在当今社会中，“黑户”犹如一把悬挂在人们头上的利剑，在急需用钱的时候使他们无法入睡。尤其是看到一些打着“先息后本”的幌子发放贷款的广告之后，心中不免产生一丝期待。但是我们必须清楚地知道，“黑户”所涉及的贷款产品背后存在着很大的法律和道义上的风险。
按照法律规定，所有的合法金融机构都不可能给“黑户”放贷。“黑户”一般是指央行征信系统中存在严重不良记录的人群，“黑户”的不良记录主要包括连续逾期90天以上、信用卡套现、贷款诈骗等等，在我国现行法律法规之下，“黑户”是没有资格获得贷款资格的。一些号称可以忽略征信的贷款机构或者是非法民间借贷或者是精心策划出来的骗局。
从监管的角度来看也不能掉以轻心。近几年来，银保监会以及各地金融监管部门已经多次发文禁止“套路贷”、“高利贷”等各种违法活动的发生，并且对于“现金贷”的业务也做出了相关规定，即所有的放款机构都必须要有合法资质并且不能超过法律规定所规定的最高年利率标准。而一些所谓的“黑户贷款口子”，则会采用分割还款、收取各种名义上的费用的方式来使得实际的年化利率远远超出法律保护范围之外。比如李先生因为征信问题无法向银行申请到贷款，在经过一番周折之后选择了向一个叫做“先息后本”的渠道借到了五万块钱，表面上看是每月利息一分五厘左右的样子，但是加上其他的各项费用之后的实际年化利率达到了三十六点几百分之一百以上，已经触犯了法律法规的规定。
从道德伦理的角度来看，“黑户”群体的贷款业务也应当引起注意。这部分人由于之前存在过金融失信的行为，所以处于一种非常困难的状态之中，按照正常的程序应该去改善自己的信用状况，但是“黑户贷款”的方式则抓住了他们急于解决问题的心理，在不知不觉中使他们陷入了更加严重的债务危机当中。这样的做法既不符合金融服务的基本原则，也是对整个社会诚信体系的一种破坏。“黑户贷款”的负责人曾经说过：“这不是给人们提供资金支持的过程，而是让人们陷入绝望的过程。”
从风险的角度看，“先息后本”的还款方式虽然可以暂时缓解借款人的还款压力，但是却存在很大的隐患。该模式下，借款人只需要缴纳利息而不用提前归还本金，在到期的时候就会出现较大的资金缺口，从而加大了逾期的风险。另外一些平台还会在合同里加入“自动续期”、“利滚利”等条款，使借款人不知不觉地陷入了债务循环之中。
从心理角度讲，“黑户”人群一般都处在非常焦虑和脆弱的状态下。“黑户”人由于一次不经意的逾期就会被贴上“失信”的标签，在正规金融机构面前遭到排斥。这时一些打着“不用查征信”、“当天放款”等口号的广告就成了救命稻草般地吸引了他们的注意。但是我们也要明白，“黑户”人群的心理脆弱正是骗子们所乐于利用的地方。曾经受骗的一位借款人在回忆起当时的场景时说：“我当时急需五万块钱给父亲看病，看到这个广告之后几乎没有考虑就填写了所有的个人信息，并且直到银行卡被冻结才知道自己被骗了。”
在知识图谱上，正规的贷款过程分为申请、审批、签约、放款和还款五个阶段，在每一个阶段都会进行严格的身份认证。但是“黑户贷款”却跳过了审批这个步骤，直接发放贷款，这是非常不合常理的行为。“黑户”的存在使得其无法获得专业的风险控制所必需的信用评价信息以及持续更新的数据支持。
从风控的角度看，“五何”即品德、能力、资本、担保和环境，在“黑户”的情况下基本没有或者很少有，而其他几个方面又很难达到要求。所以打着不用遵守这些规则旗号的放贷机构所用的风险控制模型一定有问题，或者是有意忽略风险，或者是根本不了解什么是风险管理。
在操作方案上，“黑户”群体如果急需资金周转的话可以这样做：第一，到当地的民政局申请临时救助；第二，在亲朋好友那里借钱，并且要签好借据；第三，用自己名下的房产或者汽车做抵押来贷款；第四，找专业的人士来进行信用修复。比如某城市的信用协会就和很多家银行合作起来给想要改善自身信用状况的人们免费提供咨询服务并且成功率能达到六成以上。
常见问答环节：
问：“黑户”指的是没有户口的人。
答：“黑户”不是法律上的叫法，在老百姓口中它是征信记录不好人的统称，并且包含严重的逾期、呆账以及欺诈等情况。
问：“先息后本”能降低贷款人的还款压力吗？
答：短期内看好像减轻了，但是到了最后的时候会有一笔大额还款的压力，并且由于资金周转困难而出现逾期的情况，从而加大了负担。
问：怎样才能知道贷款广告是不是合法的呢？
答：正规的广告上会清楚地写明放贷机构的名字、业务许可证号以及年利率等等内容，并且不会做出“不用查征信”、“保证能批下来”的虚假承诺。
从金融科技的发展角度来看，大数据以及人工智能给信用评价带来了新的思路，但是所有的创新都要以合法合规为前提，在一些平台打着“暗网数据”、“海外征信”的旗号来收集信息的行为本身就是非法的，并且会侵犯用户的隐私权，造成更大的安全隐患。
从社会支持系统的角度来讲，政府、社会组织以及金融机构都在不断完善自身的信用修复机制，在此背景下，某省份成立了“信用修复学院”，向有需求的人群免费提供有关信用的知识讲座以及修复建议；另外一些银行也推出了“信用重建贷款”项目来帮助那些愿意改善自身信用状况的人获得较低利率的资金援助。
国际上也有可供参考的经验，在美国这样的国家里，信用评分体系比较健全，即便是有过逾期记录的人也可以借助于专业的信用修复机构来改善自己的状况。而在欧洲，则更加重视消费者的合法权益，在对待高利贷方面有着严格的约束措施。由此可见，对于信用问题而言，应当采取正当的方式加以处理，并不能够选择逃避或者绕过。
最后要提醒大家的是，“无视征信”、“百分之百通过”的贷款渠道都是违法或者诈骗行为。金融的本质是对风险进行定价，并不是不分好坏地发放贷款。对于急需资金但是又没有良好信用记录的朋友来说，可以尝试以下几种合法的方式：向正规金融机构申请抵押贷款、向亲朋好友求助、申请政府临时救助、参加信用修复计划等。要知道真正有效的援助是不会损害你的未来金融权利的。
重要提示：1、“不看征信”、“黑户专用”、“百分百通过”、“无视负债”等等带有不合法内容的贷款广告都是违法的，可以拨打12345进行举报。2、防范诈骗提示：正规的贷款业务，在放款之前是不会收取任何费用的，并且也不会要求用户提供自己的银行卡号、密码以及验证码等个人信息，在收到类似的要求时一定要立刻拒绝。3、风险警示：年利率高于24%，或者年利率高于36%的部分都不受法律保护，请大家注意核实实际利率并且保存好相关的证据材料。4、求助途径：如果出现信用方面的问题的话，可以去当地的信用协会、银保监会或者是消费者权益保护组织寻求帮助，千万不要相信那些自称有“内部关系”的陌生人。
