征信上有逾期记录的话，在新的贷款申请中会遇到很多问题，并不是随便哪个平台都可以解决的，所以不能着急去寻找一个新的贷款途径，否则很容易掉入陷阱。
其次要从法律以及监管的角度来梳理一下。征信报告中逾期信息对于金融机构来说是评价一个人信用状况的一个重要参考因素，并不是可以随便更改的信息。根据我国相关法律法规的规定，在审核个人贷款申请的时候，金融机构需要按照法律规定合法合规地查阅并使用征信报告中的相关信息。如果有逾期记录的话尤其是严重的或者是频繁出现的情况之下，在进行风险评估的时候大概率会被认定为违约概率较大而被拒贷。监管部门也会依照相关规定对金融机构的风险控制提出明确的要求不能随意降低标准否则就会构成违法行为。因此打着“不用查征信”的幌子、号称可以快速批准贷款、声称不管有没有逾期历史都可以获得贷款的服务提供者要么属于违法放贷的行为人要么就是披着羊皮的诈骗团伙从法律和监管的角度上看它们本身就不具备合法性参与其中存在很大的风险。
从道德的角度来看，征信记录一定程度上反映了一个人的履约诚信程度。而逾期尤其是恶意逾期，则是一种不诚信的行为。尽管有时逾期是由于一些客观的原因造成的，比如突发疾病、失业等等，但是不管怎样，有了逾期记录就说明你在过去的一些信用活动中存在问题。因此要去找专门为有过逾期的人提供服务的地方，甚至是利率很高、条款不清的地下钱庄，在道义上都是可以质疑的。这不是为了解决自己的问题，而是纵容了一种不良的借贷风气。我们应当提倡的是负责任的借贷行为，并不是为了眼前的收益而不惜任何手段地破坏自己的长期信誉。
从风险的角度来看也是很重要的，要引起大家的高度注意。对于有征信逾期记录的人群来说，在寻找贷款途径的时候就已经存在较高的风险了。所谓的“新口子”一般都带有很高的利息。表面上看是打着“低息”的旗号，但是仔细阅读合同就会发现里面有很多隐藏的费用，实际的年化利率已经远远超过了法律规定允许的最大值，变成了真正的高利贷。更为严重的是，一些平台会设置很多陷阱，比如“砍头息”（即在放款前预先扣除部分手续费）、“连环贷”（即借一笔钱用来偿还另一笔债务，并且利息不断累积），使借款人陷入其中无法自拔。另外还有个人信息泄露的风险也非常大。这些不正规的平台往往会要求用户提供非常详细的信息，包括人脸认证、手持身份证的照片等敏感数据，一旦泄露就容易落入不法分子手中用于其他的违法犯罪行为。还有一些平台则会采用暴力催收等方式给人们造成巨大的心理负担以及生活上的困扰。
从心理学的角度来看，有逾期记录的人一般都处在焦虑和急切的状态下。急需资金周转而又屡遭拒绝，在这样的情况下容易做出冲动的行为，并且会被一些虚无缥缈的许诺所蒙蔽。此时的心理状态比较脆弱，所以很容易上当受骗。但是我们必须要明白，在这个时候更应该保持冷静的态度。冲动性的决定往往会成为整个过程中的一个开端。因此我们要面对自己存在的逾期问题并找出产生逾期的原因究竟是由于一时的困境还是长久以来形成的不良习惯呢？如果是前者的话可以考虑向亲朋好友求救、申请分期付款或者是利用一些正规途径的小额应急贷款（尽管金额不大）。而后者则需要进行深刻的自我反省，在没有正当理由的情况下不要随便使用非法手段去掩盖问题。
接着讲一下知识图谱以及风控原理的问题。完整的金融知识体系要包括征信、贷款、利率、法律、风险等方面的内容，在征信逾期的人群中建立自己的知识图谱就显得非常重要了。首先要知道什么是征信？逾期又是怎么发生的呢？不同类型逾期会对贷款申请造成怎样的影响？贷款的基本要素有哪些（本金、利率、期限、还款方式）？年化利率又叫什么（APR）？怎样去辨别虚假宣传和高利贷呢？掌握了上面的基础性知识之后，在选择贷款途径的时候就可以做到心中有数了。而对于金融机构来说，“了解你的客户”的原则以及风险评价是其风控的核心所在，他们会根据征信报告、收入证明、资产证明等方式来全方位地考察你是否有偿还债务的能力以及是否愿意按时还款。逾期记录与你的还款意愿密切相关，并且会被视为一个负面的因素。任何宣称可以避开上述风控程序的新方法要么没有风控能力，要么使用了违法手段。
动态评分以及大数据风控已经成为目前信贷审核中重要的工具之一，在线贷款平台一般都会用到大数据来建立自己的动态评分系统，并且不光要看你是否有不良记录，还要看你是否在其他地方有过好的表现、消费习惯怎么样、有没有稳定的工作等等各种各样的因素来进行综合判断。即使你之前有过逾期的情况出现，但是在其他方面做得很好并且有一定的收入的话，那么动态评分系统也会给出一个比较好的分数从而让你通过申请。但是这样的机会大多出现在技术实力较强、风控体系完善的大公司里，并不会出现在没有风控能力的小公司身上。“新口子”的话基本上都没有任何合法合规的要求，更不用说什么先进风控技术了。
那么，在实际操作中，如果征信上有逾期记录怎么办呢？首先要坚决抵制一切声称“不管征信”的说法。这是最基本的准则。其次要优先选择正规途径。例如可以向政策性银行、大行商行求教有没有针对特定群体的小企业主、农户的贷款产品；也可以试着申请信用卡现金分期（尽管额度不会很大）。还可以考虑持牌的消费金融公司，它们的风险控制比较规范但是审核标准也很高。第三要主动和债权人进行沟通。如果你是由于之前贷款逾期造成征信不良的话，可以试着联系原来的贷款机构解释一下自己目前的情况，并看看能不能协商延期还款、减免一部分罚息等等来缓解现有的债务压力从而改善自己的信用状况。另外还要努力改善自身的财务状况。增加收入来源、压缩不必要的开销、积攒一定数量的资金这些都可以提高自己的还款能力并且给心理上带来更多的信心。最后要保持耐心和理智的态度去修复自己的信用记录并不是一件容易的事它需要花费时间以及不断的付出努力不能因为一时的困境就采取过激的行为比如借高利贷来解决问题。
以老王为例，在他之前创业失败之后出现了几次信用卡逾期的情况，并且这些信息已经留存在个人信用报告中。此时的老王急需一笔资金来周转，于是便在网上看到了一些声称“不管有没有征信都可以马上拿到钱”的广告，并且还承诺会收取一定的保证金作为担保。于是老王按照上面的要求填写了自己的各种个人信息并支付了一部分费用后便联系不上对方了，不但没有得到想要的资金而且还损失了几千元。这就可以看出这是一个典型的诈骗行为。如果老王当时能够保持冷静思考一下正规金融机构为什么不会根据个人信用状况来决定是否发放贷款以及为何会在放款前要求缴纳一定数额的保证金的话，那么他就不会被蒙蔽而上当受骗了。
例如有人会问到：我的征信上存在逾期记录的话，那么我就再也无法获得贷款了吗？其实不一定。这要根据逾期的程度、时间长短、频次以及我现在的情况来判断，也就是看我现在有没有稳定的收入来源并且愿意按时还款。比如说只有一次轻度逾期，并且距离现在已经很久了，在之后的时间里我一直保持着良好的信用状况，收入也很好，那么有的银行或者持牌机构仍然可能给我放贷，只不过额度会被限制住一些，利率也会稍微高一点而已。重点是看你表现出来的还款意愿怎么样、还款能力好不好。
总的来说，征信上有逾期记录再去申请新的贷款本身就是一种高风险的行为。我们要全面而理性的去看待这件事情，在法律、监管、道德、风险、心理、知识以及风控原理等多方面做出判断。不能因为目前的情况而迷失方向，也不能被那些虚幻的许诺所蒙蔽。正确的做法应该是正视自己的问题，并且积极寻找合法合规的方式来解决问题，从而改善自己的信用状况和经济状况。要知道信用就是一种无形中的资产，要把它保护好才是最重要的。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：凡是打着“不用查征信、马上审批、没有限制条件、保证能贷到款、利率很低但是实际利率比较高、利息先收再还本金”的旗号进行贷款宣传的广告，基本上可以判定为不符合规定或者存在较高风险的行为，要引起重视。
2. 防骗提醒：要对要求在放款之前缴纳“保证金”、“解冻费”、“服务费”、“包装费”等各种费用的贷款公司保持警惕，因为这些是常见的诈骗行为。正规的贷款公司是不会在放款之前向借款人收取任何费用的。
3. 风险提示：如果有征信上有逾期的情况的话，那么通过不合法的方式去借钱的话，除了会遇到高利贷和暴力催债的风险之外，还可能会造成个人隐私被泄露、陷入更大的债务危机之中，并且有可能触犯法律。所以一定要用正规的金融机构来进行贷款。
