征信黑、征信差、征信烂等现象越来越受到人们的关注，在银行或者其他正规金融机构申请贷款的时候经常会出现一些问题的人们就会去寻找一些号称利率低、不用看征信记录的借款平台来解决问题。但是这样的情况真的存在吗？今天我们一起来探讨一下这个问题，并且从各个角度为大家做一次详细的普及。
从法律和监管的角度看，征信不良
第一点就是征信报告不是随便就能有的，它是以你的过去在金融领域里的所作所为为基础而形成的，并且是由中国人民银行征信中心来收集、整理以及保管的。该报告是真实的并且受法律保护，《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》都规定了任何单位或者个人都不能非法获取、更改或者利用征信资料。因此所谓的能够修改征信、删除负面记录的服务都是不合法的行为。
从监管的角度看，所有的正规借贷平台都要受到银保监会或地方金融监管部门的监督管理，并且要获得相关的金融许可证并且接受严格的监督。而那些游走在监管之外、没有任何合法资质的借贷平台，则是利用借款人的急切心理来设下种种圈套。例如有些平台会在一开始的时候就向借款人收取很高的“手续费”、“保证金”，等到借款人意识到自己上当之后想要追回资金的时候已经来不及了。
二、道德和风险之间的取舍
从道德的角度看，征信不良会给人们的生活造成很大的困扰。但是不能因此而丧失最基本的道德准则。有的贷款公司以“利率低”为由吸引客户，其实背后隐藏着许多猫腻。例如，在合同里设有一些不合理的规定，如“逾期加收罚息”、“默认授权自动扣款”等。当借款人在急需资金的时候被忽视了，到后来不得不偿还债务的时候才发现自己陷入了一个“债务陷阱”。
从风险的角度看，有信用记录的人群本身就是高危人群，而这些平台愿意给这样的群体提供贷款的原因是他们可以从这些人那里获得更多的收益。例如，“砍头息”、“复利计算”等手法使得借款人的实际利息比表面上要高很多；还有些平台采用暴力催收的方式对借款人及其家属进行骚扰，并且威胁他们的生命安全。这些都是真实存在的风险不能被忽略掉。
第三部分是用心理学和知识图谱来分析
为什么征信不好的人会经常掉入借贷陷阱呢？这里面其实存在很多心理上的原因。当人们遇到资金短缺的情况时，很容易产生焦虑、恐惧的情绪，在这种情况下，人的大脑就会做出一些不合逻辑的选择。例如，在看到某个平台打出“利率低”、“马上出账”的广告之后，尽管心中存疑，但是为了尽快拿到贷款的钱，仍然会选择相信它。
从知识图谱的角度看，信用记录差的人一般不了解各种金融服务产品的情况。他们不清楚正规的贷款机构有银行、消费金融公司和P2P等不同种类，并且每一种机构的利率、还款方式以及风险控制方法都各不相同。如果没有这些基本的知识，在遇到不规范的机构时就会容易上当受骗。
第四部分 动态评分和风控原理
那么为什么正规的金融机构不给有不良信用记录的人提供贷款呢？这就涉及到风控原理了。金融机构在发放贷款的时候，会用各种各样的模型和算法来判断借款人的信用风险。除了查看征信报告之外，还会考虑借款人的收入状况、负债程度以及还款能力等因素。只有当这些因素加起来形成的总分达到一定的标准之后，即使借款人愿意出更高的利率，银行也不会批准贷款。
一些宣称自己不需要看征信的网贷平台也存在自己的风控系统，但是它们的风控手段比较粗糙。例如有些平台会用打电话或者发短信的方式给借款人做预先审批，并且根据借款人的回答来判断是否发放贷款。虽然看上去很简单，但是实际的风险很大，因为借款人可以编造各种理由来骗取贷款。
第五部分 实操方案及案例解析
那么对于有征信问题的人而言，又该如何处理呢？其实征信不好并不等于得了不治之症，在采取正确的方法之后是可以得到改善的。例如通过按时还贷、降低债务负担、提高收入等途径来慢慢恢复自己的信用状况。
另外，在选择借款平台的时候要小心谨慎，正规的借款平台一般会把自身的金融许可证、利率区间以及还款方法等内容在官方网站或者手机应用程序上进行公示。如果一个平台对于上述内容避而不谈的话，那么就应当引起注意了。
以小王为例，在信用卡出现逾期之后就出现了征信记录不佳的情况，于是他就想通过网络上的一家号称可以不用查征信、利率也较低的借款平台来解决自己的资金问题。但是这家公司的收费标准很高，并且在合同里还有许多不合理的规定。最后小王才知道自己被骗了。
六、常见问答
问：征信不好的人能不能借钱呢？
答：并不是所有的征信不好的人都不能借钱了，有的小贷公司也会给征信不好者发放小额贷款，但是这类贷款的利息一般都比较高，所以借款人要慎重考虑。
问：怎样才能辨别出不合法的借贷网站呢？
答：第一要看看有没有合法的金融许可证；第二看利率是不是合理的，在国家规定的范围内；第三看合同内容是不是清楚公正的。如果有任何不正常的地方就要马上举报。
问：如果已经上当受骗了怎么办？
答：首先要做的是保持镇定，并不惊慌。接下来可以试着和平台进行沟通来解决问题，在无法达成一致的情况下再向银保监会或者地方金融监管部门提出申诉。如果问题非常棘手的话，也可以选择用法律手段来保护自己利益。
七、结语
征信黑、征信差或者征信烂的情况下有没有什么可以降低利率的地方呢？其实并没有那么简单。但是我们可以从多方面去学习金融知识、增强风险意识，并且要通过合法途径来进行借款。要知道天上不可能掉馅饼，所有的借贷行为都应该慎重考虑。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现“不用查征信就可以申请贷款”、“百分之百能贷到款”、“利率很低”的说法等等，那么这些就是不符合规定的，并且需要引起注意。
防骗提示：不随便相信陌生人打来的电话或者发来的信息，不随便点击来历不明的网址，不在未知网站上填写个人资料。
3、风险提示：借贷存在风险，出借要慎重。所有的借贷行为都应该认真地去读取合同的内容，并且要知道自己是否有偿还的能力，在没有把握的情况下不要轻易地去借钱给别人以免掉入到债务的漩涡里。
