考：
第一，尝试合法的小额贷款机构但是它们也会进行征信查询，并且比银行更容易通过。你可以先到当地的几家小额贷款公司了解一下自己的条件是否符合要求。
第二，寻求亲友帮助尽管开口向亲人借钱会感到不好意思，但是这也是最保险、最合算的方法。因为亲情是没有价格标签的，而利息则是最低的。
第三，考虑抵押贷款如果有房产或者汽车之类的固定资产的话，就可以去申请抵押贷款了。尽管手续比较繁琐，但是利率会低一点，并且正规的金融机构办理起来也比较正规。
第四，尝试正规平台上的信用贷款尽管“黑户”的申请难度很大，但是也可以试着去一些对征信要求比较低的正规平台上申请贷款，比如一些互联网银行推出的信用贷款产品。虽然可能会被要求提交更多的资料或者是贷款额度较小，但是相比起掉入高利贷陷阱来说已经算是好的了。
不管用什么方法，都必须量力而行不能借债过多，要有借据和还款凭证等资料以防万一。
小张曾经有过一个叫做“黑户”的人向他借钱的事
小张由于以前信用卡逾期被列为“黑名单”，所以最近家里发生了一些事情需要借钱来解决。听说有一个叫做“不查征信、秒批秒贷”的APP可以使用，于是他就下载并尝试了一下。果然很快就被批准了五千元额度，但是利息非常高，一年的利率差不多在四十几到五十之间。小张勉强同意了，并且开始使用它来周转资金。但是由于手头紧张，迟到了几天才还上。之后催收电话不断响起，并且还有人在威胁要上门讨债。小张非常害怕，只好向朋友们求助筹集资金偿还欠款，这才暂时摆脱了困境。这次的经历使他知道，“黑户”贷款存在很大的风险。
问答时间
问：假如我用“黑户”平台借款但是无力偿还的话又该如何呢？
答：首先不能惊慌失措，也不能逃避问题。可以和平台进行沟通协商，看看能不能推迟还款时间或者是分批还款的方式来进行解决。如果发现平台有违法乱纪的行为的话，就可以去相关的监管机构那里投诉举报了。另外还可以找专业的法律顾问来帮助自己解决问题。
问：“黑户”的人去银行贷款会受到限制吗？
答：一定会有的。如果该平台存在非法放贷的行为的话，则不会被纳入到央行征信系统中来。但是只要该平台用非法的方式获取了你的个人信息或者是由于你逾期而被起诉的信息，那么这些信息仍然会留存在征信系统的里面。因此即便没有出现在征信系统里，也会对你的未来的生活造成一定的影响。
问：怎样才能防止自己掉入“黑户”的借贷骗局中去呢？
答：最重要的就是要有好的信用记录，不能变成所谓的“黑户”。如果有贷款的需求的话，一定要找正规合法的地方去借，并且要认真地看清楚合同上的内容，弄明白利息以及各种费用是多少。对于那些打着“不用查征信”、“低利率”的旗号来吸引人的说法要提高警惕，天上不会掉馅饼。
总的来说，“黑户”借款问题非常棘手，一方面不能因为有市场需求而姑息非法机构的存在，另一方面又不能因噎止咽地全面禁止所有的非正规融资途径。合规、透明和理性今天所讲的内容希望能给各位带来一些启发与帮助，在此提醒大家，金融只是一种手段，并且要正确地使用它并且避开各种陷阱。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现了诸如“不用查征信”、“利率低”、“马上审批通过”、“不需要担保”的内容，并且不能出示正规金融机构的相关证明文件的话，那么该平台就属于不合法的行为，要引起重视。
防骗提示：凡是需要预先缴纳各种名义的费用、索取银行卡密码或短信验证信息的行为都是诈骗行为，请大家不要相信并加以防范。
3、高利贷存在很大的风险，容易造成债务危机，并且还会引起法律纠纷以及心理问题等。所以一定要量力而为，慎重借贷。
